Jak nespadnout do dluhové pasti?

Jak splatit dluhy, když na účtu nemám dost peněz? Pokryji to další půjčkou. A co pak? Pomůže další půjčka. Přesně takto vypadá zaručený recept, jak rychle spadnout do takzvané dluhové spirály a následně do dluhové pasti. Do finanční tísně však mohou vést i přímější (a nevinnější) cesty. Stačí na nějaký čas ztratit část příjmu, třeba vlivem pracovní neschopnosti. Ale i tohle se dá řešit. A ještě lépe: i tomuto se dá předcházet

Jak definujeme dluhovou past?

„Dluhová past je stav, kdy se dluhy kupí rychleji, než jste schopni je splácet. Do dluhové pasti vede takzvaná dluhová spirála. Ta „roztáčí“ růst dlužné částky. Nejčastěji vysokými sankcemi z prodlení, často i poplatky v exekuci dosahujícími astronomických částek,“ popisuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Je ta půjčka skutečně nutná?

Ze všeho nejdřív se pořádně zamyslete nad tím, jestli je půjčka skutečně životně důležitá. Jestli je důvod, kvůli kterému peníze potřebujete, tak závažný, že si musíte půjčit. A jestli není možné vše vyřešit jinak. Například u věcí s nižší životností, než je délka splácení dluhu, není půjčka správné řešení. Podobné je to také s vánočními dárky nebo s dovolenou. Tedy s věcmi a službami, které můžete při nedostatku peněz oželet.

Zkontrolujte své finance

Zkuste se také podívat na své měsíční příjmy a výdaje. A zamyslete se nad tím, zda můžete snížit některé výdaje, například tím, že se přestěhujete do méně drahého bydlení a zda můžete zvýšit své příjmy, například pomocí brigády nebo prodejem některých věcí. Kromě toho také zvažte, za co utrácíte. A zkuste tyto výdaje rozdělit na dvě skupiny: nezbytné výdaje – tedy například nájem, léky a jídlo, a zbytné výdaje – například peníze na zábavu, alkohol a podobné náklady.

Ideální je mít vše nastavené tak, abyste si dokázali postupně a dlouhodobě vytvářet určitou rezervu. Právě úspory a investice jsou tím, co vás od dluhové pasti vždycky uchrání. A jak má být vysoká?

Obecně se doporučuje mít naspořený alespoň trojnásobek svých měsíčních příjmů. A každý měsíc odkládat alespoň část vydělaných peněz.

Plánování a rozpočet nejsou jen pro firmu

Jistě už jste slyšeli o osobním nebo rodinném rozpočtu. Jde o jednu z nejlepších prevencí zadlužení. Nejčastěji se sice uvádí ve spojení „rozpočet a šetření“, ale to zdaleka není jediný způsob, jak osobní rozpočet pomáhá vašemu finančnímu zdraví a brání pádu do dluhových problémů. Funguje i preventivně. Díky rozpočtu předem znáte své možnosti splácení.

Pokud si potřebujete opravdu půjčit..., tak velmi opatrně

Pokud opravdu nezbývá jiná možnost než si půjčit, dobře si vyberte, kde o úvěr požádáte.

Obecně se dá říct, že nejvýhodnější půjčky vám nabídnou banky. Zároveň ale platí, že ne každý na takovýto úvěr dosáhne. Banky si totiž důkladně prověřují, jestli budete schopní dluh splácet.

Další možností, kterou můžete využít, jsou nebankovní společnosti. U nich většinou seženete peníze o něco snáz než v bance. Počítejte však s tím, že podmínky mohou být horší než u banky.

Pozor si dejte také na: kontokorent a kreditní karty. „I když to tak na první pohled nemusí vypadat, vždy se v reálu jedná o půjčku. A to s úrokem, který výrazně převyšuje klasické bankovní U kreditní karty sice můžete využít určité bezúročné období, pokud ale nestihnete v této době úvěr splatit, vysoké úroky vás neminou,“ upřesňuje Petr Jermář z banky.cz.

Porovnejte si všechny nabídky

Ať už si peníze půjčíte jakkoliv, zkontrolujte si, jaké podmínky poskytovatelé nabízejí. Podívejte se například na porovnání a přehled úvěrů. S jeho pomocí si nabídky snadno srovnáte a vyberete tu nejvýhodnější. Zaměřte se hlavně na RPSN. Podle tohoto ukazatele nejlépe poznáte, kolik za půjčku zaplatíte. Zahrnuje totiž: roční úrok, všechny poplatky a výdaje spojené s úvěrem.

Nejlevněji vás vždycky vyjde prevence

Dluhová past není náhoda. Nejde o situaci, které by nešlo předejít. Nejúčinnějším pomocníkem bývá prevence v podobě osobního a rodinného rozpočtu. Jde přímo o základ finanční gramotnosti. Kdo se vzdělává v osobních financích, toho dluhová past jen tak nedožene. Prevence je vždycky levnější než následné řešení nezvládnutých dluhů, či nedoplatků za cokoliv.