Není sport jako sport. Jak na životní a úrazové pojištění, když máte rádi adrenalin?

Ve zdravém těle zdravý duch, praví Sokolové. Sportovní aktivity jsou různorodé a některé činnosti pojišťovny vítají, jiné ale zase nevidí rády. Vaše pohybové návyky rozhodují i o tom, jestli si vůbec životní a úrazové pojištění s krytím všech vašich oblíbených sportů budete moci sjednat.  

Proč se okolo sportů v pojišťovnách našlapuje po špičkách? Vysvětlení je jednoduché - některé s sebou přináší zvýšené riziko úrazů. Asi uznáte, že takový golf s sebou přináší nižší pravděpodobnost úrazu než třeba takový bungee jumping. Vykloubené rameno vás sice může potkat při jakékoliv příležitosti, ale k vážným úrazům a přímému ohrožení života při většině “přízemních” sportovních aktivit nedojde. 

Sport vs. životní a úrazové pojištění

Každá z pojišťoven v rámci životního a úrazového pojištění kategorizuje sporty vlastní metodikou. Obecně ale můžeme říci, že sporty dělí do tří kategorií podle rizikovosti na rekreační, rizikové a extrémní, které jsou zpravidla nepojistitelné. To znamená, že za žádných okolností nejsou úrazy vzniklé provozováním takového sportu kryté. Další hledisko kategorizace pojišťoven spočívá v úrovni, na jaké se sportu věnujete. Nejčastěji se dělí na úroveň rekreační, krajskou a národní, nadnárodní či profesionální, která je hodnocena nejpřísněji. Některé vyšší úrovně sportu sice pojistka standardně nezahrnuje, je ale možné je u některých pojišťoven zvlášť připojistit. 

Může se stát, že i když provozujete rizikový sport, ale oddáváte se mu jen dvakrát do roka, nebudete mít s uzavřením životní či úrazové pojistky žádný problém. A takto to funguje s většinou sportů. Třeba i s oblíbeným fotbalem. S okresním přeborem žádné problémy mít nebudete, profesionální fotbalista už při sjednání úrazového a životního pojištění může narazit na komplikace. Často se v pojišťovně při takové poptávce nejprve provádí tzv. underwriting, neboli úpis rizik, díky kterému pojišťovna zhodnocuje, zda vůbec může takového klienta akceptovat.

Jaké riziko je “tak akorát” a jaké už je moc?

Každá pojišťovna posuzuje rizikovost sportů jinak. Někde tak může váš sport projít posuzováním rizik naprosto hladce, jiná pojišťovna vám krytí sportovních aktivit může odmítnout. Určité vodítko vám poskytnou pojistné podmínky vybrané pojišťovny. V nich vždy najdete seznam sportů, které jsou kryté v životním a úrazovém pojištění vždy, které lze připojistit i jaké nelze pojistit vůbec. 

V pojistných podmínkách se také dozvíte, zda pojišťovna kryje i extrémní a adrenalinové sporty za předpokladu, že je neprovozujete opakovaně a pravidelně. Pokud si jednou za život budete nějaký adrenalinový sport chtít vyzkoušet, nic se neděje. Pojišťovna vám dopřeje plné krytí rizik, ale jen při ojedinělé rizikové aktivitě. 

O jaké aktivity se jedná, když hovoříme o “nepojistitelných sportech”? Nejčastěji mezi nimi najdete: 

• Adrenalinová zábava: sjezd na kole (downhill), zorbing, canyoning, speleologie, městský parkour, slackline ve výšce nad 2 metry, expedice do odlehlých míst nebo neosídlených oblastí, případně do míst s extrémními klimatickými nebo přírodními podmínkami
• Bojové sporty: box, free fighting (MMA, ultimate fighting) kickbox (thajský box, barmský box, savate, K-1), sambo, wrestling, zápas (řecko-římský, volný styl)
• Letecké sporty: letecká akrobacie, létání ultralehkými letadly, bezmotorové létání, paragliding, parasailing, seskoky s padákem z letadel a z výšin
•  Lezení: lezení ledů, jakékoli lezení bez jištění nebo o samotě, bouldering (bez jištění další osobou), buildering, drytooling, via ferrata – zajištěné cesty vyšších úrovní
•  Motorsport: demolition derby, dragster závody, formule jakékoliv úrovně, hill climb 
• Vodní sporty: potápění – scuba diving nad 40 metrů hloubky, potápění o samotě, jeskynní potápění, vrakové potápění, potápění bez doporučené potápěčské výbavy, potápění se skútrem, potápění se žraloky, potápění s obohaceným vzduchem rafting (stupeň obtížnosti WW III nebo vyšší), sjezd na divoké vodě (stupeň obtížnosti WW III nebo vyšší) 
• Vysokohorské sporty: alpinismus, horolezectví a skalní lezení nejčastěji ve výškách 3-5 000 m n. m.
• Zimní sporty: lyžování a jízda na snowboardu a skibobech mimo vyznačené tratě, případně na vyznačených tratích mimo určenou dobu provozu, akrobacie na lyžích a snowboardech, skoky a lety na lyžích, heli-skiing (biking), jízda na závodních bobech, závodních skibobech a závodních saních, skeleton, snowrafting 

Rizikové sporty přináší zdražení nebo výluku

Nejsou uvedené extrémní sporty vaším šálkem čaje? I méně “šílené” aktivity považuje pojišťovna za rizikové. Může jít o vyšší úroveň bezpečných sportů, jako je veslování nebo gymnastiky, případně o rekreační úroveň rizikových sportů - například jezdeckých disciplín nebo karate. Na životní a úrazové pojištění s pokrytím všech rizik pak dosáhnete – ovšem za cenu určitých ústupků. Nejčastěji dojde ke zdražení nebo zapsání výluky do budoucí pojistné smlouvy. 

Zvýšení pojistného kvůli přirážce za rizikový sport (nebo třeba i rizikové povolání) může v závislosti na pojišťovně postihnout celou smlouvu, nebo jen jednotlivá rizika. Především se jedná o pojištění trvalých následků úrazu, pojištění invalidity, smrti nebo některých krátkodobých dopadů (například denní odškodné za úraz). 

Pokud dražší pojistku nechcete, ale přesto máte o sjednání životního nebo úrazového pojištění zájem, je možnost u některých pojišťoven i sport z krytí vyloučit. To znamená, že za případné nehody, které se vám staly při provozování vyloučeného sportu, nedostanete žádné plnění. Nejedná se pak totiž o pojistnou událost. Pokud se vám ale ten samý úraz stane při rekreačním sportu nebo každodenních činnostech, například pádu ze schodů, o svůj nárok na plnění se bát nemusíte. 

Rádi sportujete? Řekněte to pojišťovně

Při sjednávání vašeho životního a úrazového pojištění vás čeká salva otázek, které musíte pravdivě zodpovědět. Otázky se týkají vašeho aktuálního zdravotního stavu a osobní anamnézy, vaší profese i provozovaných sportů. Pro pojišťovnu je důležité, jaký sport a v jaké frekvenci provozujete. Za rekreační sportovní aktivitu vás některé pojišťovny mohou i odměnit, například slevou z měsíčního pojistného. 

Na svou pojistku myslete i v případě, že vás v průběhu pojištění nějaký sport nadchl a začali jste se mu věnovat pravidelně, nebo vás naopak přestal bavit a už ho neprovozujete. Tyto změny byste (stejně jako například významnou změnu druhu zaměstnání) měli pojišťovně nahlásit. V závislosti na těchto změnách vám pojišťovna upraví výši pojistného. Pokud jste dříve nahlásili, že se rádi věnujete některému z rizikových sportů, ale nyní už nemáte čas ani na návštěvu posilovny, můžete na pojistném výrazně ušetřit. 

Chcete si sjednat životní a úrazové pojištění, které bude krýt i vámi oblíbené sportovní aktivity? Srovnejte si nabídky pojištění a my vám pomůžeme najít pojišťovnu, s níž si budete moci užívat své záliby naplno.