Krach banky a hypotéka

Během své kariéry hypotečního makléře jsem se opakovaně setkával s tím, že klient hledající finance pro investice do nemovitosti volil „vrabce v hrsti“ v podobě tradiční banky, i když podmínky úvěru nebyly nejvýhodnější. V nevýhodě v těchto případech byly malé hypoteční banky, které sice byly schopné konkurovat po finanční stránce (výše poplatků, úrokové sazby apod.), klienti v ně však měli nedůvěru. Otázka je, jestli je tato nedůvěra oprávněná. Co se vlastně stane v případě, že zkrachuje banka, u které máte hypotéku?

Než se rozhodne o definitivním osudu klientského kmene banky, stávající dlužníci splácí své závazky buď přímo bance, případně insolvenčnímu správci. Nejpravděpodobnějším scénářem pak je, že klientské portfolio banky v insolvenci koupí některý z konkurentů, tj. dlužníci banky v insolvenci se stávají klienty jiné banky, přičemž podmínky původní hypotéky (úroková sazba, splatnost apod.) zůstávají zachovány.

Ihned poté, co se banka dostane do problémů, není třeba řešit refinancování či se bát povinnosti jednorázového uhrazení celé dlužné částky. Drobné komplikace mohou v horizontu let nastat při:

- Refinancování hypotéky, kdy „nová“ banka nabídne klientům z koupeného klientského kmene nevýhodné podmínky, případně klient nebude schopen splnit podmínky na bonitu (výše příjmů a výdajů). Případně, nová banka bude mít přísnější pohled na parametry typu maximální doba splácení hypotéky, maximální věk doplacení hypotéky, požadavek na pojištění nemovitosti apod.

- Změně sazebníku poplatků, kdy výše úrokové sazby je sice fixována po celé období, výše poplatků se však řídí aktuálně platným sazebníkem. Nová banka může chtít na nově nabytém klientském kmenu vydělat zvýšením poplatků, např. poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za vedení běžného účtu apod.

- Potřebě změnit podmínky úvěru, např. osoby uvedené v úvěrové smlouvě, prodloužení splatnosti z důvodu poklesu příjmů, změna zástavy nemovitosti apod.

Po vyhlášení insolvence banky není nutné činit žádné aktivní kroky, včas budete kontaktování insolvenčním správcem. Nemusíte se zároveň ani bát toho, že by vaše peníze nedoputovaly na úvěrový účet, tj. peníze byly bankou zneužity. Rozhodně se neuchylujte k tomu, že stávající bance přestanete hypotéku splácet, v tomto případě totiž riskujete negativní záznam v bankovním registru, který výrazně ztíží vaše možnosti úvěrování v budoucnosti, včetně refinancování stávající hypotéky.