O čem všem lze vyjednávat při sjednávání hypotéky

O výhodnosti hypotéky nerozhoduje pouze výše úrokové sazby, ale také poplatky spojené s hypotékou či cena doplňkových produktů, které si spolu s hypotékou buď musíte sjednat, nebo vás banka jejich sjednáním motivuje nižší úrokovou sazbou. Výše těchto poplatků přitom v rámci jednoho období fixace úvěru šplhá do desítek tisíc korun.

Mezi faktory rozhodující o výši úrokové sazby a které jste zároveň schopni ovlivnit patří:

- výše hypotéky,

- poměr výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti (tzv. LTV),

- výše příjmů, resp. výdajů,

- fixace úrokové sazby,

- sjednání doplňkových produktů.

Při vyjednávání o podmínkách úvěrů tedy položte bankéři či hypotečnímu poradci otázky:

- O kolik by se musely změnit vaše příjmy či výdaje, abyste dosáhli na výhodnější úrokovou sazbu?

- O kolik více vlastních zdrojů byste museli použít k financování bydlení tak, abyste dosáhli na výhodnější úrokovou sazbu?

- Jak by výši úrokové sazby ovlivnila zástava další nemovitosti (např. rekreačního objektu)?

- Jak by úrokovou sazbu ovlivnila změna fixace hypotéky?

- Jaký vliv by na úrokovou sazbu mělo to, kdyby s vámi o hypotéku žádala i další osoba, např. rodiče?

Pokud jde o poplatky, nejčastěji se ve spojení s hypotékou setkáte s :

- poplatkem za odhad ceny nemovitosti (3 000 Kč – 4 500 Kč),

- poplatek za schválení úvěru (až 25 000 Kč),

- poplatek za vedení úvěrového účtu (150 Kč / měsíc)

- poplatek za čerpání úvěru (v případě výstavby, až 500 Kč / čerpání).

O výši těchto poplatků se zajímejte při porovnávání nabídek úvěru.

Banky se snaží klienty motivovat i k dokoupení tzv. doplňkových produktů, typicky:

- běžný účet,

- úvěrové pojištění,

- pojištění nemovitosti (to si spolu s hypotékou zřídit musíte, banka vás však bude motivovat k tomu, abyste si jej zřídili i partnerské pojišťovny),

- kreditní karta.

Případné slevy z poplatků na tyto produkty jsou čerpány z jiných rozpočtů, tj. i pokud vám již banka nemůže dát žádnou slevu z úrokové sazby či poplatků hypotéky, stále je vysoká šance, že vám může dát slevu např. na poplatek za vedení běžného účtu, slevu na pojištění nemovitosti apod.

Zároveň zvažte, jestli se vám sleva z úrokové sazby výměnou za zřízení těchto produktů vyplatí s ohledem na poplatky spojené s těmito produkty.

Zároveň při porovnávání nabídek hypotéky zvažte oslovení finančního poradce. Zprostředkovatelé jsou velmi často ochotni podělit se s klientem o část své odměny za zprostředkování úvěru tím, že klientovi:

- zaplatí náklady spojené s odhadem ceny nemovitosti,

- klientovi zaplatí první rok pojistného na pojištění nemovitosti,

- klientovi vyplatí v hotovosti částku vycházející z výše hypotéky (stejně tak, jak je počítána odměna za zprostředkování úvěru).