Rezerva na vícepráce či růst cen materiálu – umí s ní pracovat všechny hypoteční banky

Hypoteční banky vyžadují u úvěrů na výstavbu či rekonstrukci rozpis stavebních prací, na základě kterého smluvní znalec banky stanoví tzv. budoucí zástavní hodnotu nemovitosti, tj. cenu nemovitosti po dokončení těchto prací. Stanovit celkové náklady na stavební práce na korunu přesně je však prakticky nereálné, ať už z důvodu možných víceprací či růstu cen stavebního materiálu. I s tím však banky umí pracovat.

Banky klienty vybízejí k opatrnosti

Samotné finanční instituce vybízí své klienty k zahrnutí tzv. finanční rezervy do rozpočtu stavebních prací, které mají dlužníka chránit před výše uvedenými riziky. Na druhou stranu, hypoteční banky zároveň umožňují klientům nevyčerpat bez poplatku část hypotéky či dokonce celou hypotéku. Pokud se tedy podaří veškeré stavební práce dokončit levněji, resp. je možné ukončit čerpání a následně splácet pouze to, co si klient skutečně půjčil. Rozdíl mezi původní žádanou výší hypotéky a skutečnými vyčerpanými prostředky si banka nechá. Je nutné poznamenat, že nevyčerpat můžete nejen původní finanční rezervu, ale dokonce i finance nad ně, tj. pokud se vám podaří nemovitost postavit či zrekonstruovat výrazně levněji, zbytek mezi konečnými náklady a původní žádanou výší hypotéky lze nevyčerpat.

Co když finanční rezerva skutečně není třeba?

Maximální část úvěru, kterou banky umožňují nevyčerpat bez poplatku se pohybuje zpravidla kolem 20 % původní výše úvěru (tj. pokud jste žádali o hypotéku 5 000 000 Kč a nevyčerpáte 1 000 000 Kč, neplatíte žádné poplatky), nad tuto hranici je nutné počítat s poplatky, zpravidla 3 % - 5 % z nevyčerpané částky.

Podmínkou pro uzavření čerpání hypotéky a nedočerpání části úvěru je dokončení veškerých stavebních prací, což potvrzuje smluvní znalec banky protokolem o stavu stavby.

Pokud dlužník přece jen využije veškeré peníze z hypotéky, tj. včetně finanční rezervy, o nedočerpání úvěru nežádá a následně splácí veškeré vypůjčené prostředky.

V krajní situaci může dojít k tomu, že se dlužník vyčerpá celou hypotéku, tj. včetně finanční rezervy, a stejně se mu nepodaří dokončit veškeré práce. V takovém případu lze banku požádat o navýšení hypotéky, případně další stavební práce financovat z jiných prostředků, tj. vlastní úspory, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr