Pojmy, které byste měli znát, pokud žádáte o hypotéku. Které to jsou?

RPSN, fixace nebo bonita. Na tyhle a mnohé další pojmy jistě narazíte, když si budete chtít sjednat hypotéku. Víte ale, co znamenají?

Regulace úvěrů se odráží i v hypotékách na bydlení. Vyřízení hypotéky dnes proto není tak lehké a překvapit vás mohou i cizí pojmy a zkratky, ve kterých se nemusíte vyznat. Které pojmy související s hypotékou jsou ty nejdůležitější a měli byste je znát?

RPSN

RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje celkovou cenu hypotéky, resp. je to procentní vyjádření nákladů, které v souvislosti s hypotékou musíte zaplatit, počítané z dlužné částky na období jednoho roku. Skládá se, kromě úrokové sazby, i z dalších poplatků, například z poplatků za vyřízení a vedení účtu nebo také za pojištění. Při výběru hypotéky byste se na ni měli zaměřit o trochu více než na úrokovou sazbu.

Úroková sazba vyjadřuje to, o kolik procent ročně narůstá dlužná částka. Nejedná se však o vyjádření celkové ceny úvěru, tu vyjadřuje až RPSN. Ta by měla být jen o několik desetin procent vyšší než úroková sazba. Pokud je úroková sazba 2,09 %, RPSN by se měla pohybovat kolem tohoto čísla, například 2,19. Pokud bude ale několikanásobně vyšší, je to pro vás znamení, že hypotéka není úplně výhodná.

Fixace úroková sazby

Fixace úrokové sazby představuje období, kdy se výše sjednané úrokové sazby nemění. Nejčastěji se sjednává na 5 až 7 let, je ale možné sjednat fixaci například jen na rok, stejně tak i na 10 let. V tomto období však nemůžete úvěr doplatit nebo ho přenést do jiné banky, aniž byste platili sankce. Podle zákona o spotřebitelském úvěru ale máte možnost každý rok splatit zdarma až 25 % z výše úvěru. Banka CREDITAS svým klientům umožňuje kdykoliv, i během fixace, splatit zdarma jakoukoliv částku z úvěru.

Bonita klienta

Bonita klienta vyjadřuje vašischopnost splácet. Banka si ji sama prověří na základě předložených dokumentů (například z potvrzení o příjmech) a z informací, které získá například z registru dlužníků. Banka také posuzuje i veškeré úvěry včetně kreditních karet a povoleného přečerpání účtu, a to i v případě, že z těchto produktů právě nic nečerpáte. Proč to banka dělá? Na jednu stranu chrání sebe, aby neposkytovala úvěr těm, kteří ho nedokáží splácet, na druhou stranu chrání i vás, abyste se příliš nezadlužili.

LTV

Zkratka LTV je označením pro Loan to Value, tedy úvěr k hodnotě. Je to částka, kterou vám banka půjčí, resp. poměr výše hypotéky k ceně zastavené nemovitosti vyjadřovaný v procentech. Dnes je nejvyšší možná LTV 90 %, většinou se ale setkáte spíše s LTV ve výši 80 % (při amerických hypotékách to může být jen 60 %). To znamená, že zbylých 20 % (případně 40 %) musíte zaplatit z vlastních prostředků, či poskytnout do zástavy další nemovitost a navýšit tak hodnotu zastavovaného majetku.

Vinkulace

Pojem vinkulace se váže k pojistnému plnění ve prospěch třetí osoby. Když dojde k pojistné události například u zastavené nemovitosti, bude pojistné plnění vyplaceno třetí osobě, v tomto případě bance. U hypotéky je nemovitost často pojištěna minimálně do výše hypotéky, tudíž pokud například shoří, peníze z pojistky si vezme banka ve výši dlužné částky a zbytek dostanete vy. V takovém případě je tedy úvěr splacen z plnění z pojištění.