Stabilita příjmů hraje u hypotéky velkou roli – neriskujte marně vynaložený čas a peníze

Vysoký příjem sám o sobě k získání hypotéky nestačí. Banky detailněji zkoumají i jeho stabilitu a je možné, že pokud je jeho výše v budoucnosti nejistá, hypotéku nemusí poskytnout. Řeč je o příjmech s vysokými rozdíly v čase, například z důvodu sezónnosti, příjmu ze zaměstnání na dobu určitou či situaci, kdy žadatel o úvěr je ve zkušební či výpovědní lhůtě. Dále, potíže mohou (resp. jsou) s uznáváním příjmů plynoucích z dohody o provedení práce, výživným, příspěvky od státu apod. Naštěstí, přístup jednotlivých bank se liší a odmítnutí jedné banky nutně neznamená konec šancím na lepší bydlení.

Banky se liší nejen v tom, za jaké období zkoumají výši příjmů (3 až 12 měsíců), ale také v tom, které příspěvky / důchody od státu a v jaké výši započítávají. Stejně tak najdete rozdíly i v tom, jak banka přistupuje k vyplácenému výživnému v případě, že o úvěr žádá rodič pečující o dítě, který má tento druh příjmů, možnosti jsou například:

- akceptace příjmu dle výpisu z bankovního účtu (tj. reálně vyplácené výživné),

- akceptace výživného ve výši tak, jak bylo přiznané soudem,

- akceptace výživného do té výše, kdy jeho podíl na celkových příjmech nepřevýší stanovenou úroveň (např. 50 %).

Dokumenty dokládající stabilitu příjmů žadatelů se liší v závislosti na typu těchto příjmů, např.

- Zaměstnanec dokládá své příjmy na formuláři banky potvrzeném zaměstnavatelem (banku zde zajímají průměrné příjmy za určitá období, zdůvodnění poklesu či růstu příjmu a informaci o tom, jestli je pracovní smlouva uzavřena na dobu určitou či neurčitou, stejně jako informace o tom, jestli žadatel je/není ve výpovědní lhůtě). V případě příjmu plynoucího ze zahraničí banky mohou navíc vyžadovat překlad pracovní smlouvy.

- Podnikatel příjmy dokládá daňovými přiznáními, kdy banky primárně zajímají základy daně, případně výše obratu, stejně jako důvody výrazného růstu či poklesu příjmů z podnikání.

- Člověk pobírající příspěvky od státu dokládá své příjmy potvrzením od Úřadu práce či Správy sociálního zabezpečení.

- U příjmu z pronájmu banky zkoumají nejen výši tohoto příjmu z daňového přiznání, ale mohou také po žadateli o úvěr požadovat předložení nájemních smluv a ty následně přezkoumat, kdy problémy mohou nastat např. v případě, že nájemní smlouva je uzavřena mezi rodinnými příslušníky.

Otázku stability příjmů je vhodné s bankou otevřít hned v úvodu vyjednávání o podmínkách úvěru. Jak již bylo uvedeno výše, banky toto zkoumají detailně. V extrémním případě se tak může stát, že banka žádost o hypotéku, právě po posouzení stability příjmů zamítne. Vy v tomto případě riskujete:

- ztracený čas,

- marně vynaložené investice, např. do odhadu ceny nemovitosti,

- propadnutí zálohy složené realitní kanceláři,

- potíže s žádostí u další banky, protože zamítnutá žádost o úvěr je uvedena v registru klientských informací, ve kterém si banky mezi sebou sdílí informace o klientech.