Jak v roce 2017 dosáhnout na hypotéku i s průměrnými příjmy?

Regulace ČNB sice vytváří na banky tlak, aby detailněji prověřovaly bonitu svých klientů a zároveň znemožňuje poskytování hypotéky na více než 85 % zástavní hodnoty nemovitosti. Co ovšem dělat v případě, že prostě nemáte našetřeno několik set tisíc korun či nepatříte mezi skupinu lidí s nadprůměrnými příjmy?

Nemáte našetřeno? Zvažte zástavu další nemovitosti

  Maximální výše hypotéky se počítá z celkové zástavní hodnoty všech nemovitostí, které banka získává do zástavy. Tj. v případě, že kupujete byt v Praze za 4 000 000 Kč a banka Vám půjčí max. 3 400 000 Kč, lze zbývajících 600 000 Kč získat tak, že dáte bance do zástavy např. rekreační objekt, stavební pozemek, nemovitosti Vašich příbuzných apod. Pokud by tato druhá nemovitost měla hodnotu 2 000 000 Kč, banka počítá 85 % z 4 000 000 + 2 000 000 Kč, tj. 6 000 000 Kč, tj. získat můžete až 5 100 000 Kč (v případě, že bance prokážete účelové vynaložení těchto prostředků). Tato metoda není nijak „nečestná“, jedná se o standardní postup zvýšení maximální výše hypotéky, který se používá prakticky od začátků hypotečního úvěrování v ČR. Druhá nemovitost nemusí být v zástavě po celou dobu splácení hypotéky, ale jen po dobu, kdy aktuální nesplacená část hypotéky bude představovat méně než 85 % hodnoty „první“ nemovitosti. Tato změna je na konci fixace úrokové sazby zdarma, během fixace činí poplatek za tuto změnu zpravidla méně než 5 000 Kč.  

 

Máte průměrné či podprůměrné příjmy? Požádejte o pomoc okolí

Starší ročníky si jistě pamatují dobu, kdy úvěr ze stavebního spoření či vyšší spotřebitelský úvěr bylo často možné získat jen v případě, že měl dlužník k úvěru ručitele. Tato metoda je použitelná i nyní, v době „po-regulační“. V případě, že Vaše příjmy nestačí k získání hypotéky, je řešením přistoupení další osoby k úvěru. Jednat se může o rodiče (kombinaci rodiče + děti už některé banky vidí nerady), sourozence či prakticky jakoukoliv osobu z Vašeho okolí. Důležité je, aby tato osoba měla prokazatelná příjmy na úrovni, které Vám pomohou k získání úvěru. I zde přitom platí, že tato osoba musí být v úvěrovém svazku jen do doby, kdy Vaše příjmy budou dostatečně vysoké. Zároveň, není podmínkou, aby tato další osoba měla jakýkoliv vlastnický podíl na nemovitosti. Nehrozí tedy to, že byste se v případě sváru museli s někým dohadovat na vyplacení apod. Jak vidíte, regulace na trhu s hypotékami dává vzpomenout na dobu konce devadesátých let a začátku tohoto století, kdy nebylo běžné, že by někdo získal úvěr na 100 % hodnoty nemovitosti s tím, že by o hypotéku žádal sám, a dokonce měl možnost započítávat příjmy alternativními metodami (čestné prohlášení, příjem dle obratu, dle výpisu z bankovního účtu apod.)