Finančně myslíme na rodinu, pozůstalostní důchod je nízký

Při splnění zákonných podmínek má vdova nárok na vdovecký důchod, jehož procentní výměra však dosahuje pouze polovinu procentní výměry invalidního důchodu třetího stupně (případně starobního důchodu), na který by měl nárok zemřelý. Vdovský důchod se navíc pobírá pouze jeden rok, po uplynutí této lhůty pouze při splnění zákonných podmínek (např. péče o nezaopatřené děti nebo dosažení požadovaného věku). Vdovský důchod není ani automatický a při nesplnění zákonných podmínek manželka po zemřelém manželovi vdovský důchod pobírat nebude.

• I mladí manželé by měli na tuto skutečnost pamatovat a velmi brzy zahrnout do finančního plánování zahrnout potřebné produkty, aby v případě předčasného úmrtí nebyla manželka s dětmi bez prostředků.

Průměrný vdovský důchod nestačí

Ke konci roku 2012 činil průměrný vdovský důchod v případě, že manželka ještě pracuje pouze 7 104 Kč. Jestliže se manželka stará o děti a musí se splácet hypotéka, tak se rodina dostává do velkých finančních problémů. Vdovský důchod pobíralo celkem 35 tisíc žen. V případě, že manželka již pobírá vlastní starobní důchod (řádný nebo předčasný) nebo invalidní důchod, potom pobírá vyšší z důchodů v plné výši a druhý v poloviční výši procentní výměry. Průměrný celkový důchod vdovy, které vznikl nárok na starobní důchod nebo invalidní důchod, činil ke konci roku 2012 částku 11 680 Kč, takový kombinovaný důchod pobíralo celkem 537 tisíc žen.

Finančně zodpovědní musí být především muži

Kvalitně nastavená smlouva o životním pojištění a finanční produkty, u nichž naspořenou částku zdědí rodina, je potřebná především pro muže živitele rodiny. Ženy se v průměru dožívají vyšší věku a neumírají v produktivním věku. Vždyť pouze vdovecký důchod pobíralo koncem roku 2012 celkem 6 900 mužů a průměrná výše vdoveckého důchodu byla 6 076 Kč.

Mají OSVČ platit na povinném důchodovém pojištění více?

Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mohou odvádět na povinném důchodovém pojištění více, než odpovídá jejich hospodářskému výsledku. OSVČ odvádí na důchodovém pojištění 29,2 % z vyměřovacího základu, kterým je polovina daňového základu (počítáme s neúčastí v II. pilíři). Při dobrovolném placení vyššího povinného důchodového pojištění mohou v důchodovém věku očekávat vyšší důchod a i rodinní příslušníci by měli vyšší pozůstalostní důchod. S ohledem na finanční zajištění rodiny je však lepší odvádět na důchodovém pojištění částku odpovídající dosaženému hrubému zisku a mít vhodnou pojistnou ochranu, více spořit a investovat ve vlastních produktech, rodina bude finančně více zajištěna než v případě placení vyššího povinného důchodového pojištění, kdy se státní důchod zvyšuje nepatrně.

Praktický příklad

V přiložené tabulce máme uveden státní měsíční důchodu u živnostníka dle výše jeho měsíční zálohy na důchodovém pojištění, ve všech případech počítáme se získanou dobou pojištění 41 let. Minimální záloha placené v roce 2014 činí 1 894 Kč.

vlastní výpočet autora

Jak je vidět z přiložené tabulky, tak zvýšení měsíční platby na důchodové pojištění z důvodu určení vyššího vyměřovacího základu, zvýši státní důchod nepatrně. Vliv na pozůstalostní důchody je tedy nízký. Důvodem je redukce při výpočtu státního důchodu, ze kterého se následně vypočítávají i pozůstalostní důchody. Finančně výhodnější je tedy spoléhat se na vlastní komerční finanční produkty.

Finanční portfolio je u každé rodiny jiné

Nastavení jednotlivých finančních produktů je u jednotlivých rodin rozdílné, závisí na jejich sklonu k riziku, majetku, příjmech, výdajích, potřebě čerpání peněz v čase apod. Vždy je však vhodné, aby byla rodina dobře zajištěna proti různým životním rizikům.

Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky