Veterinární péče zdražuje: Vyplatí se pojištění psa a kočky? A na co si dát ve smlouvě pozor?

Zejména psi jsou ze své podstaty stvoření zvídavá, která každý den vnímají jako příležitost k novým dobrodružstvím. Jenže stačí jeden špatný doskok nebo neřízená hra s dalším psím kamarádem a výsledkem může být zlomená packa nebo přetrhané vazy. Samostatnou kapitolou jsou pak psi připravení ochutnat cokoli, co se zrovna namane. Klidně i rybářský háček s návnadou. Ale nejsou to jen psi. Své možnosti může přecenit i kočka nebo jiný domácí mazlíček.

Taková dobrodružství pak obvykle končí u zvěrolékaře, který musí nejprve provést nezbytná vyšetření a následně zahájit odpovídající léčbu. Jenže náklady na diagnostiku, operace nebo i léky v posledních letech rostou. Operace komplikované zlomeniny nebo žaludku atakují hranici 40 000 Kč a delší léčba onkologických onemocnění může přesáhnout klidně 100 000 Kč. A ne, není to o tom, že by na vás chtěl veterinář zbohatnout. Lékařské úkony zkrátka něco stojí, jen tady s nimi na rozdíl od lidských úrazů a nemocí nepomůže zdravotní pojišťovna. 

Řešením může být průběžné vytváření finanční rezervy. A nebo speciální pojištění domácího mazlíčka. Není povinné ani nutné, při nečekaných událostech však často sníží finanční zátěž. Za pár stovek měsíčně si koupíte větší jistotu, že za veterinu nevydáte veškeré úspory. Nebo že nebudete muset udělat to nejtěžší rozhodnutí jen kvůli drahé léčbě. 

Kdy se pojištění zvířete vyplatí? 

Když přijde na úvahy o pojištění, v první řadě je dobré zvážit rizikový profil svého zvířete. Jaká jsou specifika plemene? A jak vypadají jeho běžné dny? Úrazy a nemoci si nevybírají, přesto existují plemena, která k nim mohou být náchylnější. U velkých psů jsou častější problémy s klouby nebo torze žaludku, takzvaná brachycefalická plemena jako buldočci nebo mopsi zase trpívají dýchacími potížemi, a trpasličí plemena jsou celkově „křehčí“, takže to častěji odnesou jejich packy nebo i páteř. Pojištění tady může dávat velký smysl. Stejně tak u štěňat nebo psů, kteří tráví celé dny akčním pohybem v terénu. 

To ale ještě neznamená, že u psa nebo kočky odpočívajících celé dny doma na gauči smysl nemá. I tady je pojištění dobrým řešením, zejména když se uzavře v raném věku zvířete. Platí totiž jednoduché pravidlo, že čím dřív, tím líp. Naopak pokud budete pojištění odkládat a čekat, až se zvíře dostane do „rizikovějšího věku“, pojišťovna vás může odmítnout, nebo si připočítá pořádnou přirážku.

Pozor na výjimky a další „pasti“

Na první pohled by se mohlo zdát, že pojištění domácích mazlíčků je pro majitele takřka nutností. Do jisté míry to platí, ale nutno podotknout, že má i svá omezení. Má totiž i celou řadu výjimek a podmínek. Tady jsou nejčastější z nich. 

• Předchozí a chronická onemocnění

Pojišťovna zpravidla nehradí náklady spojené s úrazem nebo nemocí, se kterými se zvíře léčilo ještě před sjednáním smlouvy. 

• Dědičné a vrozené vady

Mezi výluky patří zpravidla i dědičná a vrozená onemocnění. To může být pro spoustu majitelů plemen se specifickými potížemi zklamání. 

• Preventivní péče

Některá pojištění sice na očkování, odčervení, kastraci, dentální hygienu nebo další preventivní péči přispívají, ale není to pravidlem. Proto si tuto skutečnost raději ověřte.  

• Limity pojistného plnění

Další rozčarování zpravidla přichází ve chvíli, kdy přijde na limity a spoluúčast. Pojištění zvířat obvykle pracují s ročními limity, které se pohybují v řádech desítek tisíc korun. U velmi drahé léčby spojené typicky s onkologickými nemocemi nebo složitými úrazy pak nižší limity nemusí stačit a zbytek je třeba doplácet ze svého. Na to je dobré myslet už při uzavírání smlouvy a vybrat pojistku, která má limity nastavené co nejvýš, respektive v ideálním poměru s výší pojistného. 

• Spoluúčast

To samé platí i pro spoluúčast, kterou je rovněž dobré řešit už při podpisu. Některé pojišťovny a jejich programy pracují s fixní částkou, jiné zase s procentuální spoluúčastí, která se pohybuje kolem 10 až 20 %. Spoluúčast se platí v rámci každého čerpání, takže při opakujících se potížích bývá pořádnou zátěží. Zatímco fixní spoluúčast se vyplatí spíš u rozsáhlejších pojistných plnění, procentuální vám ušetří spoustu peněz v případě drobných potíží, jako jsou alergické reakce nebo základní diagnostická vyšetření. Proto je dobré zvážit, co by váš rozpočet mohlo zatížit víc a na kterou z variant vsadit.  

• Čekací doba

„Chytákem“ ve smlouvě pak bývá i čekací (nebo také karenční) doba. To je období těsně po sjednání pojistky, během kterého vám pojišťovna nic nevyplatí, i kdyby došlo ke kryté pojistné události. Chrání se tím proti pojistným podvodům a situacím, kdy už by majitel o problému věděl a snažil se ještě narychlo sjednat pojistku. U úrazů je karenční doba zpravidla kratší, pohybuje se v řádech dnů, ale v případě nemocí může jít klidně o měsíc nebo ještě delší období. 

Co by mělo zahrnovat kvalitní pojištění? 

I když si ohlídáte výluky, limity nebo spoluúčast, pořád je tady pár dalších věcí, které se při výběru pojištění vyplatí zohlednit. Správná pojistka by totiž měla mít co nejširší krytí, aby myslela na vše a skutečně chránila. 

• Rozsah krytí 

Ujistěte se, že pojištění zahrnuje nejen veškerou dostupnou diagnostiku, operace nebo hospitalizaci, ale také následnou rehabilitaci. 

• Odpovědnost za škodu

Když váš pes pokouše jiného, způsobí autonehodu nebo na návštěvě shodí televizi, opravy a škody půjdou z vaší kapsy. Proto se vyplatí mít sjednanou i pojistku odpovědnosti za škody. Ta někdy může být součástí pojištění domácnosti, jistotou je pak i její zahrnutí do pojištění zvířete. 

• Teritoriální platnost

Řada Čechů pravidelně bere své mazlíčky na zahraniční dovolené. A velká část z nich už tam musela řešit návštěvu veterináře nebo způsobenou škodu na hotelu. Pokud mezi nadšené cestovatele patříte i vy, hledejte pojistku, která platí i za hranicemi naší země. 

Čím jsou podmínky pojištění komplexnější a přívětivější, tím vyšší zpravidla bývá cena. A jestli se vyplatí víc než pravidelné odkládání peněz na spořicí účet? Obecně se pojištění vyplatí hlavně v prvních letech, kdy ještě nemáte našetřenou dostatečně vysokou rezervu, abyste pokryli složitější operaci. A nikdy nevíte, jak se bude život vašeho mazlíčka vyvíjet ani jaké zdravotní komplikace budete v průběhu let řešit. 

V lepším případě pojistku nikdy nevyčerpáte, v nejtěžších chvílích se ale může stát velkou finanční oporou a jistotou, že se vašemu čtyřnohému kamarádovi dostane náležité péče. S porovnáním nabídek a výběrem nejlepšího poměru ceny a nabízených služeb pomohou srovnávače jako Kalkulator.cz.