Co pojištění odpovědnosti zaměstnance nezaplatí: Nejčastější výluky

Pojištění odpovědnosti zaměstnance vás chrání před placením škod, které jste způsobili zaměstnavateli. Jenže ne každá škoda, kterou v zaměstnání způsobíte, je automaticky pojistnou událostí. Na jaké výluky si dát pozor?

K čemu slouží pojištění odpovědnosti zaměstnance?

Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli, přezdívané také jako „zam-zam“, chrání zaměstnance před finančními dopady škod, které při výkonu práce způsobí. Zaměstnavatel totiž může po zaměstnanci, který porušil své pracovní povinnosti a z nedbalosti mu způsobil škodu, požadovat náhradu až do výše 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku. A právě tuto částku má pojištění pokrýt.

Toto pojištění samozřejmě nelze zaměňovat s pojištěním občanské odpovědnosti. Klasická „pojistka na blbost“ řeší škody způsobené třetím osobám v občanském životě, pojištění zam-zam naopak škody způsobené vašemu zaměstnavateli. Pojištění se ale netýká jakékoli škody, kterou v práci způsobíte. Kryje výhradně odpovědnost podle zákoníku práce (nebo obdobného předpisu, například u státních zaměstnanců), a to při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s nimi.

Jaké jsou výluky v pojištění odpovědnosti zaměstnance?

I když pojištění poskytuje širokou ochranu, nezaplatí za vás všechno. Podívejte se, jaké nejčastější situace jsou z pojištění vyloučené.

1. Úmyslná škoda a hrubé porušení povinností

Pojištění kryje výhradně škody způsobené z nedbalosti: například chybou, nepozorností nebo omylem. Jakmile se prokáže, že jste škodu způsobili úmyslně, přestává platit i zákonný strop 4,5násobku výdělku a po zaměstnanci lze vymáhat celou škodu bez omezení. Pojišťovna v takovém případě neplní vůbec, bez ohledu na to, jak vysoký limit plnění máte sjednaný. Stejně se posuzuje i hrubé porušení bezpečnostních předpisů nebo vědomé nedodržení pracovního postupu, pokud má přímou souvislost se vznikem škody.

2. Alkohol a jiné návykové látky

Škoda způsobená po požití alkoholu nebo pod vlivem omamných či psychotropních látek je vyloučena u všech pojišťoven na trhu, a nejen v rámci pojištění odpovědnosti zaměstnance. Stejně jako u úmyslného jednání zde neplatí ani limit 4,5násobku výdělku. Zaměstnavatel může požadovat náhradu škody v plné výši a pojištění vám v takovém případě nepomůže vůbec, ať už jste byli za volantem, u pokladny, u výrobní linky nebo ve skladu.

3. Schodek na svěřených hodnotách (manko)

Pokud máte podepsanou dohodu o hmotné odpovědnosti a pracujete s hotovostí, ceninami nebo zbožím, vztahuje se na vás jiný režim odpovědnosti - zavinění se totiž u manka předpokládá a škoda se hradí v plné výši bez ohledu na výdělek. Bohužel, ani pojištění odpovědnosti zaměstnance v této situaci nepomůže.

4. Nekvalitní práce, zmetky a škody při montáži či opravě

Pojištění nekryje škodu způsobenou vadnou manuální prací při montážích, opravách, úpravách nebo stavebních pracích, ani výrobu zmetku, pokud škoda vznikla pouze zaměstnavateli (např. na materiálu), nikoli zákazníkovi nebo klientovi. Podobně se posuzuje i špatné zadání do výroby či chybná kalkulace nákladů.

5. Škoda mimo pracovní poměr a “dohody”

Pojištění se vztahuje jen na škodu způsobenou v rámci skutečného pracovněprávního vztahu podle zákoníku práce. To znamená, že pokud pracujete na hlavní či vedlejší pracovní poměr, pojištění využijete. U většiny (nikoli ale všech) pojišťoven je běžně kryta i dohoda o provedení práce (DPP) a dohoda o pracovní činnosti (DPČ). Práci vykonávanou na fakturu (OSVČ), na základě smlouvy o dílo nebo jiných smluv toto pojištění nikdy nekryje. Podnikatelé mohou pro případ škod způsobených svým klientům využít pojištění profesní odpovědnosti.

6. Škoda příbuznému v rodinné firmě

Méně známou, ale běžnou výlukou je škoda způsobená vašemu sourozenci, příbuznému v přímé linii nebo osobě, se kterou žijete ve společné domácnosti, pokud je zároveň vaším zaměstnavatelem. Stejně tak pojišťovny vylučují škodu způsobenou právnické osobě (obchodní společnosti), ve které máte většinovou majetkovou účast (50 % a vyšší). Tato výluka má zabránit účelovému čerpání pojistného plnění mezi propojenými osobami.

7. Škoda nesouvisející s pracovní činností

Služební mobil nebo notebook mnozí používají i doma - ostatně i sami zaměstnavatelé nabízejí zaměstnancům firemní elektroniku pro soukromé účely jako benefit. Ve chvíli, kdy ale způsobíte škodu mimo plnění pracovních úkolů nebo bez přímé souvislosti s nimi, pojišťovna vám záda krýt nemusí. Nejde ale jen o poškození svěřených věcí. Třeba když po práci zůstanete s kolegy v kanceláři o něco déle a při fotbálku v odpočinkové zóně rozbijete v zápalu hry firemní televizi, pojištění vás nezachrání.

8. Škoda při řízení vozidla bez připojištění

Pokud v práci řídíte firemní auto, vysokozdvižný vozík nebo jiný pracovní stroj, v základní variantě pojištění bývá škoda způsobená jeho řízením vyloučená. Kryje ji většinou až doplňková varianta pro řidiče, nebo samostatná varianta přímo pro řidiče z povolání, pokud řízení tvoří podstatnou část vaší pracovní náplně. Pokud při sjednání pojištění uvedete, že vůbec v rámci zaměstnání neřídíte, pojišťovna vám připojištění do smlouvy nezahrne a následně tedy náhradu škody na služebním voze neproplatí, i kdyby šlo o banální škrábnutí.

9. Pokuta

Pojištění nekryje ani pokuty, penále ani jiné finanční sankce uložené zaměstnavateli nebo zaměstnanci. Když tedy například vašemu zaměstnavateli přijde pokuta za vaše špatné parkování služebního vozidla, pojištění se zde neuplatní.

Jak vybrat pojištění odpovědnosti zaměstnance?

Při výběru pojištění odpovědnosti zaměstnance myslete hlavně na tři věci:

• limit pojistného plnění by měl pokrýt alespoň 4,5násobek vašeho průměrného hrubého výdělku,
• nastavení spoluúčasti, přičemž standardně se sjednává 10% spoluúčast, pozor na nabídky s výrazně nižší cenou, které mohou pod lákavou cenou skrývat vyšší spoluúčast,
• rozsah krytí by měl odpovídat vaší konkrétní pracovní náplni, zejména se zaměřte na výběr správné varianty s ohledem na řízení vozidel.

Ještě pojištění odpovědnosti zaměstnance nemáte, nebo si nejste jistí, že vás stávající pojištění chrání tak, jak by mělo? Srovnejte si nabídky pojištění odpovědnosti zaměstnance online a vyberte si tu, jejíž výluky vás nezaskočí zrovna ve chvíli, kdy budete pojištění nejvíc potřebovat. Stačí vám na to dvě minuty!