Pojistka na blbost pro děti: Jak pojistit odpovědnost dětí?

Děti neumí vždycky domyslet, co jejich hra nebo chvilková nepozornost může způsobit. Rozbité okno, poškrábané auto souseda nebo zraněný kamarád při honičce nejsou nic výjimečného. A pokaždé následuje stejná otázka: kdo takovou škodu nakonec zaplatí? Pro případ způsobení škody dítětem není potřeba speciální pojistka na blbost pro děti, stačí mít jednu pro celou rodinu.

Za co je dítě vůbec odpovědné?

V rámci občanské odpovědnosti se povinnost k náhradě škody způsobené dítětem rozlišuje podle toho, jak je dítě staré, zda na dítě někdo dohlížel a hodnotit se může i duševní vyspělost dítěte. Pojďme se na občanskoprávní odpovědnost dětí dle občanského zákoníku podívat do detailu - trestní odpovědnost tentokrát ponecháme stranou.

Odpovědnost za škodu u dětí do dovršení věku 13 let

U dětí mladších 13 let je k náhradě škody povinná osoba, která nad nimi zanedbala tzv. náležitý dohled – tedy nejčastěji rodič, ale třeba i babička, učitelka ve školce nebo vedoucí tábora, pokud v danou chvíli na dítě měli dohlížet.

Pokud dohled zanedbán nebyl, jde škoda k tíži dítěte, ovšem za podmínky, že šlo o jednání, které má povahu úmyslného trestného činu (přičemž samo dítě trestně odpovědné ještě není), a za předpokladu, že je spravedlivé požadovat po něm náhradu škody s ohledem na majetkové poměry dítěte a poškozené osoby.

A co dobře známá situace úhrady škody rodičem dítěte? Rodiče ze zákona nahrazují škodu poškozenému tehdy, když není dítě povinné k náhradě škody, nebyl zanedbán náležitý dohled a pokud je to spravedlivé s ohledem na majetkové poměry rodiče a poškozeného. V praxi sem spadají neúmyslná jednání, jako je např. rozbití brýlí spolužákovi při hře nebo shození zboží z regálu v obchodě. Z podstaty věci ale i při povinnosti dítěte nahradit škodu berou náklady na sebe právě rodiče.

Odpovědnost za škodu u dětí nad 13 let

U odpovědnosti nezletilých od 13 do 18 let se uplatňují jiná pravidla. U dětí, které už oslavily 13. narozeniny, se zkoumá, jestli byly v okamžiku škody schopné své jednání ovládnout a posoudit jeho následky – tedy jestli měly takzvanou deliktní způsobilost. Pokud ano, odpovídá za škodu dítě, společně a nerozdílně s tím, kdo nad ním zanedbal dohled. Pokud ne, má poškozený právo na náhradu škody dítětem pouze, pokud je to spravedlivé s ohledem na majetkové poměry dítěte a poškozeného.

Zákon tady míří především na to, aby na dítě nepadaly nepřiměřené dluhy – každý případ se tedy posuzuje individuálně s ohledem na věk a mentální kapacity dítěte.

V praxi drtivá většina běžných dětských škod nakonec padne na rodiče, případně na dítě samotné. A přesně pro případ, že budete muset kvůli roztržité ratolesti sáhnout do vlastních kapes, vás chrání pojištění odpovědnosti občana.

Pojišťuje se dítě, nebo vy? Jak funguje pojistka na blbost pro dítě

Zatímco například u úrazového pojištění sjednáváte pojistku přímo pro konkrétní dítě, pojištění odpovědnosti se pro děti nesjednává jednotlivě - stačí “pojistka na blbost”, kterou má sjednanou jeden dospělý člen domácnosti, tedy typicky rodič.

Pojištění odpovědnosti se automaticky vztahuje na všechny osoby, které s pojištěným žijí ve společné domácnosti – pojistná ochrana se tedy rozšiřuje i na manžela či partnera, děti a třeba i vaše rodiče, pokud u vás bydlí. Slovy pojistných podmínek pak jde o osoby spolupojištěné. Pojistka na blbost pro děti tedy není samostatný produkt, ale automatická součást tohoto pojištění, přičemž za krytí dalších osob nezaplatíte ani o korunu navíc.

Pojištění kryje škody do sjednaného limitu ve smlouvě bez ohledu na to, kdo z pojištěných, respektive spolupojištěných, škodu způsobil. Limit plnění u pojištění odpovědnosti nepodceňujte - zvolte krytí alespoň ve výši 5 milionů korun, ideálně pak 10 milionů korun. Zvláště u újmy na zdraví se může odškodnění vyšplhat opravdu vysoko. Za pojištění s takto vysokým limitem plnění nedáte víc, než tisícovku ročně. Nevěříte? Srovnejte si ty nejlepší nabídky třeba hned teď!

Co je "společná domácnost" a jak je to s dítětem na internátu nebo v zahraničí?

Aby byly další osoby ve smlouvě jedné osoby spolupojištěné, musí s pojištěným zpravidla sdílet domácnost, tedy fakticky s ním žít, byť nemusí mít stejnou adresu trvalého pobytu. Podmínkou pro spolupojištění bývá také podílení se na chodu domácnosti, což se dětí netýká a nevylučuje je to z krytí.

Pomůže ale pojistka na blbost uhradit škodu za dítě, které bydlí přes týden na internátu nebo na koleji? Ano! Dítě je zpravidla považováno za spolupojištěnou osobu i v případě, že žije mimo domácnost rodičů, pokud studuje prezenční (denní) studium a máte vůči němu vyživovací povinnost - pojistné krytí z vaší smlouvy tak může využít až do 26 let.

A může se pojistka na blbost vztahovat i na škody, které způsobí dítě na třeba výměnném pobytu v zahraničí? Územní platnost pojištění odpovědnosti občana je vždy sjednána na celou Evropu, v případě studijních pobytů v rámci našeho kontinentu tedy můžete být v klidu. V případě, že dítě pošlete “do světa”, počítejte s tím, že škody mimo Evropu může pokrýt jen cestovní pojištění s připojištěním odpovědnosti v zahraničí.

Kde všude pojištění odpovědnosti dítě kryje?

Pojistka na blbost chrání pojištěné dospělé osoby i děti v celé řadě situací. Kde ji můžete využít, když dítě způsobí škodu?

• Ve škole: rozbité brýle spolužáka při honičce, zničení sportovního vybavení při tělocviku nebo rozbité pracovní nástroje při studijní praxi.
• Na kroužku či na táboře: poškozený hudební nástroj v ZUŠ, poškozený počítač na IT kroužku i srážka s jiným dítětem při hře na letním táboře.
• Při sportu: kolize na sjezdovce, sražení se soupeřem na dětském fotbalovém zápase nebo spadlé kolo do zaparkovaného auta.
• U kamarádů a v jiných domácnostech: rozbitá váza či politý gauč na návštěvě.
• Na veřejnosti – shozené zboží v obchodě nebo rozbité okno míčem na ulici.

Na co si dát pozor: Co pojištění odpovědnosti nekryje?

Pojištění odpovědnosti dětí má i svoje limity - a narazíte na ně u každé pojišťovny:

• Škody v rámci rodiny – pokud dítě rozbije věc vám, sourozenci nebo jinému členovi společné domácnosti, pojišťovna plnění nevyplatí. Kryje jen škody způsobené třetím osobám mimo osoby ve společné domácnosti či tzv. osoby blízké.
• Úmyslné jednání – schválnosti a úmyslně způsobená škoda jsou z pojištění vždy vyloučené.
• Škody způsobené zaměstnavateli – na studentských brigádách pojištění občanské odpovědnosti nepomůže, ochranu v tomto případě poskytuje pouze pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli. Vztahuje se nejen na škody v zaměstnání v pracovním poměru, ale i na tzv. “dohody” (DPP, DPČ).
• Škody na půjčených věcech nebo elektronice – pokud si dítě půjčí kamarádovo kolo nebo tablet a poškodí ho, základní pojištění takové škody nekryje. Řešením je připojištění odpovědnosti za škodu na věcech užívaných, pronajatých nebo vypůjčených. Připojistit je nutné i škody na drobné elektronice.
• Škody způsobené motorovým vozidlem – ty totiž spadají pod povinné ručení, ne pod občanskou odpovědnost, což se týká i silnějších elektrokoloběžek a dalších výkonnějších vozítek.

Nejste si jistí, jestli vaše současná pojistka na blbost obsahuje všechna rizika, která byste chtěli mít pokrytá? Nechte si svou smlouvu zdarma zkontrolovat nebo si nabídky pojištění občanské odpovědnosti rovnou srovnejte na RIXO.cz. Stačí 2 minuty a ihned uvidíte, s jakou nabídkou získáte to nejširší krytí za nejlepší cenu!