Generace Z není proti zabezpečení. Nemá ráda nesrozumitelnosti a složitosti

Generace Z je mnohými považována za skeptickou vůči pojištění a důchodovým službám. Nová analýza však vykresluje jiný obraz: mladí lidé nejsou proti prevenci, jsou proti zbytečné složitosti. Michael Hauer, generální ředitel Institutu pro důchodové a finanční plánování v Německu (IVFP), ve svém článku vysvětluje, proč se srozumitelnost stává rozhodujícím faktorem úspěchu.

Generace Z bývá popisována jako příliš bezstarostná na myšlenky na důchod. Někdy už prý pojišťovnám nevěří a utíká pouze k ETF. V našem IVFP vzorku mladých lidí (narozených v letech 1995–2010) existuje jiný, mnohem zajímavější obraz mladých lidí: generace Z není proti důchodovému zabezpečení. Je proti penzijním modelům, které působí jako test z cizího jazyka. Jádrem problému tedy nejsou image a přístup lidí, nýbrž přílišná složitost.

Co nás na odpovědích našich respondentů okamžitě zaujalo, není nedostatek povědomí o problému, ale množství rozporů: Mnozí říkají, že prevence je pro ně důležitá, ale zároveň se cítí špatně informovaní. Nejde o paradox, ale o sebepopis generace, která už od školních let slyší, že zákonný důchod je vratký, ale nikdy se nenaučila jednat pragmaticky. Takže téma bylo už dlouho "důležité". Jen způsob, jakým se k němu dostat, je pro mnohé mlhavý.

Právě tato mlha má jméno: složitost. Klasické penzijní produkty jsou u našeho vzorku účastníků vnímány jako obtížně pochopitelné. A pokud je něco těžké pochopit, stane se něco velmi lidského v životní fázi mezi střední školou, univerzitou, první prací a hledáním identity: vytlačíte to stranou. Nejčastějším důvodem proti uzavření smlouvy není "příliš drahá" nebo "nedůvěryhodná", ale prostě jen: "Teď se tím nebudu zabývat." To není výčitka mladým lidem. To nám všem naznačuje, jak to v každodenním životě chodí. V této mladé fázi důchodové zabezpečení nekonkuruje ostatním finančním produktům, protože soupeří se životem.

A ano: Pro mnohé jsou ETF logikou, která má okamžitý a viditelný účinek. Ne proto, že by pojišťovny nebyly "cool" samy o sobě, ale protože ETF představují věci, které generace Z považuje za samozřejmé: nižší náklady, údajně jasná pravidla, digitální dostupnost, schopnost přizpůsobit se kdykoliv. V otevřených odpovědích se opakuje stejné přání, bez ohledu na to, jak je konkrétně formulováno: „Chci tomu porozumět. Chci vědět, kolik to stojí. Chci zůstat flexibilní. A pořád chci mít pocit, že moje budoucí já neskončí zbytečně.“ Proto je příklon k ETF prostě větší. Ještě kdyby to šlo s garancí…

A to nás přivádí k jádru věci. Spořicí účet na důchod a včasný start k penzi: takové myšlenky a pojmy jsou překvapivě srozumitelné pro generaci Z. V našem vzorku mladých jsme viděli, že státem formulovaná jednoduchá standardní nabídka může oslovit především ty, kteří dosud vůbec neinvestovali. Jinými slovy, přesně ta skupina, která dnes propadá mezi prsty, protože není "proti opatřením", ale vyhýbá rozhodnutí začít. Právě zde spočívá příležitost pro politické reformy: ne jako náhrada za trh, ale jako přirozené startovací tlačítko pro ty, kteří bez toho do penzijního vlaku nenastoupí.

Z pohledu IVFP je toto skutečné poselství tohoto vzorku: Diskuse se příliš často točí kolem důvěry – a k té je srozumitelnost pákou. Důvěra se nevytváří tím, že se na ni napíše "penze", ale tím, že se produkty jsou navrženy tak, aby je bylo možné vysvětlit v každodenním životě. Důchodový spořicí účet bude fungovat jen tehdy, pokud nezní jako nový technický termín, ale jako pozvánka: jednoduchá, digitální, transparentní, flexibilní – a s popisem rizik, který je pochopitelný i bez finančního vzdělání. Totéž platí mimochodem pro všechny tržní nabídky, které chtějí tuto generaci přilákat.

Generace Z čeká, až plánování důchodu konečně bude vypadat tak, jak její život funguje. Pokud to politici a poskytovatelé berou vážně, změní postoj mladých "vím, že bych měl" v reálné rozhodnutí a změnu "udělal jsem to". A právě podle toho bychom měli nyní měřit reformy a produkty.