Nízký úrok znamená vhodnější řešení? Nemusí to být obecnou pravdou. Při nákupu nemovitostí hraje důležitou úlohu také čas, rychlost schválení a poskytnutí peněz, způsob posuzování bonity nebo možnost získat půjčku i v nestandardní situaci. Přiblížíme situace, kdy sáhnout po bankovní a kdy po nebankovní půjčce.
Souboj bankovních a nebankovních hypoték
Sjednání hypotečního úvěru má většina lidí i podnikatelů spojeno s návštěvou banky. Bankovní hypotéky nabízejí nižší úrokové sazby, dlouhou lhůtu splatnosti i nižší celkové náklady. Přesto lze najít mnoho příkladů, kdy bankovní financování není dostupné nebo není tou nejlepší volbou. Pak přicházejí ke slovu nebankovní hypotéky.
Nebankovní hypotéky jsou dražší, ale někdy je jejich vyšší cena vykoupena ostatními výhodami. Ne vždy platí, že nejnižší úrok je nejvýhodnější řešení.
Nebankovní hypotéky jsou rychlejší a snadnější na vyřízení, flexibilnější a mají možnost nabídnout zdroje i tam, kde banka odmítá úvěr schválit.
Pravdou je, že tyto produkty spolu nemusí soupeřit. Jeden může být důležitým doplněním druhého nebo na něj může navazovat.
Cena za riziko
Banky poskytují peníze hlavně těm, u kterých si jsou jisté nízkým rizikem. Žadatelé musí splnit přísná kritéria. Posuzují se příjmy, historie splácení, registry, zadlužení, účel úvěru i samotná nemovitost.
Nebankovní společnosti dokážou financovat i klienty, kteří mají krátkou nebo složitou podnikatelskou historii, nepravidelné příjmy nebo jsou v náročné životní situaci. Jejich případy nesou známky vyššího rizika, a proto bývají nebankovní půjčky dražší.
Banka jako ideální partner
Ti, kteří splní všechny podmínky banky, mají dostatek času a jejich finanční situace je stabilní, míří obvykle do bank. Typickým příkladem je zaměstnanec s pravidelně vypláceným příjmem nebo podnikatel s několikaletou historií a pravidelnými zakázkami.
Při koupi běžné nemovitosti, kdy prodávající nevyžaduje mimořádně rychlé dokončení obchodu, není důvod hledat alternativní financování.
Klasická hypotéka není pro všechny
Na realitním trhu jsou nabídky, které mizí už v prvních hodinách od zveřejnění. Prodávající dávají přednost těm, kteří dokážou hradit kupní cenu rychle. Rychlá platba je důležitá i při dražbách nemovitostí, vypořádání dědictví nebo majetkovém vyrovnání mezi obchodními partnery.
Nebankovní financování může být použito jako téměř okamžitý zdroj peněz s možností budoucího refinancování.
Hypotéky pro podnikatele
Kdo někdy žádal o hypotéku jako podnikatel, ví, že projít standardním procesem schvalování není snadné. Skutečná ekonomická pozice podnikatele může být odlišná od té, jakou mu přidělí banka při hodnocení bonity.
Podnikatelé s nepravidelnými příjmy, krátkou historií, výkyvy v obratu nebo záznamy v registrech dlužníků často hledají řešení u nebankovních společností. Ty mohou posoudit poskytnutí půjčky v širších souvislostech.
Nezaměřují se pouze na jedno číslo v účetní závěrce. Vědí, že daňové přiznání nemusí být vždy obrazem skutečnosti a že pro dlouhodobé splácení je důležitý potenciál podnikání do budoucna i hodnota zajištění.
Kdy se nebankovní hypotéka prodraží
Ne vždy je nebankovní hypotéka správnou volbou. Pokud jde o koupi běžného rodinného bydlení, kupující mají dostatek času, je vysoká šance, že podmínky banky splní a nemají problém s doložením příjmů, pak není důvod platit vyšší úrok.
Stejně tak nevybírejte financování jen podle rychlosti sjednání. Vždy kontrolujte celkové náklady půjčky.
Někteří žadatelé podléhají dojmu, že bankovní administrativa je natolik složitá, že je nepřekonatelnou překážkou. Tak to nemusí být. Nebankovní hypotéky jsou spíše doplněním pro ty, kteří se do standardních posuzovacích modelů nevejdou.
Nebankovní hypotéka může posloužit jako rychlý zdroj peněz pro dokončení investice nebo stabilizaci podnikání.
Následné refinancování bankovním úvěrem může být rozumný a častý postup.
Jak vybrat nebankovní hypotéku
- Rychlost posouzení není jediným kritériem.
- Důležité jsou jasné podmínky půjčky.
- Kontrolujte celkovou cenu půjčky.
- Zjišťujte, za jakých podmínek můžete půjčku splatit dříve.
- Seznamte se s výší sankcí za prodlení se splátkou.
- Ověřte, zda je možné žádat o změnu podmínek v průběhu splácení.
Žádné financování není jen černobílé. Oslovte více poskytovatelů, nechte si vypracovat nabídky a kontrolujte nejen úrok, ale i rychlost, jasné podmínky a administrativní náročnost.
Pokud potřebujete okamžitý zdroj financování, zajímejte se o to, za jakých podmínek lze půjčku splatit dříve. Nebankovní půjčky dokážou vyřešit situace, kde bankovní financování selhává. I tak je ale třeba zvážit jejich přínosy a vzít v úvahu rizika.
Srovnání bankovní a nebankovní hypotéky
| Kritérium | Bankovní hypotéka | Nebankovní hypotéka |
|---|---|---|
| Úroková sazba | Obvykle nižší | Obvykle vyšší |
| Rychlost schválení | Spíše delší | Často výrazně rychlejší |
| Posuzování příjmů | Přísnější | Individuálnější |
| Vhodnost pro podnikatele | Záleží na doložení příjmů | Často větší flexibilita |
| Administrativa | Rozsáhlejší | Obvykle jednodušší |
| Financování nestandardních případů | Omezené | Častější |
| Vhodnost pro rychlé obchody | Nižší | Vyšší |
Modelové situace
| Situace | Vhodnější řešení | Důvod |
|---|---|---|
| Zaměstnanec s pravidelným příjmem kupuje byt | Banka | Nižší celkové náklady. |
| Podnikatel potřebuje rychle koupit komerční objekt | Nebankovní řešení může být vhodnější | Rozhoduje čas. |
| Klient nesplňuje bankovní metodiku, ale vlastní hodnotnou nemovitost | Nebankovní řešení může být vhodnější | Individuální posouzení. |
| Financování běžného bydlení bez časového tlaku | Banka | Není důvod platit vyšší cenu. |
| Krátkodobé překlenutí před budoucím refinancováním | Nebankovní řešení může být vhodné | Dočasné financování. |
Otázky, které si položte před podpisem smlouvy
| Otázka | Proč je důležitá |
|---|---|
| Opravdu potřebuji peníze rychle? | Rychlost bývá hlavním důvodem vyšší ceny. |
| Splňuji podmínky banky? | Pokud ano, může být banka levnější variantou. |
| Jaké jsou všechny poplatky? | Úrok není jediným nákladem. |
| Mohu úvěr kdykoliv refinancovat? | Umožní přejít později na levnější financování. |
| Jaká je celková cena úvěru? | Rozhoduje více než samotná sazba. |
| Přinese mi rychlé financování obchodní nebo investiční výhodu? | Vyšší cena má smysl pouze tehdy, když vytváří vyšší hodnotu. |
Doporučení na závěr
| Pokud platí... | Pak zpravidla dává větší smysl... |
|---|---|
| Máte čas, stabilní příjmy a splňujete bankovní podmínky | Bankovní hypotéka |
| Potřebujete financování během krátké doby | Nebankovní řešení |
| Jste podnikatel se složitější strukturou příjmů | Individuální posouzení více poskytovatelů |
| Financujete výhodnou obchodní příležitost | Hodnotit nejen cenu, ale i přínos rychlosti |
| Uvažujete o nebankovní hypotéce | Porovnat celkové náklady a ověřit možnosti budoucího refinancování |
RSS
Přebírání zpráv
