Podnikáte a prosperujete, přesto vám banka zamítla žádost o úvěr? Nejste sami. Dobré účetní výsledky ještě neznamenají snadný přístup k půjčkám. Známe nejčastější důvody, proč banky půjčky odmítají, a představíme možnosti, jak pokračovat v růstu.
Banka může zamítnout i prosperující firmu
Firma vydělává, má nízké závazky a dohodnuté zakázky na dlouhé měsíce předem. V takovém případě se může vedení domnívat, že získání podnikatelského úvěru bude snadné a že si mezi nabídkami bude vybírat. Rozčarování může přijít záhy.
Zamítnutí žádosti o půjčku může potkat i podnikatele, kteří mají stabilní příjmy a zdravé hospodaření. Proč? Protože banka neposuzuje jen to, jak se firmě daří dnes. Potřebuje zjistit, jak bude firma schopná splácet půjčku v budoucích letech a při tomto prověřování dokáže být velmi pečlivá.
Interní pravidla, tabulky a modely bank
Banky při posouzení schopnosti splácet používají vlastní propracované metody, řídí se interními pravidly a zpracovávají predikce, které mohou podnikatele nepříjemně překvapit.
Odmítnutí půjčky od banky nemusí znamenat, že je podnik v problémech a že nemá šanci na získání půjčky jindy či jinde.
Co banky často preferují
- Lukrativní obor podnikání.
- Stabilní cash flow.
- Dostatečně dlouhou historii podnikání.
- Doložený účel úvěru.
- Nízké procento závazků v poměru k vlastním zdrojům.
- Podnikání bez výrazného ohrožení sezónními výkyvy.
- Zkušené vedení a kvalitní management.
Častý důvod zamítnutí: problematické cash flow
Zisk není jediným ukazatelem, na který se banka zaměří. Bude zkoumat také cash flow, tedy to, jaké má podnik příjmy a výdaje napříč týdny, v jaké pravidelnosti a zda jsou potřeby úhrady v daném období podloženy dostatečnou hotovostí na účtech.
Jestliže se jedná o firmu, která má sice vysoký účetní zisk, ale řadu prostředků má vázaných v nezaplacených či dokonce nedobytných fakturách, má nastavenu splatnost faktur na 60 či 90 dní a dostává se do problémů s placením běžných provozních nákladů, pak je pro banku poskytnutí půjčky rizikem.
Zamítnutí půjčky z důvodu krátké historie podnikání
Obezřetné jsou banky při schvalování úvěru těm, kteří s podnikáním teprve začínají. Přestože má podnikatel zajímavý nápad, sjednané zakázky i vyhlídky růstu, nemůže bance předložit historická data.
Banky často požadují dvě a více účetně uzavřených období, aby mohly posoudit stabilitu podnikání. To vytváří nepříjemnou situaci. Firma nedostane peníze na růst, protože je mladá a roste příliš rychle.
Riziko v oboru a účel půjčky
Banky mají vlastní tabulky, podle kterých vyhodnocují rizika v odvětví. Některá odvětví jsou automaticky považována za riziková, ačkoliv konkrétní podnik vykazuje stabilitu.
Problémem může být i účel půjčky. Banky přednostně financují investice, které mají měřitelný přínos. U nákupu výrobního stroje, nové výrobní linky nebo skladovací haly se dá snadno propočítat návratnost.
Oproti tomu půjčku na provozní výdaje nebo překlenutí krátkodobého výpadku příjmů už banka posuzuje přísněji, protože může vidět problém v hospodaření. Varovným signálem je také vysoké zadlužení, nízká marže nebo závislost firmy na jednom klíčovém odběrateli.
Co dělat po zamítnutí žádosti
- Zjistěte skutečný důvod zamítnutí. Někdy jej banka prozradí nebo alespoň nastíní při osobním jednání.
- Znovu projděte finanční výkazy, cash flow a strukturu závazků.
- Odstraňte problémy, které lze během několika měsíců napravit, a podejte žádost znovu v lepší kondici.
- Zapracujte na snížení zadlužení.
- Porovnejte více možností a vyžádejte si další nabídky financování.
Zdroje půjček, když banka zavírá dveře
Zajímavou alternativou jsou podnikatelské půjčky od soukromých investorů a nebankovních společností. Jsou flexibilnější a posuzují aktuální situaci firmy v širším kontextu.
Jinou možností je odprodej pohledávek. Firma získá peněžní prostředky před datem splatnosti a může je investovat do provozu. Pomoci může i leasing, díky kterému lze bez vysoké počáteční investice pořídit vybavení, stroje, vozidla i celé technologické linky.
Při vysokém potenciálu růstu lze uvažovat i o získání investora nebo vstupu kapitálového partnera. Obojí ale předpokládá sdílení vizí a dělení budoucích výnosů.
Kdy nečekat na banku a zvážit alternativní financování
- Když je nutné rychle získat kapitál pro novou zakázku.
- Při nákupu zásob a vybavení.
- Pro překlenutí období s nízkými příjmy.
Alternativní financování formou nebankovního poskytovatele je poměrně dostupné a rychlé řešení. Je třeba vybrat úvěr s přijatelnou úrokovou sazbou, nízkým RPSN a důkladně se seznámit s poplatky, sankcemi za prodlení, možnostmi předčasného splacení a dalšími podmínkami čerpání.
Správně zvolená půjčka rozvíjí podnikání. Špatně zvolená půjčka pouze odkládá problém.
Nejčastější důvody zamítnutí podnikatelského úvěru
| Důvod | Jak jej vidí banka | Co může podnikatel udělat |
|---|---|---|
| Slabé cash flow | Nedostatek prostředků na pravidelné splácení. | Zlepšit inkaso pohledávek, vytvořit rezervu. |
| Krátká historie podnikání | Nedostatek dat pro vyhodnocení rizika. | Počkat na další účetní období nebo hledat flexibilnější financování. |
| Rizikový obor | Vyšší pravděpodobnost výpadku příjmů. | Doložit zakázky, smlouvy a stabilitu podnikání. |
| Vysoké zadlužení | Omezená schopnost splácet další závazky. | Snížit stávající dluhy. |
| Nejasný účel financování | Obtížné vyhodnocení návratnosti. | Připravit detailní podnikatelský záměr. |
| Závislost na jednom klientovi | Koncentrované podnikatelské riziko. | Diverzifikovat odběratele. |
Srovnání hlavních forem podnikatelského financování
| Typ financování | Vhodné použití | Výhody | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Bankovní úvěr | Investice i provoz. | Nižší cena financování. | Přísnější schvalování. |
| Nebankovní podnikatelské financování | Růst firmy, provozní potřeby. | Flexibilnější posuzování. | Nutnost pečlivě porovnat náklady. |
| Financování pohledávek | Nedostatek provozní hotovosti. | Rychlé uvolnění peněz z faktur. | Náklady spojené s financováním. |
| Leasing | Stroje, technologie, vozidla. | Menší počáteční investice. | Omezení nakládání s předmětem leasingu. |
| Kapitálový investor | Dynamický růst firmy. | Bez pravidelných splátek. | Sdílení budoucích výnosů a vlivu na firmu. |
Modelový příklad
| Situace firmy | Výsledek v bance | Možná alternativa |
|---|---|---|
| Firma funguje 8 měsíců a získala velkou zakázku. | Zamítnutí kvůli krátké historii. | Alternativní podnikatelské financování. |
| Firma čeká 90 dní na úhradu faktur. | Zamítnutí kvůli slabému cash flow. | Financování pohledávek. |
| Firma potřebuje nový stroj. | Schválení možné při dostatečném zajištění. | Leasing nebo úvěr. |
| Firma rychle roste a potřebuje zásoby. | Posouzení může trvat déle. | Flexibilní provozní financování. |
RSS
Přebírání zpráv
