Předčasné splacení půjčky zní jako ideální řešení. Kdo by nechtěl ušetřit na úrocích? Jenže ne každá mimořádná splátka přináší úsporu. Víme, kdy se předčasné splacení opravdu vyplatí a kdy je lepší pokračovat v předepsaném kalendáři. 

Předčasné splacení půjčky. Kdy se opravdu vyplatí a kdy ne?

Předčasné splacení půjčky zní jako ideální řešení. Kdo by nechtěl ušetřit na úrocích? Jenže ne každá mimořádná splátka přináší úsporu. Víme, kdy se předčasné splacení opravdu vyplatí a kdy je lepší pokračovat v předepsaném kalendáři.

Předčasné splacení. Úspora nebo ne?

Předčasné splacení úvěru je krok, který dlužník vnímá jako správné rozhodnutí. Odpověď na to, zda je krok výhodný, nemusí být jednoznačná. Pokud dlužíte a peníze zaplatíte dříve, ušetříte na úrocích. To je první strana mince a správná úvaha. Realita bývá složitější.

Některé půjčky obsahují poplatky za předčasné splacení, jiné mají nastavené podmínky tak, že úspora na úrocích je mizivá, protože ty už byly dávno zaplaceny v prvních splátkách.

Před mimořádnou splátkou kalkulačku do rukou

Rozhodnutí o předčasném splacení podpořte výpočtem a konkrétními čísly. Podnikatel, který po úspěšném roce získal dostatek hotovosti, nebo domácnost, která má příjem z prodeje majetku či dědictví, musí posoudit, jestli se mimořádná úhrada skutečně vyplatí.

Motivace pro předčasné splacení půjčky bývají různé. Někdo chce snížit měsíční závazky, jiný nepříjemně vnímá tlak plynoucí ze zadlužení. Podnikatelé k předčasnému splacení přistupují v době, kdy firma prosperuje.

Výše skutečné úspory závisí na typu úvěru a formě splácení, délce zbývající do splatnosti, aktuálním zůstatku jistiny a samozřejmě na účtovaných sankcích.

Předčasná splátka a úspora na úrocích

Při standardních splátkách hradí klient jistinu a úroky postupně, typicky formou anuitního splácení. V prvních letech ale tvoří významnou část měsíční splátky právě úroky. Až mnohem později začíná rychleji klesat samotná jistina. To znamená, že mimořádná splátka má nejvyšší efekt v první polovině splácení. Čím dříve úvěr ukončíte, tím vyšší může být úspora na úrocích.

Představte si úvěr na 8 let. Dva roky po začátku splácení má mimořádná splátka celého zůstatku zajímavý efekt a úspora na budoucích úrocích je vysoká. Rok před koncem splatnosti už je doplacení zůstatku jistiny provázeno minimální úsporou úroků.

Sankce válcují úsporu

Předčasné splacení nemusí být zdarma. Některé smlouvy umožňují bezplatné doplacení kdykoliv, jiné stanovují administrativní poplatek nebo náhradu nákladů spojených s předčasným ukončením úvěrového vztahu. Úspora ve výši 40 tisíc korun na úrocích může být výrazně zkrácena sankčním poplatkem.

Než podepíšete smlouvu o půjčce, věnujte pozornost částem o mimořádných splátkách. Ideální je situace, kdy můžete půjčku kdykoliv uhradit zcela nebo částečně, a to zdarma.

Kdy se vyplatí předčasná úhrada a kdy ne

Nejvíce se předčasná úhrada vyplatí v době, kdy zbývá dlouhá lhůta do konce splatnosti a poplatky za mimořádnou splátku jsou nulové. Splacení se vyplácí i v době, kdy smlouva přechází na vyšší úrokové sazby. Čím dražší úvěr, tím vyšší potenciál úspory při předčasných splátkách.

Nesplácejte dříve v případě, že máte relativně levný úvěr a zbývá krátká doba do konce splatnosti. Také se nevyplatí zasílat mimořádnou splátku s vědomím, že uhradíte vysokou sankci. Někteří klienti s předčasným ukončením zaplatí díky sankcím více, než kdyby pokračovali v běžném splácení.

Jak vypočítat, zda se mimořádná splátka vyplatí

Kolik by peníze vydělaly jinde

Předčasné splacení nemusí být nejlepším využitím volných peněz. Porovnejte úsporu na úrocích s alternativním výnosem. Kolik by vám přinesla investice do rozvoje podnikání? Kolik by vám přineslo investování do fondů s výnosem například 6 % ročně? Peněžní prostředky směřujte tam, kde je výnos nejvyšší. Nemusí to být vždy předčasné splacení půjčky.

Do rozhodování vstupuje inflace

Při předčasném splacení zvažujte ještě další faktor: inflaci. Pokud ceny v ekonomice rostou, má každá koruna v budoucnu nižší hodnotu než dnes. Pro dlužníka to vytváří zajímavý efekt. Splátky úvěrů jsou pevně dané, ale hodnota peněz, kterými je klient za několik let zaplatí, je nižší než v době podpisu smlouvy.

U levných úvěrů inflace pomáhá s velkou částí nákladů. Do rozhodování musí vstoupit i očekávaný vývoj inflace v následujících letech.

To, zda je předčasné splacení úvěru dobrým rozhodnutím, je třeba podložit konkrétními čísly. Porovnejte zbývající úroky, náklady na předčasné splacení a alternativy pro využití peněz.

Modelový příklad: vyplatí se předčasné splacení?

V tomto případě předčasné splacení jednoznačně dává smysl. Klient ušetří 55 000 korun oproti pokračování ve standardním splátkovém kalendáři.

Modelový příklad: kdy je lepší pokračovat ve splátkách

Klient by zde zaplatil o 2 000 korun více než při běžném splácení. Ekonomicky tedy předčasné splacení nedává smysl.

Předčasně splatit, nebo investovat? Pětileté srovnání

Předpokládejme, že klient disponuje částkou 500 000 korun a rozhoduje se mezi předčasným splacením úvěru nebo investicí na pět let.