Vyberte mezi nabídkami půjček tu výhodnější. Mají stejný úrok a podobnou výši splátky. Úroková sazba je jedním z nákladů, které platíte za půjčku. Skutečný rozdíl odhalíte až v detailech smlouvy. Ukážeme, kde hledat skryté náklady půjček ještě před podpisem smlouvy.
Úrok není jedinou cenou peněz
Výběr úvěru začíná u úrokové sazby. Je to pochopitelné, úrok je základní informace o tom, kolik bude půjčka stát.
Hned po porovnání úroků se ale zaměřte na další informace. Úrok je totiž jen jednou částí celkových nákladů. O tom, kolik skutečně zaplatíte navíc, rozhodují další poplatky, často i smluvní sankce a podmínky předčasného splacení.
Podpis smlouvy neuspěchejte. Studujte další ustanovení, která kromě smlouvy mohou být rozepsána až v obchodních podmínkách, přílohách nebo ceníku.
Jak poznat výhodnou půjčku
Vedlejší náklady jsou často tím, co rozhodne o ceně půjčky namísto úroku. Z původně levného úvěru podle úrokové sazby se stává drahá půjčka. Je to tím, že jen malá část podnikatelů a běžných spotřebitelů věnuje pozornost RPSN a dodatečným poplatkům.
Vezměte v potaz i to, že půjčku podepisujete za určitých podmínek: osobních, rodinných nebo podnikatelských. Jenže tyto podmínky se mohou rychle změnit. A jsou to právě mimořádné okolnosti, jako je opožděná splátka, potřeba navýšení úvěru, žádost o prodloužení splatnosti, refinancování nebo předčasné doplacení půjčky, co odhalí skutečnou kvalitu úvěrové smlouvy.
Celková cena půjčených peněz
Nominální úroková sazba neříká o půjčce vše potřebné. Při hodnocení ceny úvěru vám napoví roční procentní sazba nákladů. RPSN promítá úrokovou sazbu, ale i většinu nákladů souvisejících s půjčkou.
Pokud má jedna půjčka úrok 6 % a druhá 7 %, nemusí být první levnější. Když obsahuje vysoké poplatky a klient se řídí pouze úrokem, může se snadno chytit do pasti vyšších nákladů.
Příčina je jasná. Poskytovatelé vedle úroků účtují další náklady, které se promítají do celkové ceny půjčky. Některé se zaplatí jednorázově, jiné se platí pravidelně. Jsou ale i takové, které se projeví až v určitých situacích.
Kontrolujte důkladně ceník poplatků u každé půjčky.
Náklady může poskytovatel účtovat i při předčasném splacení úvěru. Zjišťujte, zda lze úvěr doplatit dříve a jakým způsobem se vypočítává konečné vyrovnání.
U zajištěných úvěrů zjistěte poplatky za znalecký posudek, právní služby, ověření dokumentů nebo zápis do katastru.
Poplatky, které prodraží půjčku
Poplatek za sjednání úvěru je jednorázovou částkou, kterou klient zaplatí při uzavření smlouvy. Může to být pevná částka nebo procento z celkového úvěru. Další kategorií jsou nejrůznější poplatky za administrativní úkony. Tím může být změna smlouvy, změna termínu splátky, změna splátkového kalendáře nebo zpracování požadavků klienta.
Podnikatelské úvěry mohou být zatíženy poplatkem za posouzení žádosti, zpracování smluvní dokumentace nebo ocenění nemovitosti. Každá položka se přičítá k celkovým nákladům půjčky a v součtu se může jednat o významnou částku.
Před podpisem smlouvy požadujte kompletní přehled všech poplatků.
Těch, které vzniknou na začátku půjčky, i těch, které se mohou objevit během trvání úvěru.
Opožděné splátky prodraží půjčku
Ke krátkodobému problému se splácením může dojít kdykoliv. Pak se aktivují smluvní sankce. Nejčastěji se jedná o úroky z prodlení, smluvní pokuty nebo náklady spojené s vymáháním pohledávky.
Některé smlouvy obsahují pevně stanovené sankční částky za každou upomínku nebo za porušení konkrétních smluvních povinností. Velmi rizikové je i dvojí účtování úrokových sazeb. Jedna platí při řádném splácení a výrazně vyšší sazba se aktivuje při nedodržení splátek. Klient si ale jejich existenci uvědomí až ve chvíli, kdy se dostává do problémů.
Na pozoru se musí mít především podnikatelé, jejichž příjmy jsou nepravidelné nebo sezónní. U nich je pravděpodobnost krátkodobých výkyvů vyšší a sankční ustanovení mají významný dopad na celkové náklady financování.
Před podpisem smlouvy zjistěte, jaké sankce hrozí při opožděné splátce o několik dní, několik týdnů nebo několik měsíců.
Rozdíly u jednotlivých poskytovatelů jsou propastné.
Jak odhalit skutečnou cenu půjčky
- Vyžádejte si kompletní přehled nákladů před podpisem smlouvy.
- Zkontrolujte výši pravidelné splátky.
- Pročtěte ustanovení o mimořádných situacích, například opoždění splátek nebo žádost o změnu splácení.
- Požádejte o vysvětlení u ustanovení, kterým nerozumíte.
- Přes RPSN spočítejte celkové náklady půjčky.
Praktická kontrola, na které náklady se při úvěru zaměřit
| Oblast | Kontrola | Proč oblast kontrolovat |
|---|---|---|
| Úroková sazba | Jaká je nominální úroková sazba? | Určuje základní cenu půjčených peněz. |
| RPSN | Jaká je hodnota RPSN? | Umožňuje porovnání celkových nákladů. |
| Poplatek za sjednání | Platí se jednorázový vstupní poplatek? | Může výrazně zvýšit počáteční náklady. |
| Správa úvěru | Existují pravidelné poplatky? | Ovlivňují celkové přeplacení. |
| Sankce | Jaké jsou sankce za opožděnou splátku? | Chrání před nepříjemným překvapením. |
| Předčasné splacení | Lze úvěr doplatit bez nákladů? | Důležité při zlepšení finanční situace. |
| Mimořádné splátky | Jsou možné a za jakých podmínek? | Pomáhají snižovat celkové náklady. |
| Změny smlouvy | Jsou změny zpoplatněny? | Důležité při dlouhodobém financování. |
Modelový příklad celkových nákladů úvěru
| Nákladová položka | Částka |
|---|---|
| Poskytnutá částka | 300 000 Kč |
| Zaplacené úroky během splácení | 58 000 Kč |
| Poplatek za sjednání | 4 000 Kč |
| Administrativní poplatky | 2 000 Kč |
| Náklady na zajištění | 5 000 Kč |
| Sankce za opožděnou splátku | 3 000 Kč |
| Celkové náklady navíc | 72 000 Kč |
| Celkem zaplaceno | 372 000 Kč |
Kontrolní seznam před podpisem úvěrové smlouvy
| Otázka | Ano / Ne |
|---|---|
| Rozumím všem poplatkům uvedeným ve smlouvě? | □ |
| Znám přesnou hodnotu RPSN? | □ |
| Vím, jaké sankce hrozí při prodlení? | □ |
| Ověřil jsem si podmínky předčasného splacení? | □ |
| Znám náklady na případné změny smlouvy? | □ |
| Mám k dispozici kompletní obchodní podmínky? | □ |
| Spočítal jsem si celkové přeplacení úvěru? | □ |
| Rozumím všem ustanovením smlouvy? | □ |
RSS
Přebírání zpráv
