RPSN je číslo, které nakukuje půjčce pod make-up. Jak jej číst?

Když jedno číslo umí ušetřit tisíce

Při výběru půjčky řada lidí nejprve zkontroluje úrok. Jedna nabídka uvádí úrok 5 % a druhá 8 %. Po které byste intuitivně sáhli? Možná byste se chytli do pasti, stejně jako mnozí před vámi. Skutečné náklady půjčky nejsou zahrnuty jen v úroku. Vedle něj za půjčku platíte další náklady, poplatky nebo musíte sjednat doplňkové služby, například pojištění.

Abyste nabídky porovnali správně a znali cenu půjčených peněz, vznikl ukazatel RPSN.

Co znamená RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady úvěru přepočtené do ročního procentního vyjádření. Používá se proto, že se nesoustředí pouze na úrok, ale snaží se zachytit většinu povinných nákladů, které souvisí s půjčkou. Jestliže budete splácet podle vypsaných podmínek, RPSN vám řekne, kolik vás půjčka bude celkově stát.

Co vše zahrnuje RPSN

Proč nestačí kontrola úrokové míry

Když dva zájemci o úvěr dostanou různé nabídky, začnou porovnávat. Jedna půjčka počítá s úrokem 5 %, druhá půjčka s úrokem 7 %. Bez dalších informací by každý jistě sáhnul po první variantě. Jenže úrok představuje pouze cenu za půjčení peněz, ale nezahrnuje například jednorázové poplatky, pravidelné administrativní náklady ani další povinné platby, které bývají součástí smlouvy.

Snadno se může stát, že úvěr s vyšším úrokem je paradoxně levnější.

Z důvodů těchto rozdílů bylo nutné vytvořit ukazatel, který umožní porovnat nabídky a vnese jasno do marketingových triků některých poskytovatelů.

Co není zahrnuto v RPSN

RPSN není univerzální ukazatel budoucích nákladů a záleží na průběhu splácení půjčky.

Ani dvě stejné RPSN nejsou odpovědí

Překvapivé je i to, že pokud začnete kontrolovat RPSN, nebudete mít vyhráno. Dvě nabídky se stejným RPSN nejsou stejně výhodné. Důvodem je, že RPSN pracuje pouze s modelovým předpokladem. Vychází z konkrétní délky splácení a předpokládá, že klient bude úvěr využívat po celou sjednanou dobu. Život ale přináší různé situace a pokud chce někdo například úvěr splatit už po dvou letech, začnou hrát roli zcela jiné náklady.

Jak vysoké byly počáteční poplatky za sjednání? Ty vám v předčasném splacení už nikdo nevrátí. Jakou sankci zaúčtuje poskytovatel za mimořádnou splátku? Možná bude výhodnější pokračovat ve splácení a obnos na mimořádnou splátku investovat.

Vysoké RPSN není katastrofou

Nabídky, které mají RPSN ve stovkách procent, ještě nemusí být špatné. Je třeba rozumět tomu, jak je sazba počítána. Přepočítává se totiž na celý rok.

U velmi krátkých půjček na nízké částky, kde se nepředpokládá splatnost v měsících, správný přepočet RPSN ukáže stovky procent. To je dáno vysokým jednorázovým poplatkem, který se hradí za poskytnutí půjčky. Proto je třeba posoudit produkt jako celek, znát vlastní finanční plán, délku splácení a stanovit si hranici přijatelných nákladů půjčky.

Co kontrolovat kromě RPSN

RPSN je výborný ukazatel pro porovnání nabídek, ale nespoléhejte jen na něj. Sledujte i další informace. Určitě potřebujete vědět celkovou částku k zaplacení. Bývá uvedena ve splátkovém kalendáři a odpovídá na otázku, kolik celkem vrátím v průběhu splácení.

V průběhu splácení půjčky se může změnit rodinná situace, průběh zaměstnání i podnikání. Zjistěte, jaké jsou podmínky předčasného splácení i jaké vám budou účtovány pokuty, sankce a penále v případě zpoždění.

RPSN by se dalo popsat jako určitý kompas směřující k výhodné nabídce, nicméně není mapou vedoucí k cíli. Umožňuje správné porovnání nákladů, ale nezachytí sankce za porušení smlouvy, nezhodnotí flexibilitu splácení a nikdy nemůže předvídat situace, do kterých se klienti během splácení dostávají.

Konečné rozhodnutí musí vycházet z důkladného prostudování smluvních podmínek.

Konkrétní příklady půjček

Půjčky s různým RPSN

Půjčky se stejným RPSN

Jak RPSN odhaluje skryté náklady

Nesledujte jen výši měsíční splátky. Nižší splátka nebo nižší úrok automaticky neznamenají levnější půjčku.

Čtyři otázky před sjednáním půjčky