Rychlost poráží náklady
Dravé prostředí podnikání si často vyžaduje závod s časem. Jakmile se objeví výhodná obchodní příležitost, možnost nákupu na sklad se slevou nebo zákazník čeká na urychlení dodání, je třeba mít peníze k dispozici ještě dříve, než dojde k proplacení faktur. V takových okamžicích hraje hlavní roli čas a rychlé schválení půjčky namísto vysokých nákladů.
Překlenovací úvěr představuje krátkodobé řešení, nesmí jít o zaplacení dlouhodobých investic ani o půjčku, která bude ve firmě využívána po dlouhá léta. Typickým příkladem je podnikatel, který dokončil zakázku za stovky tisíc, ale faktura má splatnost šedesát dní. Pokud do té doby musí uhradit mzdy zaměstnancům, energie a nakoupit materiál na další zakázku, je půjčka vhodným řešením.
Když není času nazbyt, je rychlé sjednání půjčky správnou volbou v případě, že vyberete produkt, který má možnost refinancování. První produkt, u kterého se předpokládá vyšší úroková sazba, může být nahrazen ve chvíli, kdy máte více času na sjednání půjčky, dohodu o podmínkách a plynulé refinancování.
Drahé čekání
Výběr půjčky je obvykle podřízen úrokové sazbě a RPSN. Jsou ale situace, kdy je dražší čekat, než krátkodobě zaplatit méně výhodný úvěr. Pokud potřebujete rychlé financování, ale později máte čas vyjednat výhodnější podmínky, vstupuje do hry půjčka, která bude překlenovacím úvěrem. Pro jeho výběr platí odlišná pravidla než pro dlouhodobé půjčky.
Špatně položená otázka: Kolik stojí půjčka?
Správně položená otázka: Kolik mě bude stát, pokud peníze nezískám včas?
Rychlé financování s refinancováním
S okamžitým financováním může podnikatel získat obchod, na kterém vydělá násobně více, než jsou náklady půjčky, proto není důvod otálet. Úvěr je třeba vybrat podle rychlosti schválení, přiměřené úrokové míry a možnosti okamžitého doplacení v budoucnu.
Kontrolujte, zda je u vybrané půjčky možnost refinancování, vkladu mimořádné splátky nebo plné úhrady. Tato služba by měla být nabídnuta zdarma, jinak se rychlá půjčka může nepříjemně prodražit.
Krátkodobou půjčkou, určenou pro překlenutí období s potřebou kapitálu, nikdy neplaťte dlouhodobé záměry firmy.
Ztrátové období nebo ztrátové podnikání?
To, že aktuálně nemá firma dostatek hotovosti, nesmí být zaměněno se situací, kdy je podnik v problémech a dlouhodobě nevydělává. Žádnou půjčkou nelze vyřešit podnikání, které vytváří ztrátu. Nelze si půjčovat opakovaně na to, aby byly uhrazeny předchozí závazky, problém s hospodařením by byl ještě citelnější.
Náklady půjčky vždy porovnávejte s jejími přínosy. Půjčka je pomocník, když s jejími zdroji získáte zakázky se zajímavou marží nebo můžete využít mimořádné nákupní příležitosti. Vhodná je i před hlavní sezonou podnikání, kdy je třeba nakoupit zásoby materiálu nebo zboží. V některých oborech pomáhá i tam, kde jsou dlouhé lhůty mezi vystavením faktury a její splatností.
Rychlost schválení půjčky
-
Zjišťujte, jaká doba uplyne mezi podáním žádosti a vyplacením peněz.
-
Jaké dokumenty bude věřitel požadovat.
-
Jak bude ověřovat příjmy.
-
Jakým způsobem komunikuje a jak rychle.
-
Zda je ochoten situaci posoudit individuálně.
Praktické srovnání situací
| Situace | Vyplatí se rychlé financování? | Proč |
|---|---|---|
| Výhodná zakázka s vysokou marží | Ano | Zisk převýší náklady financování. |
| Sleva za okamžitou platbu dodavateli | Ano | Úspora může být vyšší než cena úvěru. |
| Překlenutí čekání na úhradu faktury | Ano | Jde o krátkodobý nesoulad v cash flow. |
| Plánovaná investice za několik měsíců | Spíše ne | Je čas hledat levnější varianty. |
| Dlouhodobě ztrátové podnikání | Ne | Financování neřeší příčinu problémů. |
| Splácení starých dluhů novými půjčkami | Ne | Riziko dluhové spirály výrazně roste. |
Modelové příklady z praxe
| Situace | Cena financování | Přínos | Výsledek |
|---|---|---|---|
| Zakázka se ziskem 280 000 Kč | 22 000 Kč | 280 000 Kč | Financování dává ekonomický smysl. |
| Sleva dodavatele 12 % z nákupu | 18 000 Kč | Úspora 95 000 Kč | Rychlá úhrada je výhodnější. |
| Nákup stroje plánovaný za půl roku | Vyšší náklady | Žádný časový přínos | Vyplatí se počkat na levnější financování. |
| Provoz firmy bez dostatečných příjmů | Opakované náklady | Nejistý budoucí příjem | Financování problém pouze odkládá. |
Jak poznat, že překlenovací financování dává smysl
| Otázka | Pokud odpovíte ANO |
|---|---|
| Přinese financování vyšší zisk než jeho cena? | Pravděpodobně ano. |
| Existuje jistý budoucí příjem, ze kterého bude úvěr splacen? | Riziko je nižší. |
| Řešíte pouze krátkodobý výpadek peněz? | Překlenovací financování může být vhodné. |
| Má čas skutečně finanční hodnotu? | Vyšší cena může být opodstatněná. |
| Financování pouze oddaluje dlouhodobé problémy firmy? | Pak je lepší řešit příčinu, nikoli následek. |
Kdy je překlenovací úvěr dobrou volbou
Akutní potřeba peněz způsobuje velký tlak. To může vést ke špatným rozhodnutím. Je třeba posoudit, zda díky půjčce vznikne vyšší zisk, než kolik budou náklady na půjčku. Současně musí mít podnikatel doložitelný zdroj úhrady půjčky v budoucnu.
Překlenovací financování je užitečným nástrojem, ale je třeba realisticky posoudit, zda není jen oddálením problémů a zda není třeba nejprve najít příčinu nedostatku peněz v samotném podnikání.
RSS
Přebírání zpráv
