Co cestovní pojištění nezaplatí? 5 nejčastějších situací, které končí odmítnutím plnění

Cestovní pojištění vás v zahraničí dokáže vytáhnout z velké (a nákladné) bryndy. V některých případech se ale ani na svou pojistku spoléhat nemůžete. Seznamte se s nimi v našem článku. 

Cestovní pojištění má velmi široký záběr: může za vás uhradit ošetření v zahraničí, škody způsobené jiným osobám, ukradená zavazadla i opravu vašeho porouchaného vozidla. I tady ale platí, že pojištění kryje nečekané a nahodilé události, nikoliv vědomé podstupování nepřiměřeného rizika, takřka jisté a vysoce pravděpodobné škody nebo situace, kdy pojištěný poruší smluvní (nebo dokonce zákonné) povinnosti. Na jaké případy si dát největší pozor?

Konzumace alkoholu

Plnění v případě úrazů a škod spojených s konzumací alkoholu bývá z cestovního pojištění zcela vyloučené. Pojišťovny v tomto případě zkoumají souvislost mezi vznikem škody a hladinou alkoholu v krvi. Neznamená to, že vám pojišťovna neproplatí odcizení osobních věcí z hotelového pokoje, když jste zrovna popíjeli drinky na baru. Jakýkoliv nešťastný úraz nebo způsobení škody na cizím majetku ale už může mít s alkoholem úzkou souvislost. 

Některé pojišťovny sice nabízí pro tento případ připojištění, nebo uvádí toleranci určité hodnoty alkoholu v krvi přímo v pojistných podmínkách, u drtivé většiny pojišťoven je ale obecně způsobení škody nebo utrpění úrazu pod vlivem alkoholu vyloučeno z plnění. 

Výluka se kromě alkoholu vztahuje vždy i na omamné a návykové látky - pravděpodobně vás ale nepřekvapí, že užívání těchto substancí už připojistit nelze.

Zdravotní problém, který začal už před dovolenou

Cestovní pojištění je určeno především pro náhlé a neočekávané zdravotní komplikace. Plnění tak nedostanete ve chvíli, kdy váš zdravotní stav sice vyžaduje lékařskou péči, ale vznik nebo zhoršení potíží bylo možné předpokládat, protože vaše chronické onemocnění nebylo stabilizované. I tady platí, že pojišťovna plnění nevyplatí, pokud mezi dřívějším zdravotním problémem a konkrétní událostí v zahraničí existuje příčinná souvislost.

Typickým příkladem je situace, kdy cestovatel odjíždí do zahraničí s nevyřešeným zdravotním problémem, ať už léčeným, nebo neléčeným. Pokud se jeho stav následně zhorší, nemusí mu být pojištění léčebných výloh v zahraničí nic platné. Často jde o bolesti zubů v kombinaci se zanedbáním návštěv u stomatologa, dekompenzovanou cukrovku nebo neléčený vysoký krevní tlak, kde svou roli sehrává i horko a s ním spojená zvýšená námaha pro srdce.

Se specifickými omezeními pojistného krytí pak musí počítat ženy ve vyšším stupni těhotenství. Standardně pojišťovny plně kryjí související potíže do 26. týdne těhotenství, některé až do 32. týdne. S blížícím se termínem porodu už nebývá případné vyšetření a ošetření v zahraničí kvůli souvisejícím zdravotním potížím z cestovního pojištění hrazeno. 

Rizikové a extrémní sporty

Sportování na dovolené nepředstavuje v rámci cestovního pojištění samo o sobě žádný problém. Rekreační sporty, mezi které může patřit třeba projížďka na kole, běh, plavání nebo plážový volejbal, jsou běžně v každém základním cestovním pojištění kryté. 

Rizikové sporty už je ale potřeba připojistit - v případě úrazu při nebezpečnější aktivitě, kterou může být například rafting, kajak nebo kanoe v obtížnosti vyšší než WW1, surfing či windsurfing nebo jakákoli aktivita v rámci organizované soutěže, se od pojišťovny jinak nemusíte dočkat žádné úhrady ošetření. Extrémní a adrenalinové sporty jsou zpravidla zcela nepojistitelné - sem může spadat třeba populární jízda na čtyřkolkách v saharských dunách.

Jaké konkrétní sporty pojišťovny považují za běžné, rizikové a nepojistitelné? To vždy najdete v seznamu sportů, který je přílohou pojistných podmínek. Mezi jednotlivými pojišťovnami se riziková klasifikace sportů liší a mění, takže obecnými a neaktuálními výčty se raději neřiďte.

Řešení události v rozporu s podmínkami

Ne každé odmítnutí pojistného plnění souvisí s příčinou pojistné události. Někdy vznikne problém až při jejím samotném řešení. Jednou z nejčastějších (a zbytečných) chyb je totiž také pozdní kontaktování asistenční služby. Pokud utrpíte úraz nebo onemocníte a potřebujete v zahraničí vyhledat lékařskou pomoc, měla by být právě asistenční linka prvním místem, na které se obrátíte.

Pojišťovna vám doporučí smluvní zdravotnické zařízení a zpravidla zajistí úhradu nákladů přímo s nemocnicí. Pokud se rozhodnete vše řešit sami a pojišťovnu kontaktujete až poté, můžete si celý proces zbytečně zkomplikovat a dokonce i přijít o plnění. To samé platí ve chvíli, kdy lékařskou pomoc vyhledáte později, než by bylo vhodné.

Problémem u pojišťoven bývá také chybějící dokumentace. Bez lékařských zpráv, účtenek, faktur nebo dalších požadovaných podkladů může být obtížné prokázat, co se vlastně stalo a jaké náklady vám vznikly. Stejně tak může mít negativní dopad neposkytnutí součinnosti při šetření pojistné události nebo zatajování důležitých informací.

Sjednání pojištění ze zahraničí

Aby cestovní pojištění plně krylo veškerá rizika po celou dobu dovolené, cestovní pojištění je zpravidla nutné sjednat už před odjezdem. Pokud si pojištění sjednáte až v zahraničí, může pojišťovna uplatnit odklad počátku pojištění o několik dnů, v horším případě vám pojistná ochrana vůbec nevznikne. Záleží ovšem na pojišťovně a pojistných podmínkách konkrétního pojištění. 

Pokud vyrážíte za pár dnů nebo hodin na dovolenou, nezapomeňte si sjednat cestovní pojištění včas. A kde hledat výhodné a kvalitní cestovní pojištění, na které se můžete v nouzi spolehnout? Najdete ho už za 2 minuty ve srovnání v mobilní aplikaci RIXO nebo na webu RIXO.cz.