Autopojištění je zase dražší, i pro ty, kdo nikdy nebourali. Čím to pojišťovny odůvodňují?

Cena povinného ručení a havarijního pojištění už několik let neúprosně roste. Když přijde dopis od pojišťovny, nestačí někteří řidiči zírat: z původních tří tisíc korun je najednou čtyři a půl. Kdo na zdražování doplácí nejvíc?

Hlavní viník? Servis a zdraví

Pojišťovny se shodují, že za růstem cen stojí především takzvaná škodní inflace. Servis po nehodě a oprava nabouraného auta vyjdou rok od roku dráž. Roste cena náhradních dílů, energie i lidské práce v autoservisech. A protože pojišťovna v případě nehody platí právě tyhle náklady, vybírá si prostředky na ně přes vyšší pojistné.

„Nehoda na čelní části vozidla se dříve dala opravit do 50 tisíc. Dnes je to 100 a víc tisíc. Ještě větší nárůst je třeba u čelních skel, do kterých se dostávají další čidla nebo kamery,“ popisuje mluvčí Kooperativy Milan Káňa.

Slova o čidlech a kamerách nejsou náhodná. Moderní auta jsou doslova nabitá elektronikou. To, co dřív býval prostý nárazník z plastu, je dnes autodíl plný senzorů, parkovacích kamer a radarů pro adaptivní tempomat. I drobná nehoda tak může přejít v účet ve výši několika desítek tisíc korun. A nejde jen o nákladovost samotného dílu, ale i následné kalibrace elektroniky v něm obsažené.

„Auta jsou složitější. Dneska běžná nehoda, kdy někoho jenom ťuknete třeba na přechodu, tak můžete mít škodu až velké desítky tisíc, protože to jsou různá čidla, různé senzory, které jsou třeba v předním nebo zadním nárazníku,“ přidává automobilový expert Lukáš Müller.

Nejde jen o plechy. Roste i odškodné za zdraví

K rostoucím nákladům na opravy se přidává ještě druhý zásadní faktor: odškodné za škody na životě a zdraví. Když při nehodě dojde ke zranění nebo dokonce úmrtí, hradí pojišťovna léčebné výlohy, ušlý zisk poškozeného, ale i takzvané nemajetkové újmy. A právě tahle položka se v posledních letech výrazně zvedá.

„Je třeba zohlednit i nemajetkové újmy u škod na zdraví, kde se celkové náklady významně zvyšují,“ potvrzuje mluvčí Generali Jan Marek.

Proč zdražení dopadá i na bezproblémové řidiče

Řidiči těžce nesou, že jim pojišťovna zvedá pojistné, přestože oni sami nikdy nehodu nezavinili. Logika pojištění je ale postavená na principu sdílení rizika. Všichni klienti se skládají do společného fondu, ze kterého se hradí škody těch, kteří nehodu mají. Pokud celkový objem vyplacených škod roste, musí se to nutně promítnout do ceny pojistného pro všechny.

Bydliště a věk hrají větší roli, než by se mohlo zdát

Cena povinného ručení se pro každého řidiče počítá individuálně. Pojišťovny vyhodnocují celou řadu parametrů: věk a pohlaví řidiče, výkon a stáří motoru, najeté kilometry i adresu provozovatele auta. A právě bydliště dokáže s konečnou cenou pořádně zamíchat.

„Platí obecné pravidlo, že cena povinného ručení je ve velkých městech vyšší než na venkově. Vychází to z předpokladu, že ve velkých městech je vetší frekvence velkých škod,“ uvádí manažer pojištění vozidel České podnikatelské pojišťovny Lukáš Žoch.

Ve městech se víc rozjíždí, parkuje, předjíždí, brzdí. Pravděpodobnost ťuknutí nebo škrábance je tu vyšší než v obci, kde se auta většinou jen míjejí při průjezdu. Praha patří k nejdražším lokalitám v republice. V aktuálních srovnáních se mezi nejlevnější regiony řadí hlavně Kraj Vysočina a Pardubický kraj; Zlínský kraj se mezi levnějšími regiony objevoval v dřívějších srovnáních.

Velkou položku představuje i věk řidiče. Začínající řidiči patří mezi nadprůměrně rizikové skupiny. Podle BESIP řidiči s praxí do dvou let tvoří zhruba 3 % řidičů, ale zaviní 11 % dopravních nehod.“ „Začínající řidič je podstatně rizikovější a může mít až o 100 procent vyšší pojistné sazby než třeba zkušený řidič, který má vyježděný bonus,“ upozorňuje Milan Káňa z Kooperativy. Pojišťovny ale evidují zvýšené riziko i u seniorů, kterým se z přirozených příčin prodlužuje reakční doba.

Havarijní pojištění jde nahoru stejným tempem

Princip je tu stejný – když pojišťovna platí vyšší škody, vybere si je v pojistném. U starších a menších aut s vyšší spoluúčastí může roční částka vyšplhat ke čtyřem tisícům korun, u novějších a dražších vozů s lepším krytím je to pochopitelně víc.

Znalci doporučují havarijní pojištění aktualizovat zhruba každé dva roky. Hodnota auta totiž s léty klesá a pojistné se tak může smluvně přepočítat na nižší částku. Ne každá pojišťovna to dělá automaticky, takže možná platíte víc, než by bylo potřeba.

Elektromobily mají povinné ručení levnější

Zajímavý moment přinesl rozjezd elektromobilů. Jejich majitelé totiž na povinném ručení šetří. Důvod tkví hlavně ve statistikách: elektromobily jsou většinou novější vozy s pokročilými asistenčními systémy. Auto, které samo přibrzdí před překážkou nebo varuje při změně pruhu, bourá podle statistik méně často. A pojišťovny to ve smlouvách reflektují.

Rozdíl oproti spalovacímu autu může dělat až pětinu pojistného. Potíže ale přichází s havarijkem: je výrazně dražší než u aut se spalovacími motory. Proč? Když se totiž například poškodí baterie elektromobilu, oprava se počítá ve stovkách tisíc korun. O elektronických součástech auta ani nemluvě.

Jak na rostoucích cenách trochu ušetřit

I když růst cen vypadá jako neodvratná síla, řidič není úplně bezbranný. Rozdíly mezi dvanácti pojišťovnami působícími v Česku v oblasti pojištění vozidel jsou totiž značné a při srovnání nabídek se dají najít úspory ve výši i několika tisíc korun ročně.

Pomůže také poctivá kontrola parametrů smlouvy. Pokud řidič snížil roční nájezd kilometrů, přestěhoval se na vesnici nebo se posunul do méně rizikové věkové skupiny, mohou se podmínky pojištění výrazně zlepšit. Stačí o tom dát pojišťovně vědět, nebo si nechat spočítat novou nabídku, se zadáním nových skutečností.

Trend bude pokračovat

Odborníci se shodují, že zdražování autopojištění s námi zůstane i dál. „Očekáváme, že ten trend, který sledujeme posledních několik let, bude pokračovat,“ shrnuje hlavní analytik společnosti Broker Consulting Martin Novák.

Pojistné musí tyhle pokrýt nárůsty pojistného plnění, jinak by pojišťovny skončily ve ztrátě. Pro řidiče z toho plyne jediné poučení: srovnávat nabídky a nenechat se vést setrvačností. Smlouva uzavřená před dvěma/třemi lety dnes už jen málokdy odpovídá tomu, co nabízí aktuální trh .