Banky a nebankovní sektor se doplňují. Finanční inkluzi pro 15 % trhu zajišťuje nebankovní financování

Aktuální data České národní banky potvrzují, že český finanční trh je stabilním a diverzifikovaným prostředím. Zatímco tradiční banky spravují spotřebitelské úvěry v objemu 377 miliard korun, nebankovní finanční instituce poskytují financování ve výši 58 miliard korun^[1]. Tento patnáctiprocentní tržní podíl představuje významnou část domácností, které díky nebankovním poskytovatelům získávají přístup k bezpečnému a regulovanému financování svých potřeb. To efektivně napomáhá tomu, aby širší spektrum spotřebitelů mělo přístup k regulovaným finančním službám.

Diverzifikovaný trh nabízí řešení pro různé potřeby

Český trh spotřebitelských úvěrů funguje na principu vzájemně se doplňujících segmentů. Banky a nebankovní společnosti oslovují různé klientské skupiny, což zajišťuje, že legální financování je dostupné širokému spektru obyvatel. Podle statistik ČNB tvoří nebankovní instituce přibližně 15 % celkového objemu úvěrů. Za těmito čísly stojí stovky tisíc klientů, kteří hledají flexibilitu, jíž standardizované bankovní procesy ze své podstaty často nemohou nabídnout.

Proč se potřeby klientů a bankovní modely někdy míjejí?

Banky jako pilíře finančního systému pracují s vysoce konzervativními modely řízení rizik. Ty jsou ideální pro klienty s dlouhou a stabilní historií, ale mohou být omezující pro ty, kteří mají například nepravidelné příjmy, krátkou transakční historii nebo drobné administrativní záznamy v registrech. Interní data společnosti Creditea ukazují, že více než dvě třetiny jejích klientů se v minulosti nejprve obrátily na banku. Důvodem neuspokojení žádosti není jen výše příjmu, ale často také specifické interní podmínky bank, které nereflektují moderní trendy v pracovní době (např. částečné úvazky, doba určitá nebo smluvní vztahy).

„Různí finanční poskytovatelé posuzují riziko odlišnými způsoby. Zatímco banky spoléhají na standardizované modely, nebankovní poskytovatelé mohou někdy zvolit individuálnější přístup. Klíčové však je, že všichni odpovědní věřitelé fungují pod přísnou regulací a posuzují schopnost klienta splácet,“ vysvětluje Ondřej Hlaváček, marketingový manažer společnosti Creditea, digitální divize Provident Financial.

Finanční inkluze jako ochrana před nelegálním trhem

Průzkum projektu Neviditelní^[2] dlouhodobě upozorňuje na to, že značná část českých domácností má jen minimální rezervy. Když se objeví nečekaný výdaj – oprava auta nebo zdravotní péče – je rychlá dostupnost legálního financování klíčová. Nebankovní instituce zde hrají důležitou roli v udržení přístupu k regulovanému financování. Přebírají specifická rizika, která jsou mimo strategický rámec bank, činí tak ale za přísných zákonných podmínek. Stejně jako banky podléhají dohledu České národní banky, dodržují metodiky posuzování úvěruschopnosti a transparentně vykazují svá data. Že se nejedná o bezhlavé půjčování, dokazuje i fakt, že v roce 2025 bylo v nebankovním sektoru zamítnuto 56 procent žádostí o úvěr.

Odpovědnost a vzdělávání v digitální éře

Moderní nebankovní poskytovatelé dnes již nefungují pouze jako zdroj financí, ale stále častěji přebírají roli průvodce a poradce. Základem tohoto vztahu je naprostá transparentnost, kdy klient předem a bez skrytých poplatků zná přesnou výši úroku i RPSN. Stejně důležitá je následná flexibilita – v případě dočasných potíží nabízejí tito poskytovatelé individuální řešení, jako je odklad splátek nebo úprava jejich frekvence. Celý proces doplňuje důraz na finanční vzdělávání a poskytování nástrojů pro plánování rodinných rozpočtů, což klientům pomáhá udržet dlouhodobou finanční stabilitu a předcházet dluhovým spirálám.

„Naším cílem je podporovat finančně zdravého klienta. Proto každou žádost posuzujeme individuálně s ohledem na schopnost zákazníka zvládat své finanční závazky a dbáme na to, aby všechny klíčové podmínky byly jasně komunikovány předem. Důležitou roli hrají také naše týmy zákaznické podpory, které pomáhají zajistit, aby byly podmínky srozumitelné ještě před přijetím jakéhokoli rozhodnutí. Transparentnost a silná regulace jsou zásadní pro budování důvěry a pomáhají lidem vybírat si bezpečná a vhodná finanční řešení,“ uzavírá Ondřej Hlaváček.

^[1] Zadlužení domácností. ČNB ARAD. Dostupné na https://www.cnb.cz/arad/#/cs/home. [2026-05].
^[2] Život k nezaplacení. ČRo. Dostupné na https://data.irozhlas.cz/zivot/uspory-procenta/?skupina=7. [2025-12].