Od transparentnosti k porozumění: Vývoj informačních povinností v pojišťovnictví

Evropský pojistný trh byl po dlouhá léta charakteristický vysokou odbornou úrovní produktů, avšak zároveň značnou složitostí jejich popisu. Pojistné podmínky byly právně precizní, ale pro běžného klienta obtížně srozumitelné a prakticky neporovnatelné. Právě tato zkušenost stála u zrodu širší evropské snahy posílit ochranu spotřebitele a podpořit informované rozhodování při sjednávání pojištění.

Významným milníkem se v tomto ohledu stalo přijetí směrnice o distribuci pojištění (Insurance Distribution Directive, IDD) v roce 2016. Směrnice navázala na předchozí úpravu zprostředkování pojištění, avšak rozšířila její ambice. Jejím cílem nebylo pouze regulovat chování distributorů, ale především zlepšit kvalitu informací, které klient o pojistném produktu dostává ještě před uzavřením smlouvy.

Standardizovaný přehled jako nový komunikační nástroj

Jedním z klíčových nástrojů zavedených směrnicí IDD se stal standardizovaný informační dokument k pojistnému produktu, známý jako IPID. Jeho smyslem bylo nabídnout spotřebiteli stručný a přehledný popis základních vlastností pojištění, a to ve formátu, který je jednotný napříč trhem. Klient tak měl poprvé možnost relativně snadno porovnat různé produkty a získat základní orientaci ještě před tím, než se seznámí s úplným zněním pojistných podmínek.

Po transpozici směrnice do národních právních řádů se IPID stal od roku 2018 běžnou součástí distribuce neživotního pojištění spotřebitelům i v České republice. Jeho zavedení představovalo důležitý krok směrem k větší transparentnosti a kultivaci komunikace mezi pojišťovnami a jejich klienty.

Praktický význam pro trh a spotřebitele

V praxi se ukázalo, že standardizovaný přehled není jen formálním dokumentem. Pojišťovny byly nuceny zamyslet se nad tím, jak své produkty popisují, které informace jsou skutečně klíčové a jak je sdělit srozumitelným jazykem. IPID se tak stal nejen informačním nástrojem pro klienta, ale i impulzem ke zjednodušování a zpřehledňování produktových nabídek.

Zároveň se však projevily limity prvního regulačního kroku. Stejná struktura dokumentu ještě automaticky nezaručuje, že informace budou pochopeny, správně vyloženy a využity při rozhodování. S rostoucím významem digitální distribuce a online srovnávání pojištění se tyto otázky staly ještě naléhavějšími.

Další fáze s důrazem na srozumitelnost, kontext a digitální realitu

Aktuální evropská debata a navazující regulační kroky se proto soustředí na další fázi vývoje informačních povinností. Pozornost se přesouvá od samotné existence standardizovaného dokumentu k jeho skutečné funkčnosti. Do popředí se dostává otázka, zda informace odpovídají potřebám cílového trhu, zda jsou formulovány jasným a jednoznačným jazykem a zda dávají smysl v digitálním prostředí, kde se klient rozhoduje rychle a často bez osobního kontaktu s poradcem.

Tato fáze přináší důraz na kvalitu a konzistenci sdělení napříč distribučními kanály, lepší provázání informačních dokumentů s charakterem produktu a větší odpovědnost pojistitelů za to, jak jsou jejich produkty prezentovány. Významným tématem se stává také hodnota produktu pro klienta a schopnost informačních materiálů tuto hodnotu transparentně vysvětlit.

Směřování do budoucna

Zatímco první etapa regulace položila základy jednotného informačního rámce, současný vývoj směřuje k jeho prohloubení. Cílem je, aby standardizovaný přehled nebyl vnímán jako povinná příloha ke smlouvě, ale jako skutečný orientační nástroj, který pomáhá klientovi porozumět podstatě pojištění a zvolit produkt odpovídající jeho potřebám. Pro pojišťovny to znamená posun od formálního plnění povinností k aktivní práci s jazykem, strukturou a smyslem informací, které na trh uvádějí.

Karel Šultes

Ředitel produktu a datové analýzy Skupiny Klik.cz

V oblasti retailových finančních služeb se pohybuje od roku 2004. Působil v českých i v zahraničích firmách, kde zodpovídal zejména za risk management, B2B komunikaci a rozvoj Big Dat. Byl rovněž zodpovědný za řízení call centra a prodej finančních služeb. V roce 2019 spojil svoji profesní kariéru se srovnávači Skupiny Klik.cz, kde v současné době vede produktový tým a řídí oddělení dat a analýz. Je členem managementu pro Českou republiku v rámci společnosti Netrisk Group.

Skupina Klik sdružuje přední české internetové srovnávače, které nabízejí klientům možnost najít nejvýhodnější řešení při zřizování povinného ručení, havarijního pojištění, pojištění domácnosti a nemovitosti, cestovního pojištění, životního pojištění, ale i při volbě půjček, hypoték a energií. To vše z pohodlí domova a díky partnerství se všemi klíčovými finančními institucemi na českém trhu.

Skupina zastřešuje srovnávače klik.cz, epojisteni.cz, srovnejto.cz, porovnej24 a je součástí mezinárodní skupiny Netrisk Group, která zaštiťuje další srovnávače na Slovensku, v Rakousku, Maďarsku, Polsku a Litvě.

Více informací na www.klik.cz