Německo: Které sportovní úrazy stojí pojišťovny nejvíc peněz?

Zákonné zdravotní pojištění pokrývá zpravidla obvyklou základní péči po úrazu, to je jasné. Ale co když postižený potřebujete záchrannou operaci vrtulníkem, dlouhodobou rehabilitaci nebo kompenzaci za ztrátu příjmů? Právě tyto „nadstandardní" položky hradí soukromé úrazové pojištění – a právě ony výrazně navyšují konečné náklady sportovních nehod.

Německá pojišťovna HDI Versicherung AG vyhodnotila své pojistné události z let 2023 a 2024 a sestavila žebříček sportů podle průměrných nákladů na jeden úraz. Výsledky potvrdila i data Celostátního svazu německých pojistitelů (GDV), který analyzoval 175 663 sportovních nehod z let 2018 až 2022.

Lyžování: Šampion v nákladech i závážnosti zranění

S průměrnými náklady 7 500 EUR podle HDI (respektive 7 900 EUR podle asociace GDV) je lyžování bezkonkurenčním lídrem žebříčku nejdražších sportovních úrazů. Proč právě lyžování? „Kromě četnosti vážných zranění jsou příčinou vysokých nákladů lyžařských kolizí často nezbytná následná dlouhodobější rehabilitační opatření. Ale i náklady na záchranu v terénu nebo plnění v případě přetrvávajících následků úrazu také zvyšují průměrné náklady na případ,“ vysvětluje Christoph Kemmner, vedoucí oddělení škod ve společnosti HDI.

Lyžování prostě kombinuje všechno, co pojišťovny děsí: vysokou rychlost, omezené ochranné prostředky lyžaře, tvrdé nárazy, komplikované zlomeniny, nákladné horské záchranné operace i měsíce rehabilitace.

Jezdectví se s průměrem 6 000 EUR (podle HDI) až 6 952 EUR (podle GDV) umístilo na druhém místě. Pády z koní jsou nechvalně proslulé závažnými zraněními hlavy a páteře, která vyžadují intenzivní a dlouhodobou péči.

Fotbal zaujímá střední pozici s průměrnými náklady 4 500 EUR podle HDI, respektive vyššími 5 413 EUR podle GDV – což představuje rozdíl zhruba 20 %. Tento rozdíl může být způsoben odlišnými metodikami hodnocení nebo typem klientely jednotlivých pojišťoven. Důležité je ale něco jiného: fotbal je v Německu nejpopulárnějším sportem s více než 3,8 miliony aktivních hráčů podle Německého fotbalového svazu (DFB). To znamená, že i když průměrné náklady jsou nižší, absolutní objem pojistných událostí je masivní – více než třetina všech hlášených sportovních úrazů pochází právě z fotbalových hřišť.

„Jiné sportovní nehody" – kolektivní kategorie zahrnující lezení, šerm, posilování nebo tanec – se podle GDV pohybují kolem 6 037 EUR průměrně. Ostatní míčové hry jako házená, volejbal nebo tenis generují průměrné náklady 5 178 EUR.

Na opačném konci spektra stojí gymnastika a atletika s relativně nízkými průměrnými náklady kolem 2 500 EUR (podle HDI). Tyto sporty sice nejsou bez rizika, ale zranění jsou většinou méně komplikovaná a nevyžadují tak nákladnou následnou péči.

Drahé trvalé následky

Většina sportovních úrazů naštěstí končí plným zotavením bez funkčních omezení. Podle starší studie publikované v časopise BMC Public Health (2006) vede přibližně 62 % případů k dočasné pracovní neschopnosti, přičemž u třetiny netrvá déle než týden a u další třetiny maximálně dva týdny. Dlouhodobá pracovní neschopnost přesahující 90 dní se vyskytuje pouze u asi 3 % případů.

Když ale skutečně dojde k trvalému poškození s vážnými následky jako trvalá pracovní neschopnost, náklady mohou vyskočit do stovek tisíc nebo dokonce milionů eur. Christoph Kemmner z HDI upozorňuje, že právě tyto extrémní případy, byť relativně řídké, dramaticky ovlivňují ekonomiku pojišťoven i individuální osud postižených.

České paralely

Lyžařské úrazy jsou i u nás běžné a nákladné, protože Česká republika má jednu z nejsilnějších lyžařských tradic na světě, a každý rok se na sjezdovkách v tuzemsku i v zahraničí zraní tisíce lidí. Další podobnost bychom nalezli ve fotbale: i u nás jde o nejpopulárnější mužský sport s největším množstvím zranění. Zatímco v Německu je soukromé úrazové pojištění běžnou součástí portfolia mnoha domácností, v České republice je jeho penetrace výrazně nižší. Přitom veřejné zdravotní pojištění hradí i u nás základní péči – záchranná operace vrtulníkem, kvalitní rehabilitace nebo kompenzace příjmů během dlouhodobější rekonvalescence mohou znamenat značnou finanční zátěž pro rodinu. Je proto třeba už předem myslet na kvalitní zabezpečení dostupnými ochrannými pomůckami a pojištěním, zejména když se Češi chystají na zahraniční sportovní dovolenou.