Kybernetické pojištění mění pravidla hry: v hlavní roli riziko soukromí

Po letech expanze a přívětivých podmínek přichází obrat. Kybernetické pojišťovny začínají upravovat pokrytí soukromí a firmy musí lépe formulovat své specifické potřeby. Důvod? Exploze soudních sporů o ochranu dat, kterou tradiční pojistky nedokážou pokrýt.

Éra štědrých pojistných podmínek zřejmě končí. Na konferenci Zywave's Cyber Risk Insights v New Yorku koncem října zaznělo jasné varování: pojišťovny přehodnocují rozsah pokrytí, zejména v oblasti ochrany soukromí. „Mnoho poskytovatelů kybernetického pojištění mělo dosud široké pojetí krytí ochrany soukromí nebo pro případ úmyslného neoprávněného shromažďování dat,“ vysvětlila Beth Gidicsin, regionální vedoucí kybernetické praxe ve společnosti Lockton. „Jenže také mnozí z nich začínají prohlašovat, že je třeba tuto oblast revidovat. Výsledkem je, že dávají do pojistných smluv výjimky a výluky.“

Podle Gidicsin se situace dramaticky mění. Některé nové smlouvy již obsahují výluky, přičemž firmy si mohou potřebné krytí přidat zpět pouze tehdy, pokud jsou pojistitelé ochotni takové riziko upsat – což rozhodně není automatické.

Co stojí za tímto převratem? Především lavina soudních sporů týkajících se ochrany soukromí, která je důsledkem regulatorních změn v USA i v zahraničí. Tradiční kybernetické pojistky nebyly konstruovány pro tyto specifické ztráty. Původně pokrytí soukromí reagovalo na úniky dat s ohledem na pokuty a penále předepsané pro tyto incidenty regulátory. Dnes se ale situace změnila – s novými zákony již nemusí dojít k typické události, jako je jasné narušení dat, přesto vznikne soudní spor o ochranu soukromí proti pojištěné společnosti.

Trh hledá nová řešení pro měnící se rizika

Expertka ujistila, že samozřejmě nadále prosazuje široké pokrytí soukromí pro klienty, protože tato sféra se vyvíjí jako největší hrozba pro všechna odvětví. Činí to však s vědomím, že pojistitelé budou muset přizpůsobit úpis rizika podle nových dimenzí a aktuálního chápání.

Gidicsin nabídla další pohled na pokrytí mezer z jiných druhů pojištění, jako jsou například nemovitosti. Dlouhodobým problémem v tomto odvětví zůstává otázka, zda jsou škody na majetku související s kybernetickými hrozbami kryty kybernetickými nebo majetkovými smlouvami. Odvětví pojištění se proto snaží podmínky inovovat – a to i zcela novými produkty.

I mimo ochranu soukromí trh neustále aktualizuje a vyvíjí nová řešení. Pojišťovny nyní například experimentují s doporučeními na základě právního kontextu souvisejícími s umělou inteligencí a zkoumají možné podmínky pro kyberneticky vyvolané škody na majetku. Do centra pozornosti se po nedávných událostech dostalo také přerušení provozu, které se netýká přímo informačních technologií, nýbrž souvisí se selháním systému nebo složek na systému závislých.

Individuální přístup jako nutnost

David Derigiotis, expert zaměřující se na kybernetickou bezpečnost a soukromí jako prezident RT Specialty Detroit a výkonný viceprezident ProExec Practice Group, potvrzuje, že existuje „prostor pro vyjednávání a rozšíření pokrytí tam, kde praxe ukazuje potřebu".

Zároveň však varuje, že krytí musí být přizpůsobeno konkrétnímu individuálnímu riziku. „Nemůžete pokaždé poskytnout nejširší formu, nejširší pokrytí dostupné každému jednotlivému klientovi. Tehdy bychom čelili vážným problémům. Takže musíme být velmi opatrní v tom, jak to děláme, abychom se ujistili, že pokrytí je správné pro dané partnery,“ vysvětlil Derigiotis.

Lori Baileyová, vedoucí globálního kybernetického a technologického oddělení společnosti Axis, souhlasí, že pojistné produkty musí být šité na míru konkrétním účelům. Odvětví se podle ní vyvíjí od jednotných řešení pro všechny k různým variantám pro různé segmenty trhu. „Nejhorší věc, která se může stát, je koupit si pojištění a pak se objeví pojistná událost, na níž se nevztahuje,“ uzavřel téma Derigiotis. „Takže musíme průběžně vnímat a pochopit, co přichází, co se děje v regulačním prostředí, a jaký to může mít dopad na pojistníka i na pojišťovnu.“

Transformaci nezastavíš

Kybernetické pojištění prochází zásadní transformací, která odráží stále komplexnější povahu digitálních rizik. Jejich vývoj je překotný a různé subjekty na trhu mohou ohrozit rozdílné formy a průběh incidentů. Proto firmy nemohou nadále spoléhat na univerzální pojistky a musí aktivně vyjednávat o rozsahu pokrytí: zejména vysvětlit dobře svou individuální potřebu specifické ochrany pro různé situace. To samé pojetí kybernetického pojištění musí vnímat i pojišťovny a zajišťovny: nelze vyvinout produkt a ten považovat za všemocný. V době, kdy se hranice mezi kybernetickými a fyzickými hrozbami postupně stírají, rizika se ze dne na den proměňují a regulace neustále zpřísňují, je individuální přístup k pojištění nutností, nikoli luxusem.