Půjčky dostanou cenový strop. Terčem jsou nebankovky, ale i lidi v nouzi

Ministerstvo financí připravuje cenové stropy pro spotřebitelské úvěry. Cílem je omezit předražené nebankovní půjčky s úroky ve stovkách procent a chránit spotřebitele před lichvářskými praktikami. Jenže o jednoznačnosti dopadu se pochybuje už nyní.

Předražené, i když licencované, nebankovní úvěry

Jistě nejste jediní, komu při pohledu na nabídku některých (licencovaných) nebankovních společností málem vypadly oči z důlků, když jste zabrousili k ceně úvěru. Úroky ve stovkách procent ročně a RPSN dokonce v tisících procent i výš, protože jde nejčastěji o tzv. půjčky do výplaty, kde se RPSN „uměle“ zvyšuje o jednorázové administrativní náklady na úvěr. Výjimkou jsou jen první půjčky zdarma s nulovým úrokem i celou RPSN. 

Organizace Člověk v tísni na tento problém dlouhodobě upozorňuje prostřednictvím svého Indexu odpovědného úvěrování.

Ministerstvo financí teď přišlo s návrhem, který má těmto excesům zamezit. Chce zavést takzvané cenové stropy – tedy maximální limity, kolik vás může spotřebitelský úvěr stát. Reaguje tím na požadavek Evropské unie, konkrétně na směrnici s názvem CCD2, která říká, že všechny členské státy musí zpřísnit pravidla pro poskytování půjček. A k nim patří i maximální cena úvěru.

Jak se dnes posuzuje cena půjčky a proč současný postup nestačí

V současnosti máme v občanském zákoníku něco, čemu se říká „dobré mravy". Soudy se postupně shodly, že pokud cena úvěru překročí čtyřnásobek nejvyšších bankovních úroků, dostáváme se s cenou půjčky mimo dobré mravy. Jenže nejde o jednoznačný výklad, a tak poskytovatelé často najdou skupinu. Nebo se lidé bojí ozvat, aby nemuseli platit k půjčce ještě i výdaje za mimosoudní nebo soudní spor.

„Problém je v tom, že pokud si spotřebitel nestěžuje u soudu nebo u finančního arbitra, má se za to, že je úvěr v pořádku. A to je 99 procent případů," vysvětlil podle serveru peníze.cz David Borges z organizace Člověk v tísni. Proto podle něj dává smysl, aby stát jasně stanovil pravidla, která budou platit automaticky – bez toho, aby se člověk musel soudit nebo se obracet na arbitra.

Jak by měly fungovat nové limity

Ministerstvo financí navrhuje rozdělit spotřebitelské úvěry do dvou kategorií podle výše a délky splatnosti:

Vyšší půjčky: nad 20 tisíc korun na více než půl roku

U těchto úvěrů se má limit počítat podle vzorce, který vychází z repo sazby České národní banky. Pro výpočet cenového stropu neklesne repo sazby pod 4 % (ani když bude v daném období ve skutečnosti nižší). Vzrůst ale může. 

K repo sazbě (minimálně 4 %) se přičte 8 procentních bodů, a to celé se vynásobí čtyřmi. 

Pro současnost by byl výpočet následující: (4 + 8) x 4 = 48. 

Maximální RPSN by tedy dnes nesměla přesáhnout 48 %.  Cenový strop úvěru může do budoucna jedině růst – pod 48 % neklesne, ani kdyby se repo sazba dostala na 0 %.

Připomeňme, že RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, je důležitý ukazatel, který zahrnuje nejen samotný úrok, ale i všechny ostatní poplatky spojené s úvěrem – třeba poplatek za vyřízení, za vedení účtu nebo za povinné pojištění. Proto je RPSN vždy vyšší než pouhá úroková sazba a lépe ukazuje skutečnou cenu půjčky.

„Repo sazba se od roku 2000 nikdy nedostala výš než na sedm procent. Limit by tak umožňoval poskytovat dlouhodobé půjčky za RPSN 48 až 60 procent," upřesnil v TZ Borges. Proti současným stovkám procent, které si někteří nebankovní poskytovatelé účtují, jde o výrazné omezení.

Nižší půjčky: do 20 tisíc korun na méně než půl roku

U menších částek se má maximální povolená cena počítat trochu jinak. Nepoužívá se tady RPSN, ale tzv. celkové náklady na úvěr. Proč? „Nízké půjčky jsou totiž o dost nákladnější," vysvětlil Borges. „Poskytovatel má totiž administrativní náklady podobné jako u velké půjčky, ale vydělá na ní méně.“

Vzorec je složitější, vychází z výše uvedených maximálně povolených 48 % RPSN, ale aplikuje se trochu jinak. Pojďme si to ukázat na příkladu:

Příklad: Chcete si půjčit 10 tisíc korun na šest měsíců.

1. Vynásobíte částku půjčky délkou v letech: 10 000 × 0,5 = 5 000.

2. Z tohoto výsledku vypočítáte 48 procent: 5 000 × 0,48 = 2 400.

3. Přičtete paušální poplatek 2 000 korun.

4. Celkové náklady tedy mohou být maximálně: 2 400 + 2 000 = 4 400 korun.

Znamená to, že když si půjčíte 10 tisíc, celkem můžete vrátit nejvýše 14 400 korun.

Další příklady, kolik maximálně budou moci stát drobné půjčky 

Tady je přehled, jak budou vypadat maximální náklady u různých částek:

• půjčka 5 000 Kč na 3 měsíce: maximální náklady 2 360 Kč

• půjčka 10 000 Kč na 6 měsíců: maximální náklady 4 400 Kč

• půjčka 15 000 Kč na 6 měsíců: maximální náklady 6 640 Kč

• půjčka 20 000 Kč na 6 měsíců: maximální náklady 6 760 Kč.

Jak zákonodárce plánuje bránit obcházení pravidel?

Legislativa počítá i s tím, že by nebankovní poskytovatelé mohli zkusit nová pravidla obejít. Třeba tím, že místo jedné větší půjčky nabídnou člověku několik menších smluv. Proto návrh stanovuje, že se náklady počítají na jednoho dlužníka – nikoliv na jednu smlouvu. 

Co čeká ty, kdo stanovený strop přece jen překročí?

Co když někdo pravidla poruší a naúčtuje vyšší úrok? Smlouva zůstane platná, ale dlužník zaplatí pouze dluh navýšený o repo sazbu plus osm procentních bodů (ale už bez vynásobené čtyřmi). Nic dalšího nad tento limit (zákonného úroku) nebude muset platit.

Kdo se dnes do limitu vejde a kdo ne

Podle dat z Indexu odpovědného úvěrování si dnes banky účtují úroky mezi 10 až 20 procenty ročně. Do navrhovaného limitu 48 procent se tedy vejdou bez problémů.

U nebankovních poskytovatelů je situace pestřejší. Jejich úroky začínají kolem 10 procent ročně. „Do limitu se jich vejde podle našich dat asi třetina, jde však o největší poskytovatele. Zbylé nebankovní společnosti podle mě z části sníží úroky, budou se chtít přizpůsobit. A další část patrně skončí,“ odhaduje expert z Člověka v tísni. 

Respektive přejdou k úvěrům na IČO, podobně, jako to v posledních letech udělala již více než desítka původně licencovaných poskytovatelů nebankovních půjček.

Jak zatím reagují nebankovní poskytovatelé?

Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) má vážné výhrady. Varuje, že nová pravidla sice vypadají jako ochrana spotřebitelů, ale ve skutečnosti je mohou dostat do ještě horší situace.

Jejich argument zní takto: Lidé, kteří nedosáhnou na půjčku od regulovaných poskytovatelů (tedy od bank a nebankovních společností s licencí), se obrátí na černý trh. Tam je čekají ještě vyšší úroky, žádná ochrana a neetické praktiky – třeba půjčky na fiktivní IČO, směnky, rozhodčí doložky, notářské zápisy o přímé vykonatelnosti, požadavek zastavit nemovitost a spousty dalších nekalostí, jimž se běžný a věci neznalý spotřebitel nedokáže ubránit ani preventivně, ale většinou ani ex post.

Asociace tvrdí, že nová pravidla ročně připraví cirka 90 tisíc jejich zákazníků o možnost získat úvěr legálně.

Proč jsou nebankovky tak drahé

Proč je nebankovní byznys dražší než ten bankovní? „Banky čerpají svoje finanční prostředky z vkladů klientů a mají tak výrazně levnější přístup k finančním zdrojům. Nebankovní společnosti musejí svůj byznys zajišťovat často z vlastních zdrojů nebo na finančních a kapitálových trzích. Náklady na tento kapitál se běžně pohybují na úrovni 10 až 15 procent ročně," vysvětlila APNÚ.

Navíc obsluhují rizikovější zákazníky – lidi, kterým banka z různých důvodů nepůjčí. To znamená vyšší pravděpodobnost, že někdo úvěr nesplatí. I to se musí promítnout do vyšší úrokové sazby a celkového RPSN. 

A co nezávislé názory?

František Nonnemann z Partners Banky sdílí podle serveru peníze.cz podobné obavy. Předpokládá, že navržená hranice zasáhne zejména poskytovatele krátkodobých půjček se splatností v řádu týdnů či několika měsíců.

„Někteří nebankovní poskytovatelé tak zřejmě změní obchodní model a cenu svých produktů sníží, další možná přestanou poskytovat služby vůbec. Obojí bude znamenat, že část klientů nedosáhne ani na nízký úvěr, který by jim krátkodobě vyřešil závažné životní situace. Respektive nedosáhnou na něj u regulovaných a dohlížených subjektů, takže asi půjdou jinam, do šedé zóny," obává se právník.

Podle něj novela nezohledňuje dopad na celý finanční trh. Připomíná také, že nástroje proti lichvářům už v zákonech máme – v trestním zákoníku, občanském zákoníku, zákoně o ochraně spotřebitele i zákoně o spotřebitelském úvěru.

„Pokud tato právní úprava nefunguje, pak je na místě analyzovat proč a tuto právní úpravu či navazující postupy případně posílit. Upravit procesní nástroje, zvýšit pokuty, posílit kapacitu či kompetence dozorových orgánů. Ale konstatovat, že současná úprava v trestním zákoníku, občanském zákoníku, zákoně o ochraně spotřebitele a zákoně o spotřebitelském úvěru v praxi nefunguje, a proto zavedeme další právní normu, mi nepřijde zcela koncepční," uzavírá Nonnemann.

Kdy se máme cenového stropu dočkat 

Reálně se dá očekávat, že úrokové stropy začnou platit až od roku 2027. Nejzazší termín stanovený EU je sice listopad 2026, ale zkušenosti ukazují, že s termíny mívají naši legislativní zástupní poměrně značné problémy.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/