Vodovodní škody? V Německu nejdražší domácí katastrofa roku 2024

V loňském roce vyplatili pojistitelé sdružení v Celostátním svazu německých pojišťoven (GDV) pojistné plnění v celkové výši 9,45 miliardy EUR za škody z pojištění obytných budov. To odpovídá nárůstu o více než 9 % oproti předchozímu roku a představuje druhou nejvyšší částku od roku 2002. Výplaty za škody byly ještě o něco vyšší jen o tři roky dříve, v roce 2021, kdy činily 10,64 miliardy EUR, zejména kvůli ničivým škodám způsobeným bouří "Bernd". V letech 2003 a 2005 vyšly z úhrad pojišťovny nejlépe – pojistná plnění se pohybovala pod hranicí 3 miliard eur.

Úhrady vyplacené klientům v letech 2002 až 2023 činily celkově přibližně 119,3 miliardy EUR. Velké výkyvy výplat směrem nahoru jsou způsobovány především počtem a závažností přírodních rizik pokrytých v pojistných smlouvách. Například v roce 2013 se pojišťovnictví muselo kromě povodně, která se vyskytuje "jednou za století", vypořádat také s jednou z nejdražších bouří všech dob "Andreas". Jen trojice vichřic "Bennet", "Eberhard" a "Jörn" způsobila v roce 2018 pojištěné škody na majetku ve výši přibližně jedné miliardy eur.

Voda z vodovodu jako jednoznačný vítěz škodních statistik

Již posedmé za posledních devět let byla loni v Německu nejčastější příčinou škod vytečení vody z vodovodu. Podle údajů asociace GDV bylo toto odvětví zodpovědné za 1,13 milionu takových škod na obytných budovách. Následuje přibližně 170 000 škod způsobených požárem před ostatními přírodními riziky, kterých bylo 120 000 případů. Podle GDV jsou do této posledně jmenované kategorie zahrnuty vystoupení vody z břehů, záplava ze stojaté vody, zemětřesení, poklesy půdy, sesuvy půdy, tíha sněhu, laviny a sopečné erupce. Poslední kategorií jsou škody způsobené vichřicí a krupobitím, kterých bylo loni v Německu celkem 440 000.

Stejně jako v roce 2022 a v letech před rokem 2021 tvořily největší položku hrubých výdajů pojišťoven škody způsobené vodou z vodovodu. Majetkové společnosti za ně v loňském roce zaplatily 4,9 miliardy EUR – a jednalo se opět o nový rekord. Pro srovnání, naposledy to bylo méně než dvě miliardy EUR v roce 2011. To znamená, že 52 % celkových nákladů za škody během roku bylo vynaloženo kvůli této příčině.

Průměrná hodnota připadající na vodovodní škodu, stejně jako celkové náklady na pojistná plnění za škody tohoto druhu, se téměř nepřetržitě rok od roku zvyšují. Za uplynulý rok vykázala asociace pojistitelů poprvé průměrnou výši škody téměř 4 350 EUR. Tato částka se během jednoho roku zvýšila o 8,9 %. Oproti roku 2011 se dokonce zvýšila dvaapůlkrát.

Požáry stále dražší, živly nepředvídatelné

Druhým nejdražším druhem škod v loňském roce byly požáry, i když jejich počet během posledních 14 let tendenčně klesá. V roce 2015 bylo 230 000 událostí, což byl nejvyšší počet požárních škod ve statistice GDV, loni to bylo 170 000 případů. Pojistné plnění se od roku 2011 do roku 2024 neustále zvyšovalo s jednou výjimkou. Naposledy byl zaznamenán poměrně mírný meziroční nárůst o 6,5 %, nicméně na nový rekord 1,79 miliardy EUR. To znamená, že hrubé výdaje na pojistná plnění v roce 2024 byly téměř dvaapůlkrát vyšší než v roce 2011.

Průměrná ztráta z požárů vzrostla loni o 4 % na druhou nejvyšší hodnotu téměř 10 500 EUR. To je více než dvaapůlkrát vyšší úroveň než v roce 2011. Hranici 10 000 EUR na jednu škodu překonaly statistiky v posledních třech letech; předtím se průměrná hodnota škody pohybovala ještě pod 7 700 EUR.

U vichřic a krupobití pojišťovny v roce 2024 ušetřily: zaplatily o dobrou třetinu méně než o rok dříve. Pouze čtyřikrát během sledovaného období od 2012 byla pojistná plnění jako celek ještě nižší. Vzhledem k tomu, že počet pojistných událostí klesl o necelou pětinu na celkem 440 000 událostí, průměrná ztráta klesla pod 2 500 EUR. To je však stále druhá nejvyšší hodnota od roku 2011. Celkové pojistné plnění se pohybovalo od rekordu 2,34 miliardy EUR ve výjimečném roce 2013 až po minimum 580 milionů EUR v roce 2012.

V případě ostatních přírodních rizik (výčet je uveden výše) se výdaje v roce 2024 ztrojnásobily, zatímco počet pojistných událostí se zvýšil "pouze" o polovinu. Přispěly k tomu především silné srážky o svatodušních svátcích a na začátku června. V důsledku toho se náklady na jednu škodu zdvojnásobily na nový rekord téměř 12 300 EUR. Kromě výjimečného roku 2021, který přinesl rekordní počet pojistných událostí (210 000) a vysoké pojistné plnění 4,3 miliardy EUR, vyplatily pojišťovny v dřívějších letech částky do 660 milionů EUR při maximu 80 000 škodních událostí. Z toho je patrné, že ostatní živelní rizika a skupina vichřice a krupobití nemají jednoznačnou vývojovou tendenci a četnost i škody značně kolísají.

Těžká práce pro pojišťováky

Německá zkušenost odhaluje klíčovou proměnu rizikového profilu pojištění nemovitostí: zatímco přírodní katastrofy jako vichřice, krupobití nebo záplavy zůstávají nepředvídatelné a jejich dopad výrazně kolísá mezi jednotlivými roky, každodenní rizika jako voda z vodovodu nebo požáry vykazují jednoznačný a neúprosný vzestupný trend. Pro pojišťovny to znamená nutnost průběžně přehodnocovat cenové modely a preventivní strategie. Otázkou zůstává, zda dokážou efektivně motivovat vlastníky nemovitostí k lepší údržbě a prevenci škod, nebo zda mohou jen pasivně reagovat na rostoucí škody vyššími pojistnými sazbami. V každém případě statistiky ukazují, že banální úniky vody představují aktuálně pro německé pojišťovny stále větší výzvu než dramatické přírodní katastrofy.