Konec fixace hypoték: Stovky tisíc domácností čekají vyšší splátky

Česká ekonomika stojí před významnou výzvou v oblasti hypotečního financování. V letošním roce končí fixace hypotečních úvěrů přibližně 100 tisícům domácnostem, přičemž jde o úvěry v celkovém objemu 184 miliard korun. Ještě dramatičtější situace však nastane v příštím roce, kdy skončí fixace zhruba 150 tisícům klientů s hypotékami v objemu 460 miliard korun. Tento masivní nárůst je důsledkem rekordního roku 2021, kdy se uzavřelo přibližně 178 000 hypoték v objemu 540 miliard korun.

Konkrétní dopady na rodinné rozpočty

Domácnosti, které si vzaly hypotéku v období nízkých úrokových sazeb, čelí výraznému nárůstu měsíčních splátek. U typické hypotéky z roku 2020 ve výši 3 milionů korun s původní splatností 25 let se měsíční splátka zvýší přibližně o 2 800 Kč. Ke konci roku 2020 byla průměrná úroková sazba hypoték mírně pod dvěma procenty, zatímco dnes se pohybuje nad čtyřmi procenty.

Pro hypotéky z roku 2021 je situace podobná. U třímiliónové hypotéky na dvacet let s pětiletou fixací, která se bude refinancovat v příštím roce, lze očekávat navýšení měsíční splátky přibližně o 2 300 Kč, pokud úrokové sazby zůstanou na současné úrovni.

Relativně nižší nárůst splátek je dán tím, že za prvních pět let fixace se již část hypotéky splatila, což zmírňuje dopad vyšších úrokových sazeb.

Hrozí vlna nucených prodejů?

Obavy z nucených prodejů nemovitostí kvůli neschopnosti splácet vyšší splátky jsou oprávněné, nicméně dosavadní vývoj nenasvědčuje masivnímu výprodeji. Přestože vyšší úrokové sazby v České republice platí již delší dobu, zatím se neprojevuje zvýšený počet prodejů právě z důvodu navýšení splátek.

Čeští klienti se raději uskromní v jiných oblastech, aby si mohli zachovat vlastní bydlení a nemuseli řešit nájem. Toto chování je typické pro český trh a odráží silnou preferenci vlastnického bydlení.

Dopad na realitní trh

Pokud by přesto došlo k situaci, kdy by se na trh dostalo větší množství bytů v krátkém časovém úseku, mohlo by to dočasně snížit tlak na růst cen nemovitostí. V praxi to ale není příliš pravděpodobné, protože by se muselo jednat o opravdu velké množství nemovitostí najednou. Takovému scénáři nyní nic nenasvědčuje.

Praktická doporučení pro domácnosti v potížích

Včasná komunikace s bankou

Klíčovým krokem pro domácnosti, které předvídají problémy se splácením, je okamžitý kontakt s bankou. Je důležité jednat preventivně, jakmile klient tuší, že může mít finanční potíže. Čekání až do okamžiku, kdy již není možné splátky hradit, situaci pouze zhoršuje.

Možnosti řešení

Banky v České republice jsou obecně vstřícné a nabízejí několik možností:

1. Odložení splátek - dočasné pozastavení plateb v obtížném období

2. Prodloužení doby splácení - rozložení úvěru na delší období, čímž se sníží měsíční splátky

3. Restrukturalizace úvěru - úprava podmínek tak, aby byly pro klienta udržitelné

Věková omezení

Při zvažování prodloužení splatnosti je nutné brát v potaz maximální věk při splacení hypotéky, který mají banky nastavený různě. U některých finančních institucí je nutné mít hypotéku splacenu nejpozději v 65 letech, zatímco jiné umožňují splácení například až do 75 let věku. Toto omezení může být překážkou zejména pro starší klienty.

Přístup bank

S bankami v České republice se lze poměrně snadno domluvit. Je v zájmu jak klienta, tak banky, aby byl úvěr řádně splácen. Banky většinou s odkladem splátek nebo prodloužením doby splácení souhlasí, protože preferují pokračující splácení před rizikovými situacemi, které by mohly vést k exekucím nebo ztrátám.

Konec fixačních období hypoték představuje pro stovky tisíc českých domácností významnou finanční výzvu. Navýšení měsíčních splátek o 2 000 až 3 000 korun může pro mnoho rodin znamenat nutnost přehodnotit rodinný rozpočet. Klíčem k úspěšnému zvládnutí této situace je proaktivní přístup, včasná komunikace s bankou a ochota hledat řešení. České banky se zatím ukazují jako vstřícné partnery, což spolu s odhodláním Čechů udržet si vlastní bydlení snižuje riziko masivních problémů na hypotečním a realitním trhu.

Jan Schwarzbach, oblastní ředitel 4fin