Neobyvatelný byt či dům? Pojišťovna vám nezaplatí nic, nebo až čtvrt milionu

Před rokem řešily tisíce lidí následky povodní. Mnozí z nich přišli o možnost bydlet doma a museli si hledat náhradní ubytování. Tehdy se ukázalo, že ne každé pojištění s podobnou krizovou situací počítá.
Nemovitost se přitom může stát neobyvatelnou nejen po povodni, ale i po požáru, výbuchu nebo po zásahu tornádem. A právě v těchto chvílích se ukazují obrovské rozdíly mezi pojišťovnami – některé zaplatí vyšší desítky tisíc, jiné vůbec nic.

Nadstandard: 180 až 250 tisíc korun
Na českém trhu dnes najdeme opravdu široké rozpětí. Pouze jedna pojišťovna náklady na náhradní ubytování vůbec neproplácí (Halali). Dvě další – Česká podnikatelská pojišťovna a Slavia – ho sice hradí, ale jen v rámci pojištění domácnosti, nikoliv samotné nemovitosti. Klient, který má pojištěný jen dům bez domácnosti, tak může v případě krize zjistit, že si náhradní ubytování musí zaplatit z vlastního.

Ani u pojišťoven, které náhradní ubytování proplácejí, ale není situace vždy přehledná. Výše limitu se totiž může lišit i násobně podle zvolené varianty. Například u SV pojišťovny je rozdíl mezi 50 a 250 tisíci korunami (to je aktuálně také nejvyšší limit na trhu). Podobně u ČSOB pojišťovny: základní limit 50 tisíc korun, maximální 200 tisíc. Pokud chcete vyšší limit, musíte si připlatit. Třetici pojišťoven, které mají nadstandardní limit, uzavírá pojišťovna Pillow (180 tisíc korun).

Standard: 100 až 150 tisíc korun
Většina pojišťoven nabízí maximální možný limit v rozmezí 100 až 150 tisíc korun. Do této kategorie patří Allianz (max. 100 tis. Kč), Generali Česká pojišťovna (100 tis. Kč), Kooperativa (120 tis. Kč, max. 10 tis. Kč měsíčně) a UNIQA (150 tis. Kč).

Některé pojišťovny však nabízejí výrazně méně. Pojišťovna Maxima má limit 50 tisíc korun, Direct jen 20 až 40 tisíc korun. Pojišťovna VZP pokrývá 5 až 10 tisíc korun a Hasičská vzájemná pojišťovna maximálně 10 tisíc korun.

Někde jen přiměřené a účelné ubytování
Rozdíly ale nejsou jen ve výši plnění, nýbrž i v samotných podmínkách. Některé pojišťovny vyžadují, aby ubytování bylo přiměřené a náklady účelně vynaložené. Jiné uznávají i ubytování například v hotelu či penzionu, pokud se vejdete do limitu pojišťovny. V podmínkách je totiž někdy určeno, kolik pojišťovna zaplatí maximálně za den nebo za měsíc a jak dlouho je ochotna náklady hradit. Standardem je šest měsíců, některé pojišťovny ale umožňují čerpání až po dobu dvanácti měsíců.

V praxi značný rozdíl
Na první pohled mohou pojistky působit podobně, ale v praxi jde o zásadní rozdíl. Při dlouhodobé opravě domu po povodni může rozdíl přesáhnout desítky tisíc korun. To nakonec může rozhodnout, zda zvolíte důstojné náhradní ubytování či nějaký provizorní přístřešek, což obzvláště s dětmi není optimální řešení.

Pokud máte pojištění nemovitosti či ho teprve sjednáváte, podívejte se i na položku, která bývá často přehlížená – náklady na náhradní ubytování. Možná se vám bude zdát zbytečná. Dokud vás nepřekvapí voda, požár nebo například vichřice. To už i u nás v Česku zažilo nemalé množství domácností.

Na co si dát pozor
– Zkontrolujte limit plnění. Ideálně by měl být alespoň 100 tisíc korun.
– Podívejte se, na co se benefit vztahuje. Některé pojišťovny ho nabízejí jen v rámci pojištění domácnosti, ne nemovitosti.
– Zjistěte, jak dlouho pojišťovna náklady hradí. Standardně 6 měsíců, někdy i 12.
– Ověřte podmínky pro ubytování. Některé pojišťovny trvají na „přiměřenosti“ nebo omezují platbu jen na levnější možnosti. Jiné pojišťovny to neřeší a v rámci sjednaného limitu to nechávají na vás. – Pokud si nejste jistí, poraďte se s digitálním finančním poradcem.