Pojištění ztráty zaměstnání: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor

Ztráta práce může být nepříjemným zlomem nejen v kariéře, ale i ve finanční stabilitě celé domácnosti. Pojištění ztráty zaměstnání nabízí možnost, jak si vytvořit finanční polštář na obtížné období bez pravidelného příjmu. Není ale pro každého – a rozhodně není všelékem. V článku se podíváme na to, jak toto pojištění funguje, co kryje, kolik stojí a pro koho dává smysl.

Jak pojištění ztráty zaměstnání funguje

Pojištění ztráty zaměstnání obvykle není samostatným produktem. Uzavírá se jako připojištění k jinému finančnímu produktu, nejčastěji k hypotečnímu úvěru, spotřebitelskému úvěru nebo životnímu pojištění. Jeho cílem je pokrytí splátek nebo fixní částky v době, kdy pojištěný přijde o práci z důvodu výpovědi ze strany zaměstnavatele.

Pojišťovna v takovém případě vyplácí sjednanou částku – buď jako měsíční náhradu příjmu, nebo jako přímou úhradu závazků, například splátek hypotéky. Obvyklá délka plnění bývá 6 až 12 měsíců.

Kdy máte nárok na plnění?

Zásadní podmínkou je, že musíte být v době ztráty zaměstnání v pracovním poměru na dobu neurčitou, mimo zkušební dobu a zároveň musíte dostat výpověď od zaměstnavatele, typicky z organizačních důvodů nebo kvůli nadbytečnosti. Výpověď na vlastní žádost, ukončení pracovního poměru dohodou nebo kvůli porušení pracovní kázně nárok na pojistné plnění nevytváří.

„Pojistné krytí ztráty zaměstnání může být v krizové situaci skutečně užitečné. Je ale zásadní rozumět tomu, že se nevztahuje na všechny typy ukončení pracovního poměru – a že především chrání věřitele, nikoliv přímo klienta. Tím se jeho role významně mění,” Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Typické parametry a limity pojištění

Pojištění má svá jasná omezení, která musí klient předem znát. Tím nejzásadnějším je tzv. karence neboli čekací doba. Obvyklá je lhůta 3 až 6 měsíců od uzavření pojištění, během které není možné čerpat žádné plnění.

Stejně tak bývá nastavena doba pojištění, během níž musíte být v zaměstnání – většinou minimálně 12 měsíců – abyste na výplatu pojistného měli nárok. Dále pojišťovna většinou:

• hradí maximálně 6 až 12 splátek (u úvěrového krytí),
• stanoví maximální výši měsíčního plnění,
• vyplácí pojistné plnění až po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání, typicky 30 dní,
• může odmítnout plnění při podezření na účelové ukončení pracovního poměru.

Pro koho má pojištění smysl?

Tento typ pojištění má smysl především pro ty, kteří:

• splácí vysoký úvěr, např. hypotéku nebo spotřebitelský úvěr,
• nemají dostatečnou finanční rezervu alespoň na 3–6 měsíců výpadku příjmu,
• pracují v rizikovém oboru, kde jsou časté restrukturalizace nebo výpovědi,
• mají nízkou pravděpodobnost rychlého nalezení nové práce – například ve specializovaném oboru nebo vyšším věku.

Naopak OSVČ, dohodáři, pracovníci ve zkušební době nebo na dobu určitou nemohou takové pojištění vůbec sjednat, nebo pro ně není výhodné.

Podle Marka Pavlíka, zakladatele portálu hypotecnikalkulacka.cz: „U hypoték jde v případě ztráty zaměstnání především o schopnost dál splácet. Pojištění může pomoci překlenout náročné období, ale nelze se na něj stoprocentně spoléhat. Klíčem zůstává vždy odpovědné finanční plánování a tvorba rezerv.“

Kolik pojištění ztráty zaměstnání stojí?

Cena pojištění se liší podle výše požadovaného krytí, doby trvání pojistky a především typu připojené smlouvy. V případě hypotéky může měsíční přirážka ke splátce činit 150–500 Kč. U životního pojištění záleží na věku, zdravotním stavu a výši pojištěné částky.

Je důležité si spočítat, zda by nebylo výhodnější vytvořit si vlastní rezervu ve výši 3–6 měsíčních výdajů, místo placení přirážky po několik let. Při zohlednění čekací doby a podmínek výplaty se někdy ukáže, že pojištění není tak výhodné, jak se může na první pohled zdát.

Má pojištění ztráty zaměstnání budoucnost?

S rostoucími ekonomickými nejistotami, zpomalováním růstu a strukturálními změnami na trhu práce roste zájem o produkty, které chrání příjem. Banky i pojišťovny proto zvažují flexibilnější modely krytí i pro OSVČ, nebo kombinaci pojištění s investičními produkty.

„Domácnosti se musí připravit na realitu, že výpadek příjmu může nastat i u zdánlivě stabilního zaměstnání. Pojištění ztráty zaměstnání je jednou z možností, ale nikoliv náhradou za důslednou správu osobních financí,” uzavírá Petr Jermář z Banky.cz.