ČNB: Deset věcí, na které si dát pozor při sjednávání pojištění

ČNB připravila přehled 10 nejdůležitějších bodů, kterým by měl věnovat pozornost každý zájemce o sjednání pojištění. Pojištění lze uzavřít buď přímo s pracovníkem pojišťovny, nebo prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele. V následujícím textu tyto osoby souhrnně označujeme za distributora pojištění.

Ověřte si, kdo s vámi pojištění sjednává

Osoba, která s vámi jedná jako distributor pojištění, musí být řádně označena v pojistné dokumentaci. Z ní musí být mimo jiné jasné i to, jaký subjekt zastupuje. Oprávnění distributora pojištění lze ověřit v registru ČNB*. Každý distributor pojištění musí splňovat zákonné podmínky odborné způsobilosti a důvěryhodnosti. Osoby, které příslušné oprávnění nemají, mohou vystupovat pouze v roli takzvaných tipařů. Tipaři vám přitom nesmí nabízet konkrétní pojistné produkty, mohou pouze zjišťovat váš obecný zájem o pojištění a následně předat váš kontakt distributorovi pojištění.

Distributor pojištění musí mít přesné informace

Distributor pojištění o vás musí před sjednáním či podstatnou změnou pojištění shromáždit celou řadu informací. Na jejich základě pak doporučí pojistný produkt, který bude ve vašem nejlepším zájmu a zajistí vám odpovídající pojistnou ochranu. Znát konkrétní požadavky, cíle a potřeby zákazníka je pro výběr nejvhodnějšího pojistného produktu klíčové. Proto byste měli distributorovi pojištění sdělit co nejpřesnější informace o své osobě a vašich požadavcích. Distributor pojištění je zpravidla povinen tyto informace uvést v záznamu z jednání.

Uvádějte pravdivé údaje o svém zdravotním stavu

Zdravotní dotazník, který zpravidla bývá součástí dokumentace k životnímu pojištění, je nutné vyplnit pravdivě a nic v něm nezatajovat. Jenom tak může být pojištění nastaveno co nejvhodněji s ohledem na váš zdravotní stav. Řádným vyplněním zdravotního dotazníku lze předcházet také budoucímu snížení či odmítnutí výplaty pojistného plnění pojišťovnou s poukazem na zdravotní komplikace, které ve zdravotním dotazníku měly být uvedené, ale nebyly.

Žádejte odůvodnění, proč je doporučený produkt vhodný právě pro vás

Distributor pojištění je povinen vždy doporučit nejvhodnější pojistný produkt, mimo jiné na základě dříve zjištěných individuálních požadavků, cílů a potřeb každého zákazníka. Distributor pojištění vám proto musí předložit odůvodnění výběru konkrétního produktu. Za dostatečné odůvodnění přitom nelze považovat obecně formulované konstatování, například že nastavení pojištění odpovídá vašim požadavkům.

Požadujte záznam z jednání

Záznam z jednání je zpravidla povinnou součástí dokumentace při sjednání nebo při podstatné změně pojištění. Vyhotovuje jej distributor pojištění a musí obsahovat vaše požadavky, cíle a potřeby související s pojištěním, individualizované doporučení konkrétního pojistného produktu a důvody, na kterých distributor zakládá své doporučení. Součástí záznamu z jednání je i vysvětlení dopadů sjednání pojištění, včetně souvisejících rizik, mezi které patří daňové dopady, rizika spojená s výlukami atd. Vyhotovování záznamu z jednání nesmí být pouhým zaškrtáváním předdefinovaných informací uvedených ve formuláři.

Žádejte čas na prostudování dokumentů

Distributor pojištění je povinen poskytnout vám veškerou smluvní a předsmluvní dokumentaci k pojistné smlouvě s takovým předstihem, abyste se s ní ještě před uzavřením smlouvy stihli seznámit. Jedná se mimo jiné o veškeré pojistné podmínky a záznam z jednání, který musíte obdržet bez zbytečného odkladu po jeho vyhotovení.

Nepodceňujte předsmluvní informace

Distributor pojištění má povinnost vám s dostatečným předstihem před sjednáním pojištění sdělit informace o pojišťovně, o osobě, která s vámi jedná, dále také informace o pojištění, včetně informací o jeho územním rozsahu, krytých pojistných nebezpečích a výlukách, a další specifické informace při zprostředkování životního pojištění, rezervotvorného životního pojištění či pojištění vázaného na koupi zboží nebo služby.

Buďte obezřetní při sjednávání tzv. flotilového pojištění

Pokud dostanete nabídku přistoupit do takzvaného flotilového pojištění, měli byste mít na zřeteli, že přistupujete do již uzavřené pojistné smlouvy v postavení pojištěného, nikoli pojistníka. Pojištěný není smluvní stranou pojistné smlouvy a jeho práva jsou oproti právům pojistníka omezená. S nabídkou flotilového pojištění se lze setkat u bankopojištění (například pojištění schopnosti splácet, pojištění karet atd.) či pojištění motorového vozidla. Distributor pojištění je v těchto případech povinen vás informovat o tom, že vaše práva a povinnosti jsou jiné, než kdybyste si pojištění sjednali v postavení pojistníka. Měl by vás informovat zejména o možných odlišnostech ve vašem právu na plnění z pojištění, právu způsobit změnu nebo zánik pojištění, právu domáhat se plnění z pojištění u soudu nebo jiného orgánu a dále o krocích, které můžete učinit, pokud pojistník nebude hradit včas pojistné.

Nepodlehněte nátlaku na uzavření dalších pojistných smluv

Někteří distributoři pojištění zákazníkům nabízí sjednání nového pojištění i přes to, že tito zákazníci už pojištění sjednáno mají a jeho zrušení a nahrazení novým není v jejich nejlepším zájmu. Distributoři přitom mohou argumentovat nepravdivými informacemi, například že současné pojištění není dostačující nebo že je sjednáním nového pojištění pověřila ČNB. Takové praktiky jsou nežádoucí. Zároveň platí, že ČNB uzavíráním pojistných smluv nikoho nepověřuje.

Předčasné ukončení pojistných smluv může být v řadě případů velmi nevýhodné! Obvykle znamená náklady ve formě poplatků spojených s ukončením původního pojištění a poté za založení pojištění nového či nové posuzování vašeho zdravotního stavu. Nevýhodné může být i načasování ukončení dlouhodobé investice v případě investičního životního pojištění a ukončení pojistné smlouvy může mít i daňové dopady, například povinnost dodatečného zdanění či uplatnění srážkové daně. Při předčasném ukončení pojistné smlouvy je třeba zvážit všechny tyto okolnosti. Veškeré negativní dopady spojené se zrušením původní pojistné smlouvy by měly být uvedeny v záznamu z jednání, zákazník by se s nimi měl seznámit a případně trvat na jejich vysvětlení ze strany distributora pojištění.

Nenechte se zmást klamavými informacemi

Distributor pojištění nesmí při komunikaci se zákazníkem používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace. Nesmí například poskytovat nepravdivé informace o osobě, která je distributorem pojištění, včetně informací o tom, koho zastupuje. Někteří distributoři pojištění se dokonce neoprávněně zaštiťují jménem ČNB či jiných institucí**. Zákazníkům lze důrazně doporučit, aby si informace ověřovali.