7 aktuálních trendů v pojištění smrti aneb proč se vyplatí kontrola starších smluv

Pojištění pro případ smrti patří k nejstarším finančním produktům, ale podmínky i přístup pojišťoven se v posledních letech výrazně proměňují. Níže je přehled sedmi nejviditelnějších trendů, které mohou ovlivnit vaši současnou smlouvu i rozhodování o nové.

1. Smrt v důsledku alkoholu
Dříve byla běžná výluka – pokud měl pojištěný v době úmrtí v krvi alkohol, rodina často nedostala nic. Některé pojišťovny sice plnily, ale podle nejasných tabulek a s výrazným krácením. Dnes řada pojišťoven poskytuje jasně stanovené limity: buď plní celé pojistné plnění, nebo přesně určí, o kolik se částka sníží v závislosti na naměřeném promile.

 2. Smrt následkem sebevraždy

Ještě před pár lety bylo běžné, že pojišťovna vyplatila peníze jen tehdy, pokud k sebevraždě došlo po dvou letech od sjednání smlouvy. V poslední době se tato lhůta zkracuje – stále více pojišťoven plní už po 12 měsících.

Novinkou je krytí takzvaného terminálního onemocnění. Pokud lékař potvrdí, že pravděpodobnost úmrtí do 12 měsíců je velmi vysoká, pojišťovna vyplatí část pojistky (obvykle polovinu sjednané částky) ještě za života pojištěného, aby mohl finance použít podle vlastního uvážení.

 Takzvané opce umožňují jednorázové zvýšení pojistné částky – například o 50 až 300 % – bez zkoumání zdravotního stavu. Aktivovat tuto užitečnou možnost lze při předem definovaných událostech, jako je uzavření hypotéky, svatba, narození dítěte nebo dosažení určitého věku. 

U pojištění smrti některé pojišťovny uplatňovaly seznamy nepojistitelných sportů nebo uplatňovaly přísné podmínky pro plnění. Dnes pojišťovny stále častěji kryjí úmrtí i při vysoce rizikovém sportu či aktivitě, a to i v případě, že pojištěný nepoužil předepsané ochranné pomůcky nebo jinak zanedbal své povinnosti. 

Pojišťovny dnes většinou kryjí smrt v důsledku teroristického útoku, a to i při použití chemických nebo biologických zbraní. Rozšiřuje se také krytí úmrtí souvisejícího s válečnou událostí – pokud se pojištěný aktivně konfliktu neúčastnil.

  7. Cena klesá, ale hlavně pro nové klienty

Konkurence pojišťoven srazila ceny životních pojistek pro případ smrti o desítky procent oproti stavu před pěti lety. Sleva však většinou platí pro nové smlouvy. Kdo má pojistku starší, může platit zbytečně víc, než by musel.

Podmínky sjednané před lety nemusí odpovídat dnešní nabídce. Stojí proto za to zkontrolovat, zda vaše pojištění neobsahuje staré výluky, vyšší ceny nebo chybějící benefity. Úprava nebo nová smlouva může přinést nejen širší ochranu, ale i nižší pojistné. Zkontrolovat pojistnou smlouvu si můžete nechat nejen u tradičních finančních poradců, ale i u těch digitálních. 

Dušan Šídlo

Dušan je hlavním analytikem Orbi a autorem několika knih o osobních financích (Život jako riziko 1 a 2, Jak nás podvádějí a Nenech se dojit). Spolupracoval na mnoha odborných projektech, mimo jiné i pro Českou národní banku a Českou asociaci pojišťoven. Je držitelem ocenění za rozvoj finančního poradenství od Asociace finančních poradců ČR a několikrát se umístil mezi deseti nejvyhledávanějšími osobnostmi českého pojistného trhu (dle webu oPojištění.cz).

 

Orbi je digitální finanční poradce. Pomáhá svým klientům šetřit čas i peníze za finanční služby. Spravuje smlouvy a pomocí chytrých algoritmů hledá úspory nebo zlepšení. Klienti mají skoro vše dostupné díky mobilní aplikaci přímo ze svého telefonu. Se vším ostatním pak pomohou naši experti, kteří nejsou placeni provizně a nejsou ve střetu zájmů. Díky digitalizaci a automatizaci šetří Orbi i sobě peníze, které následně vrací zpět klientům jako cashback.

Více informací na www.orbi.cz