Mladý, zdravý a pojištění nepotřebuje? Pro Generaci Z mají pojišťovny vychytávku

Jednou z častých finančně-poradenských otázek je, zda by se měl pojistit mladý a zdravý člověk, který pojištění zdánlivě nepotřebuje. Selský rozum radí nechat vyřešení pojistné ochrany až na období, kdy bude pojištění skutečně potřeba, například kvůli hypotéce, dětem či jiným závislým osobám. Jenže je zde první háček... 

Mladí mají pojištění levnější 

Čím starší člověk bude, tím bude pojištění dražší. Navíc, může dojít ke zhoršování zdravotního stavu, kdy se pojištění stane ještě dražším nebo dokonce nesjednatelným. Není tajemstvím, že pojišťovny mají problém nejen s nemocnými osobami, ale dokonce i s osobami, které jsou považováni za zdravé, ale v minulosti prodělali vážné onemocnění. I proto již v roce 1995 novinář Günter Ogger v knize Finanční žraloci (tuto knihu si pamatují boomeři finančního poradenství) doporučoval pojistit se okamžitě, tedy i v mladém věku. Jenže je tu druhý háček… 

Riziko zhoršení zdravotního stavu 

Pan Ogger vycházel z existence pojistných produktů s takzvaným přirozeným pojistným, u kterých se platí pojistné dle věku (v čase roste a nic se dopředu nepředplácí jako u produktů s konstantním pojistným). Takové pojištění zcela splňuje představy mladého člověka, který má hluboko do kapsy. Pojištění stojí málo a poskytuje ochranu před zhoršením zdravotního stavu a z toho vyplývajícím neúměrným nárůstem ceny pojištění. Takový typ pojištění (rizikové životní pojištění s přirozeným pojistným) byl před lety k dispozici i na českém pojistném trhu, bohužel dnes již se nenabízí. S obdobnou konstrukcí se lze setkat jen v případě flotilových (skupinových) pojištění. Mladý klient pojišťovny tak bohužel nemá příliš mnoho možností k vyřešení tohoto problému. 

Možnost navýšení pojistné ochrany bez opětovného zkoumání zdravotního stavu

Sjednat si bez aktuální potřeby pojistné ochrany pojištění s kratší pojistnou dobou a/nebo klesajícími pojistnými částkami má své nevýhody, i když je to lepší řešení než pojištění vůbec žádné. Existuje však ještě jedna možnost, která se nazývá opce. Nejde o opce, které známe z investování či práva, ale o opce na navýšení pojistné částky v budoucnu bez požadavku pojišťovny na opětovné zkoumání zdravotního stavu. Jde o výhodnou službu pro klienty, zejména pro ty, jejichž zdravotní stav se může časem zhoršit. A přiznejme si, to se může týkat každého.

Obzvláště mladí lidé, kteří jsou zdraví a pojištění z různých důvodů ještě nepotřebují, tuto službu velmi vítají. Mají totiž jistotu, že v budoucnu, když nastane situace, která zvyšuje potřebu pojištění, budou mít možnost si pojistnou ochranu navýšit, a to i v případě zhoršeného zdravotního stavu. Pojišťovny definují, o které situace se jedná. Může jít například o svatbu či registrované partnerství, narození dítěte či čerpání hypotéky. Některé pojišťovny vám dovolí pojistnou částku navýšit i při dosažení určitého věku nebo při rozvodu. Opce je většinou „zdarma“ jako automatická součást daného pojištění nebo je za drobný příplatek při jejím volitelném sjednání. Jenže je tu ještě třetí háček…

Opce má však nejen výhody, ale i nevýhody. Nenabízejí ji všechny pojišťovny, takže klienti musí pečlivě vybírat poskytovatele pojištění. Některé pojišťovny mají také stanoveny nízké limity na navýšení pojistné částky (například jen o 50 %), což může být pochopitelně nedostatečné. Zjistěte si proto, zda a za jakých podmínek pojišťovna opci nabízí.

Invalidita se bohužel týká i mladých lidí 

Určitou formu pojištění, ať už s opcí či bez ní, by měl zvážit i mladý člověk bez závazků. Je potřeba si totiž uvědomit, že životní pojištění není jen o pojištění smrti, ale také o pojištění invalidity. A tady jsou statistiky bohužel nelichotivé. Osobám do věku 24 let je vypláceno více než 14 tisíc invalidních důchodů. Zhruba v polovině jde o invalidní důchod nejzávažnější (3. stupně) a podíl invalidních důchodů u mladých lidí do 24 let věku činí téměř 5 % z celkového počtu invalidních důchodů. Úrazy a nemoci tak hrozí v každém věku.

Životní pojištění tak plní svoji roli nejen u rodičů či osob s hypotékou, ale i u Generace Z bez závazků. Vedle investic je třeba řešit i pojištění. A pokud z nějakého důvodu mladí nechtějí využít služeb tradičních finančních poradců, tak dnes jsou jim k dispozici (přímo v jejich mobilu) i ty digitální.

Dušan Šídlo

Dušan je hlavním analytikem Orbi a autorem několika knih o osobních financích (Život jako riziko 1 a 2, Jak nás podvádějí a Nenech se dojit). Spolupracoval na mnoha odborných projektech, mimo jiné i pro Českou národní banku a Českou asociaci pojišťoven. Je držitelem ocenění za rozvoj finančního poradenství od Asociace finančních poradců ČR a několikrát se umístil mezi deseti nejvyhledávanějšími osobnostmi českého pojistného trhu (dle webu oPojištění.cz).

 

Orbi je digitální finanční poradce. Pomáhá svým klientům šetřit čas i peníze za finanční služby. Spravuje smlouvy a pomocí chytrých algoritmů hledá úspory nebo zlepšení. Klienti mají skoro vše dostupné díky mobilní aplikaci přímo ze svého telefonu. Se vším ostatním pak pomohou naši experti, kteří nejsou placeni provizně a nejsou ve střetu zájmů. Díky digitalizaci a automatizaci šetří Orbi i sobě peníze, které následně vrací zpět klientům jako cashback.

Více informací na www.orbi.cz