Finanční rezerva krok za krokem: Jak si ji vytvořit a udržet

Oprava auta, nová lednice nebo nákup zdravotních pomůcek. To všechno vás může stát desetitisíce korun. A pokud nejste na podobné výdaje připravení, můžou zásadně nabourat váš rozpočet. Proto potřebujete finanční rezervu ve výši alespoň 3měsíčních výdajů. Víte, jak si ji vytvořit a kam peníze ukládat?

Jak vysoká má být finanční rezerva?

"Finanční rezerva jsou peníze, po kterých sáhnete, když se stane něco nečekaného. Například se porouchá auto a musíte ho opravit. Potřebujete ji tedy mít rychle k dispozici. „Obecně se doporučuje mít rezervu ve výši 3–6násobku měsíčních výdajů, která pokryje mimořádné náklady i výpadky příjmu při ztrátě zaměstnání nebo pracovní neschopnosti,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz. Pokud tedy máte čistý měsíční příjem 35 000 Kč a výdaje 25 000 Kč, měla by vaše rezerva být 75 000–150 000 Kč. Pokud ale pracujete v oboru, kde je vysoká nezaměstnanost, je lepší mít vyšší rezervu.

Jaká má být finanční rezerva u OSVČ?

Specifická je situace podnikatelů. Jejich příjmy procházejí sezónními výkyvy a každý měsíc jsou trochu jiné. A tomu je potřeba přizpůsobit také úspory.

Finanční rezerva pro OSVČ by proto měla být přibližně 6–12měsíčních výdajů. Počítají se přitom jak osobní výdaje, tak ty související s podnikáním. Například zálohy na sociální a zdravotní pojištění.

Krátkodobá a dlouhodobá finanční rezerva

I když finanční rezervu na nečekané výdaje můžete mít na účtu i několik let, běžně se jí říká krátkodobá nebo operativní finanční rezerva. Je totiž určená na rychlé využití v případě potřeby. Někdy se také setkáte s pojmem dlouhodobá finanční rezerva. Lidé tak označují dlouhodobé spoření na konkrétní účel, například na nové auto nebo na studium pro děti.

Jak si vytvořit finanční rezervu

„Začněte výpočtem měsíčního rozpočtu. Sepište všechny příjmy, nezbytné náklady a zbytné výdaje, které lze omezit. Každý měsíc odkládejte ideálně 10 % čistého příjmu. Pokud to nejde, hledejte úspory ve zbytných položkách.

Při příjmu 35 000 Kč a výdajích 25 000 Kč znamená ukládání 3 500 Kč měsíčně vytvoření rezervy 75 000 Kč za asi 22 měsíců a 150 000 Kč za přibližně 43 měsíců,“ říká Marek Pavlík, CEO hypotecnikalkulacka.cz.

Jak si finanční rezervu udržet

Nepřestávejte spořit ani po dosažení cíle. Po větších výdajích rezervu znovu doplňte a navyšujte ji podle růstu výdajů. Část peněz můžete posílat do dlouhodobé rezervy.

Kde peníze spořit

Rezervu uložte tak, aby byla rychle dostupná, v bezpečí a neztrácela hodnotu. Nevhodné je držet většinu hotovosti doma, kde ji znehodnocuje inflace.

Využít můžete spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření nebo investice. Doma mějte jen menší částku pro nouzové situace, kdy nefungují bezhotovostní platby.

Co dělat, když rezerva nestačí

Omezte výdaje, použijte dlouhodobou rezervu nebo zrušte investice. Pokud to nestačí, zvažte půjčku s nízkým RPSN, minimem poplatků, nízkými sankcemi a možností mimořádných splátek či přerušení splácení.