Klimatické změny ovlivňují pojišťovnictví: Jaký to má vliv na pojištění majetku?

Od začátku roku postihlo Evropu několik přírodních katastrof. S měnícím se klimatem jejich počet každoročně roste a nevyhýbají se ani České republice. Na jaře 2025 zasáhla řadu regionů silná krupobití a lokální záplavy, které za sebou zanechaly škody na majetku. Rostoucí počet škodních událostí souvisejících s klimatickými změnami představuje pro pojišťovny nové výzvy, zejména v oblasti pojištění majetku.

Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění (EIOPA) spolu s Evropskou centrální bankou (ECB) dlouhodobě upozorňují na rostoucí rizika spojená s klimatickými změnami. V září 2024 EIOPA informovala, že jen 25 % škod z přírodních katastrof je pojištěno. To znamená, že většinu škod způsobených bouřemi, vichřicemi, krupobitím a dalšími přírodními katastrofami si lidé hradí ze svého. Za tímto stavem stojí nízká úroveň pojištění domácností, nemovitostí a odpovědnosti, slabá motivace k uzavření pojistné smlouvy a v některých případech i rozdílná míra připravenosti pojišťoven na klimatická rizika.

Pojišťovny reagují úpravou cen i důrazem na prevencí

EIOPA ve spolupráci s národními dohledovými orgány aktivně sleduje, jak pojišťovny v Evropě na klimatická rizika reagují. Z jejích nedávných zjištění vyplývá, že většina z nich už klimatická rizika začleňuje do svých interních hodnocení rizik a solventnosti (ORSA). Zároveň ale přiznává, že mezi pojišťovnami v jednotlivých členských státech EU panují značné rozdíly.

Na klimatické změny reagují i České pojišťovny, které v posledních letech zaznamenávají každoroční nárůst škod způsobených živelními pohromami. Pro klienty to většinou znamená především úpravu cen či změnu pojistných podmínek. I když kvůli tomu často dochází ke zdražování pojištění domácnosti a nemovitosti, klienti jsou motivováni výhodnými slevami na pojištění, aby instalovali bezpečnostní prvky, jako jsou detektory vody, kouře či zabezpečovací systémy.

Pojišťovny se také mnohem více snaží o podporu prevence. Příkladem může být kampaň České asociace pojišťoven (ČAP) „60 % nestačí“, která má za cíl upozornit veřejnost na časté podpojištění majetku.

Obezřetní by měli být i klienti pojišťoven

Ke klimatickým změnám a hrozícím živelním pohromám by neměly být lhostejné ani samotné domácnosti. I když se po tragickém tornádu na jižní Moravě v roce 2021 zvýšil zájem lidí o pojištění domácnosti a pojištění proti živlům, z průzkumu ČAP z jara roku 2025 vyplývá, že až 78 % rodinných domů je podpojištěno.

Právě kampaň 60 % nestačí reaguje na to, že pojištění majetku často dosahuje jen 60 % hodnoty nemovitosti. Touto cestou se pojišťovny snaží motivovat klienty, aby své pojistné smlouvy pravidelně kontrolovali a aktualizovali. Zároveň by si měli ověřit, na co všechno se pojištění vztahuje, tedy zda kryje i živelní pohromy a zda není třeba sjednat připojištění.