Žádost o hypotéku v těhotenství nebo při mateřské – jde to?

Očekáváte přírůstek nebo už jste na rodičovské dovolené? I v této životní situaci můžete podat žádost o hypotéku. Jaké podmínky je třeba splnit?

S rozrůstajícím se počtem členů domácnosti se často mění i nároky na vlastní bydlení. Zatímco mladé páry bez závazků se spokojí s menším dvoupokojovým bytem nebo dokonce garsonkou v pronájmu, rodiny s dětmi již mnohdy touží po větším životním prostoru a vlastním bydlení. Řešením v této situaci může být pořízení většího bytu nebo rodinného domu na hypotéku.

„Financování hypotéky bývá pro mnohé mladé rodiny nejnáročnější po narození prvního potomka. Zpravidla ženy dočasně opouští své zaměstnání a naplno se věnují rodině. S odchodem z práce přichází i výpadek jednoho příjmu. Vyplácená peněžitá pomoc v mateřství ani rodičovský příspěvek jeden příjem nenahradí, a proto je třeba sjednání i následné financování hypotéky dopředu dobře naplánovat,“ doporučuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypotéka pro mladé

Mladší zájemci o hypotéku do 36 let věku mají výhodu v tom, že pro ně platí mírnější limity úvěrových ukazatelů. Mohou si také dovolit velmi dlouhou dobu splatnosti hypotéky a snížit si tak výši měsíční splátky úvěru. Naopak nevýhodou při sjednávání úvěru na bydlení může být kratší pracovní historie, častější střídání zaměstnání, méně vlastních úspor nebo nižší příjmy do rodinného rozpočtu v době těhotenství a během rodičovské dovolené.

Úvěr na bydlení v těhotenství

Získání hypotéky pro mladé rodiny může být v některých životních situacích složitější. Pro ženy je například obtížné přispět k financování bydlení v těhotenství. Miroslav Majer k tomu doplňuje: „žádat o hypotéku v těhotenství nebo během doby péče o dítě do 4 let věku není nejšťastnějším řešením. Banky při schvalování hypotéky totiž zohledňují fakt, že příjem matky na mateřské a následné rodičovské dovolené bude nízký. Pokud nemá partner či manžel dostatečně vysoký příjem, na potřebnou výši hypotéky tyto rodiny jednoduše nedosáhnou. Sjednání hypotéky je proto vhodné načasovat minimálně jeden rok před plánovaným početím potomka nebo až děti povyrostou.“

Banky při schvalování žádosti o hypotéku samozřejmě sledují nejen výši příjmů, ale také výdaje domácnosti. Poskytovatele úvěrů zajímají veškeré spotřebitelské úvěry jako jsou půjčky na auto, domácí vybavení nebo například půjčky pro maminky. Sledována je celková výše úvěrů, doba jejich splatnosti i výše měsíčních splátek. Narození dítěte a následná péče o ně je obvykle spojena s poklesem rodinného příjmu.

Započítání příjmů na hypotéku

Výše hypotéky závisí hlavně na příjmech. Partneři obvykle žádají společně, banky hodnotí jejich souhrnné příjmy.

Pokud je žena na mateřské či rodičovské, banky mohou přihlédnout k dávkám (mateřská, rodičovský příspěvek), ale často je nezapočítají v plné výši. Tyto dávky většinou pouze pokrývají výdaje na dítě, a tedy příjem se z pohledu banky téměř „vyruší“. V některých případech může dokonce vyjít celkový příjem domácnosti jako záporný, pokud jsou vysoké výdaje.

Pokud je rodičovská dovolená nebo mateřská jediným příjmem domácnosti, je pro banku neakceptovatelná. Banky vždy vyžadují spolužadatele s hlavním akceptovatelným příjmem (např. HPP nebo OSVČ). Bez něj hypotéku nelze získat.

Podle Miroslava Majera je výhodné, když dávky doplňují hlavní příjem druhého partnera. Banky naopak nepočítají např. přídavky na děti, podporu v nezaměstnanosti nebo příspěvek na bydlení. TIP: Pomoci mohou i příjmy z částečných úvazků.

Jednou z možností je také sjednat hypotéku bez konkrétní nemovitosti s odloženým čerpáním až na 3 roky. V tomto případě banka prověří příjmy v momentě podpisu smlouvy, ale poté už ne. Pokud tedy žadatelé ví, že by nyní splátky zvládli, je to vhodné řešení například před plán

Mateřská se vyplácí až 37 týdnů

Mateřská (peněžitá pomoc v mateřství) je dávka nemocenského pojištění. Žena na ni může nastoupit 6–8 týdnů před porodem, nástup si zvolí sama. Pokud dál pracuje, za ty dny dávku nedostane. Mateřská trvá 28 týdnů při porodu jednoho dítěte, u dvojčat nebo vícerčat 37 týdnů.
Prvních 6 týdnů po porodu ji může čerpat jen matka, pak i otec.

Nárok na mateřskou má ten, kdo splní dvě podmínky:

Je účasten nemocenského pojištění při nástupu na mateřskou (u zaměstnanců automaticky, nebo v ochranné lhůtě po skončení pojištění).
Má odpracováno alespoň 270 dnů nemocenského pojištění za poslední 2 roky. Při změně zaměstnání se doby sčítají.

Mateřská u OSVČ

Ženy pracující jako osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) mají nárok na peněžitou pomoc v mateřství pouze v případě, pokud si dobrovolně platily nemocenské pojištění. Účast na nemocenském pojištění musí trvat alespoň 270 dnů za poslední dva kalendářní roky před nástupem na mateřskou, přičemž z této doby musí být účast na nemocenském pojištění jako OSVČ minimálně 180 dní v posledním roce před nástupem na mateřskou.

Výpočet mateřské

Výši peněžité pomoci v mateřství nejjednodušeji spočítáte pomocí kalkulačky na stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí. Stačí vyplnit pár základních údajů a Excel za vás automaticky provede výpočet příjmů na mateřské.

Vše této dávky činí 70 % z redukovaného denního vyměřovacího základu za kalendářní den. Denní vyměřovací základ se vypočítá z měsíčních vyměřovacích základů z příjmu za 12 kalendářních měsíců před nástupem na mateřskou. U OSVČ se vychází z úhrnu měsíčních základů pojistného v rozhodném období před nástupem na mateřskou. Průměrný denní příjem se upravuje pomocí redukčních hranic.

Např. žena s měsíčním příjmem 50 000 Kč dostane za 28 týdnů mateřské přibližně 209 000 Kč (cca 32 000 Kč měsíčně).
Čistá mzda by přitom byla skoro 40 000 Kč.

OSVČ bez nemocenského pojištění nemají na mateřskou nárok vůbec.
Ti, co si platí minimum, dostanou jen pár tisíc měsíčně.

Rodičovský příspěvek

Rodičovská dovolená navazuje na mateřskou dovolenou a po její dobu je vyplácen rodičovský příspěvek. Příjmy rodiče nejsou u této dávky sledovány. Nijak omezeno není ani výdělečná činnost v době pobírání rodičovského příspěvku.

Na rodičovský příspěvek má nárok rodič (pozn. častěji ženy, ale může ji čerpat i muž), který po celý kalendářní měsíc osobně, po celý den a řádně pečuje o dítě maximálně do 4 let věku.

Rodičovský příspěvek je v případě narození jednoho dítěte 300 000 korun (pozn. částka za celou dobu čerpání dávky). U dvou a více dětí narozených současně je částka navýšena na 450 000 korun.

Výpočet rodičovského příspěvku

Do výpočtu příjmů na rodičovské můžete zahrnout celou částku, tedy 300 nebo 450 tisíc korun. Rodičovský příspěvek ovšem není vyplácen naráz, ale postupně v měsíčních platbách. Nejkratší možná doba pro vyčerpání celého příspěvku je 7 měsíců, nejdelší pak 4 roky.

Od roku 2020 si můžete nastavit výši rodičovského příspěvku individuálně, a to až do výše 70 % 30násobku denního vyměřovacího základu. Ten si jednoduše spočítáte z průměrné mzdy za posledních 12 měsíců. Čím vyšší příjem před odchodem na rodičovskou máte, tím více můžete každý měsíc čerpat. V roce 2023 je maximální možná výše vyplaceného rodičovského příspěvku 49 440 korun měsíčně.