Dluhy a jejich složky - Finanční situace domácností za roky 2021 až 2023

Celkové dluhy domácností jsou složeny z hypotečních dluhů na nemovitosti (prostředky na pořízení nemovitostí a jejich rekonstrukci) a z ostatních dluhů. Mezi hypotéky se zařazují i jiné úvěry na nemovitosti (např. úvěry ze stavebního spoření). Jedná se pouze o hypotéky/úvěry zajištěné příslušnou nemovitostí (viz kapitola 1.5). Do ostatních dluhů patří různé druhy bankovních půjček (např. spotřebitelské úvěry), nebankovní půjčky, nesplacené zůstatky na kontokorentech, nesplacené částky na kreditních kartách, půjčky od příbuzných nebo známých a jiné půjčky. Leasing se do ostatních dluhů, tedy ani do celkových nepočítá; je uveden v samostatné kategorii plateb za leasing a nevstupuje do výpočtu čistého jmění.

V Tab. 6 jsou uvedeny podíly domácností, u nichž se vyskytl hypoteční dluh na hlavní bydlení, resp. na jinou nemovitost, a které byly jinak zadluženy. Jakýkoliv dluh uvedla více jak pětina domácností. Hypotéku na hlavní bydlení mělo přibližně 11 % všech domácností. Ostatní dluhy se vyskytují u cca 12 % domácností.

Tab. 6 Podíl domácností ČR s úvěrem nebo půjčkou

Zdroj: FSD 2021, FSD 2022, FSD 2023 v procentech

	2021	2022	2023
Dluhy celkem	24,2	21,2	21,7
Hypotéka na hlavní bydlení	11,6	10,9	11,0
Hypotéka na jinou nemovitost	1,9	1,6	1,8
Ostatní dluhy	13,9	11,6	11,9

V následující Tab. 7 jsou hodnoty průměru a mediánu u příslušných dluhů rozlišeny podle toho, zda se vztahují ke všem domácnostem, nebo jen k těm s příslušným dluhem. Celkové dluhy všech domácností vyjadřují, jaký dluh připadá na každou českou domácnost, tzn. u mediánu je nulová hodnota, protože více než polovina domácností nemá žádný dluh. Celkové dluhy zadlužených domácností se vztahují k domácnostem, které mají nějaký dluh, přičemž dluhy se pak dělí na hypoteční dluhy a ostatní dluhy. Hypoteční dluhy domácností s hypotékou vyjadřují, kolik zbývá doplatit, aby domácnost splatila svou hypotéku. Ostatní (nehypoteční) dluhy domácností se týkají těch domácností, které mají nějaký jiný dluh, než je hypotéka či úvěr na stavební spoření.

Tab. 7 Dluhy domácností ČR

Zdroj: FSD 2021, FSD 2022, FSD 2023 v tis. Kč

		Průměr			Medián
	2021	2022	2023	2021	2022	2023
Celkové dluhy všech domácností	172,6	175,9	185,0	0	0	0
Celkové dluhy zadlužených domácností	714,3	827,7	852,2	350,0	400,0	443,6
Hypoteční dluhy domácností s hypotékou^{^[1]}⁾	1 086,4	1 238,1	1 263,8	837,0	976,6	957,0
Ostatní (nehypoteční) dluhy domácností s ostatními dluhy	204,1	216,5	226,4	96,0	100,0	109,7

Průměrný dluh české domácnosti v roce 2023 činil 185,0 tis. Kč. U zadlužené domácnosti průměrný dluh v roce 2023 dosáhl 852,2 tis. Kč v roce 2023. Prostřední hodnota (medián) dluhu zadlužených domácností činila polovinu průměrných hodnot, což znamená, že menší část domácností má podstatně vyšší dluhy.

Průměrná nesplacená částka hypotečního dluhu u domácností s hypotékou v roce 2023 činila 1,3 mil. Kč. Meziroční růst byl způsoben vyšší cenou nemovitostí i rostoucí úrokovou mírou hypotečních úvěrů. Medián nesplacené částky hypotečního dluhu domácností s hypotékou poklesl z důvodu menšího počtu nově uzavřených hypoték.

Průměrná částka ostatních (nehypotečních) dluhů u domácností v roce 2023, které tyto dluhy měly, vzrostla na 226,4 tis. Kč (meziročně o 10 tis. Kč více), mediánová hodnota tohoto dluhu vzrostla na 109,7 tis. Kč (meziročně o 10 tis. Kč více).

V roce 2023 mělo nějaký dluh 21,7 % domácností, proto je jejich rozložení podle kvintilů dluhů odlišné v interpretaci od majetkových kvintilů (viz Graf 7). V prvních třech kvintilech podle dluhů byly domácnosti s nulovými finančními závazky, ve čtvrtém kvintilu bylo 1,7 % domácností s nejmenšími dluhy a v pátém kvintilu byly všechny domácnosti s dluhy.

Graf 7 Distribuce dluhu v roce 2023 (Kč)