Životní pojištění a těhotenství: Na co se připravit a s čím počítat?

Patříte mezi nastávající maminky nebo zatím o těhotenství jen přemýšlíte? Hlavou se vám mohou honit tisíce myšlenek týkající se zdraví, financí nebo zaměstnání. Velkou část těchto starostí vám ale může ušetřit životní pojištění. Co vám vaše životní pojistka v případě těhotenství může nabídnout? 

Maminky často popisují těhotenství jako nejkrásnějších 9 měsíců v životě. Ne všechny ženy ale vnímají těhotenství stejně a je přirozené, že prožívají více strachu než radosti. Jako každá změna v životě totiž přináší nejen štěstí, ale i rizika. Vaše životní pojištění vám ale pomůže i v případě, že vás během těhotenství budou trápit zdravotní potíže. Ať už se nacházíte v jakékoliv situaci, naše tipy se vám budou hodit. 

Kdy začít řešit životní pojištění? 

Zatím založení rodiny ani neplánujete? Máte dobrou výchozí pozici pro výběr svého životního pojištění, na které se budete moci spolehnout nejen v těhotenství, ale po celý život. Vzhledem k tomu, že nejvíce obávaným rizikem souvisejícím s příchodem potomka je hospitalizace nebo pracovní neschopnost, budete se v této situaci pravděpodobně soustředit především na tato dílčí pojištění. Jedná se o pojištění krátkodobých rizik, která se vyplácí formou denních dávek. Dobře ale zvažte, zda tato pojištění potřebujete. Jsou totiž násobně dražší než mnohem důležitější pojištění dlouhodobých dopadů, jako je například pojištění závažných onemocnění, trvalých následků úrazu nebo invalidity. 

Přidáte do své pojistky i denní dávky? Mějte na paměti, že pro nárok na plnění v rámci hospitalizace nebo pracovní neschopnosti se uplatňuje osmiměsíční čekací doba, pokud je důvodem pobytu v nemocnici nebo neschopnosti pracovat právě vaše těhotenství nebo porod. To znamená, že pojištění pracovní neschopnosti nebo hospitalizace musíte mít sjednané zpravidla minimálně 8 měsíců předtím, než vůbec můžete o pojistné plnění ve formě denních dávek žádat. Zároveň nezapomeňte při uzavírání životního pojištění odpovědět pravdivě na otázky pojišťovny týkající se vašeho zdravotního stavu. 

Pokud už životní pojistku s těmito riziky nějakou dobu máte, nemusíte se bát, že by vás pojišťovna nechala na holičkách. Za těhotenství vás totiž pojišťovny nechtějí žádným způsobem penalizovat, ale pouze se chrání před účelovým uzavíráním pojištění.

V jakých situacích v těhotenství vám životní pojištění pomůže? 

Lékaři i pojišťovny dobře ví, že těhotenství není nemoc. Samo o sobě tedy těhotenství není důvodem pro vyplacení pojistného plnění a ani menší běžné obtíže, které těhotenství provází, nejsou považovány za něco vážného. Ať už se jedná o nevolnosti a zvracení, bolesti hlavy a břicha nebo třeba silná únava, zpravidla se pro matku ani dítě nejedná o vážné nebezpečí. Tyto nepříjemnosti vás proto ani nepošlou do pracovní neschopnosti. 

Životní pojistka vám ale může pomoci například při pracovní neschopnosti nebo hospitalizaci při mimoděložním těhotenství, přerušení těhotenství z důvodu ohrožení zdraví matky nebo preeklampsii. Suverénně nejčastějším důvodem pracovní neschopnosti je ale rizikové těhotenství. To označuje těhotenství, u kterého se vyskytuje zvýšené riziko komplikací třeba kvůli vysokému tlaku, těhotenské cukrovce nebo hrozícímu předčasnému porodu. Ověřte si vždy u vaší pojišťovny, zda toto riziko kryje. Některé z pojišťoven totiž dříve velmi benevolentní přístup přehodnotily a rizikové těhotenství mají ve výlukách. Naštěstí pro vás ale řada pojišťoven v rizikovém těhotenství plnění poskytuje. Počítejte ovšem s tím, že při nahlášení pojistné události budete muset pojišťovně svůj zdravotní stav doložit lékařskou zprávou, včetně výsledků laboratorních, ultrazvukových a jiných vyšetření.  

Pojištění hospitalizace u některých pojišťoven kromě jiného zahrnuje také pobyt v porodnici. Ačkoliv u většiny žen trvá hospitalizace jen pár dní, může dojít i na porodní komplikace. Delší léčení mohou vyžadovat například následky silného krvácení, poranění, infekce rány nebo dokonce eklampsie. 

Má těhotenství vliv na případné plnění ze životního pojištění? 

Pojišťovny s možnými komplikacemi v těhotenství počítají. Záleží ale vždy na tom, jaká je příčina vašich potíží, kvůli kterým jste v nemocnici nebo v pracovní neschopnosti. Pokud se totiž v průběhu těhotenství bouchnete do hlavy a doma ležíte s otokem mozku, není důvod se bát, že by vám pojišťovna nic nevyplatila i přesto, že ještě neuběhlo 8 měsíců od sjednání pojištění. V případě úrazu se čekací doby neuplatňují vůbec, u nemoci se jedná o pouhé 2-3 měsíce. 

Jinak tomu ovšem bude v případě, že důvodem pracovní neschopnosti je například rizikové těhotenství nebo případné další komplikace v těhotenství. Pak si skutečně budete muset počkat 8 měsíců od počátku pojištění. K nároku na plnění z pojištění pracovní neschopnosti je některými pojišťovnami vyžadována i několikadenní hospitalizace. Mezi pojišťovny, které pobyt v nemocnici pro plnění pracovní neschopnosti nepožadují, patří například Česká podnikatelská pojišťovna (pojištění Neon), Komerční pojišťovna (pojištění Elán), NN životní pojišťovna (pojištění NN Orange Risk) a další. Nabídky těchto a dalších pojišťoven si můžete zdarma a nezávazně srovnat na RIXO.cz.

Plnění z případné pracovní neschopnosti kvůli komplikacím v těhotenství ovšem má své limity. Pracovní neschopnosti musí trvat nejméně 15 nebo 29 dní v závislosti na zvolené variantě, zároveň je ale také omezena doba výplaty denních dávek za celé období těhotenství a porodu. Často se jedná o 30 dní, případně maximálně 90 dní za každé těhotenství. Maximální dobu plnění vždy naleznete v pojistných podmínkách, proto je tedy důkladně prostudujte. Každá pojišťovna totiž k posouzení těhotenství přistupuje jinak. 

Je možné sjednat životní pojištění v průběhu těhotenství? 

Životní pojištění je možné sjednat kdykoliv, takřka až do důchodového věku. Musíte ovšem počítat s tím, že když si sjednáte životní pojištění v průběhu těhotenství, při případných komplikacích souvisejících s těhotenstvím plnění nedostanete. Případný nárok na plnění by vám vznikl až v dalším těhotenství. 

Pokud by navíc došlo při sjednávání životního pojištění k zamlčení vašeho “jiného stavu”, můžete se dostat do problémů. A to může znamenat nejen vypovězení pojistné smlouvy ze strany pojišťovny, ale i vyšetřování pro pokus o pojistný podvod. U těhotenství se totiž termín početí dá stanovit poměrně přesně, narozdíl od plíživých příznaků závažných nemocí. Zapírat se v tomto případě zkrátka nevyplácí. 

Jaké pojištění pro případ těhotenství zvolit? 

Pokud máte životní pojištění již dávno uzavřené, zkontrolujte si, že je vhodně nastavené i pro případ komplikací v těhotenství. Vyplatí se totiž dříve sjednané pojištění upravit, když se teprve chystáte založit rodinu nebo se vám narodí dítě. Přivést na svět malého človíčka totiž znamená velký závazek do budoucna. A když se zrovna v životě nedaří, správně nastavené pojištění vám může vytrhnout trn z paty. Mějte ale na paměti, že pokud některá rizika do pojistky přidáváte nebo navyšujete pojistné částky, vztahuje se na ně také ona čekací doba v délce 8 měsíců. Tedy stejně, jako když si pojištění sjednáváte poprvé. 

Ještě životní pojištění nemáte? Nečekejte, až se vám jednoho dne na těhotenském testu objeví dvě čárky a srovnejte si životní pojištění s předstihem. Nikdy nezapomínejte na pojištění dlouhodobých dopadů, kam patří například pojištění závažných onemocnění, invalidity nebo trvalých následků úrazu. Zajímat vás ale mohou také například balíčky životního pojištění speciálně určené pro ženy, které kryjí nemoci a komplikace spojené s gynekologickými a porodnickými diagnózami, případně i s vrozenými vadami narozeného dítěte. Mezi ně patří například balíček připojištění Pro Ženy od pojišťoven Metlife nebo Allianz.  

Zajímá vás, jak by vypadala životní pojistka, která vám pomůže nejen v těhotenství, ale po celý život? Srovnejte si nabídky životního pojištění na RIXO.cz a naši specialisté životního pojištění vám rádi poradí, jak pojištění správně nastavit a zároveň za pojistku nedat víc, než je nutné.