Půjčka, nebo lichva? Jak si bezpečně půjčit a neprodělat?

Zkušenosti s půjčkou mají přibližně tři čtvrtiny Čechů. Zhruba polovina z nich si jde pro úvěr do banky. Ostatní hledají pomoc u známých, rodiny či jiných finančních a nebankovních institucí. Důvody jsou jasné – méně přísné požadavky na dokazování příjmů a zdánlivě rychlejší vyřízení. I když smí půjčky poskytovat pouze společnosti s licencí od České národní banky, stále se najde mnoho těch, které podnikají na nebo za hranou zákona. Víte, jak rozlišit poctivou půjčku od lichvy?

Jak poznat půjčku, která splňuje zákonné parametry?  

Pokud jste se ocitli ve stavu, kdy potřebujete řešit svou finanční situaci půjčkou, vždy se obracejte na důvěryhodného poskytovatele spotřebních úvěrů. Toho poznáte v první řadě podle toho, že má platnou licenci udělenou Českou národní bankou (ČNB). Máte tak jistotu, že společnost prošla licenčním řízením a splňuje požadavky vyžadované zákonem. Ověříte si to snadno na stránkách ČNB, kde je umístěn veřejně dostupný seznam subjektů registrovaných a schválených ČNB.  

Není pravda, že poctivou půjčku vám poskytne pouze bankovní instituce. Také poskytovatel nebankovní půjčky, který je držitelem licence ČNB, musí splňovat podmínky pro poskytování úvěrů a musí řádně prověřit každého žadatele o půjčku. I když jsou v některých případech podmínky pro získání úvěru benevolentnější než v případě bankovních půjček, každý poctivý poskytovatel půjčky musí ze zákona prověřit žadatelovu schopnost budoucí půjčku splácet. 

Kdy se jedná o lichvu?  

S pojmem lichva se nejčastěji setkáváme právě v souvislosti s půjčkami. Jedná se o závazek, který je nezákonný a pro jednu ze zúčastněných stran velmi nevýhodný. Typicky se jedná o půjčky, které jsou vysoce úročené a pro dlužníka extrémně nevýhodné. Cílem lichvářů jsou často lidé nacházející se v nelehké finanční situaci či dluhové pasti. Scénář bývá velmi podobný. Banka či poctivý nebankovní poskytovatel zamítne další půjčku z důvodu rizika nesplácení, zatímco lichváři tyto klienty vyhledávají a využívají jejich těžké životní situace.  

Poskytovateli takovýchto lichvářských půjček jsou nejčastěji společnosti či jednotlivci, kteří zprostředkovávají peníze na směnku, kde je uvedena částka k proplacení a datum splatnosti. Riziko spočívá v nedodržení termínu splatnosti, kdy má věřitel právo začít peníze vymáhat nazpátek. Nezřídka tyto situace končí až exekučním příkazem. Dalším úskalím půjčky na směnku je možnost jejího prodeje třetí osobě. Dlužník se často ani nedozví, komu má peníze splácet.  

Poctivý poskytovatel, nebo lichvář?  

Pro informovaného a finančně gramotného člověka by nemělo být obtížné rozpoznat lichvu od poctivé půjčky. I když webové stránky těchto podnikavců mnohdy působí velmi důvěryhodně a připomínají webovky bankovních či nebankovních společností, existuje několik jasných a charakteristických znaků, podle kterých lze lichvu identifikovat:  

1. Vysoké úrokové sazby a poplatky

Úrokové sazby jsou u těchto půjček obrovské, někdy i třímístné. Některé společnosti rády schovávají náklady na půjčku také do dalších poplatků. Proto je lepším ukazatelem RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN udává celkové náklady na vaši půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše úvěru. Někteří nepoctiví podnikavci vás mohou lákat např. na splátku 200 Kč, ale nezdůrazní, že splácet musíte denně. 

I z toho důvodu se jako nejlepší ukazatele, který je vhodné sledovat, jeví celková částka splatná spotřebitelem, která vám rozklíčuje, kolik za půjčku skutečně zaplatíte.

 2. Chybějící RPSN

Dozvěděli jste se, jaká je úroková sazba, stejně jako výši měsíční splátky, ale nemůžete nikde najít RPSN? Ruce pryč od takové půjčky. Ze zákona musí být ukazatel RPSN uveden u každé smlouvy o spotřebitelském úvěru.

 3. Nepoměr mezi půjčkou a hodnotou ručení

Může se stát, že i poctivý poskytovatel půjčky po vás bude vyžadovat ručení. Setkáte se s tím často v případě účelových úvěrů, ale také v případě, kdy má dlužník např. již nějaký záznam v registru, čímž budoucímu věřiteli vzniká větší riziko. Pokud je však nepoměr mezi půjčenou částkou a hodnotou toho, čím dlužník ručí obrovský, jedná se o další rizikový faktor. Stačí pak jedna opožděná splátka a dlužník může přijít o auto či dům.

 4. Žádné doložení příjmů či absence registrů

 Ocitli jste se bez zaměstnání nebo jste se dostali do prodlení se splátkami stávajících úvěrů. Pak si buďte jisti, že vám žádná poctivá společnost úvěr jen tak neposkytne. A pokud se najde někdo, kdo vám slibuje půjčku, aniž by ho zajímaly vaše pravidelné příjmy, nebo to, že dlužíte, kam se podíváte, s velkou pravděpodobností se bude jednat o lichváře, který má za cíl vytěžit z vaší situace co nejvíce.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.