Jak správně nahlásit úraz jako pojistnou událost?

Možná si říkáte, že je úraz jako úraz. Ale pro pojišťovnu nikoliv. Pojišťovna přijme jen některá hlášení o úrazu. Jak musí vypadat hlášení o úrazu, aby pojišťovna uznala nárok na pojistné plnění?

Úrazem je pro nás každé poranění. Ale nikoliv pro pojišťovnu!

Pro laika je to jasné: poranění = úraz. Jenže pojišťovna není laik. Je to firma zaměřená na tvorbu zisku, a proto se snaží ochránit sebe sama před těmi pojistnými událostmi, jejichž pravděpodobnost je příliš vysoká. A z toho plyne i jiné vnímání pojmu „úraz“, než jak jej máme nastaven pro běžný život. 

Pro pojišťovny zkrátka není každé poranění úrazem. Jako úraz vyhodnotí jen takové zranění a poškození těla, které se stalo náhodou, z vnější příčiny a kterému nebylo možné včas zabránit (pokud člověk není superhrdina s nadlidskými schopnostmi).

Úrazem proto bude jen poranění v důsledku náhodného nárazu do čehokoliv, včetně podlahy, schodu, stěny, stolu apod. Náraz musel nastat náhodou (typicky zakopnutí, přehlédnutí posledního schodu, uklouznutí, nezpozorování blížícího se objektu, v rámci dopravní nehody, jako špatné došlápnutí v křivém/kluzkém terénu, coby důsledek nepozornosti při manipulaci s přístroji apod.).

Co pojišťovny nepokládají za úraz?

Zatím to vypadá, že úrazem je vše, co jste si pod tímto pojmem představovali? Možná ano. Jenže: ďábel se skrývá v detailech - v tomto případě v příčinách, ze kterých k poranění došlo. Pojišťovny totiž jako úraz nikdy nepřijmou (nebo přijmou, ale se zkráceným plněním) to poranění, které vzniklo coby důsledek nemoci nebo opotřebení organismu. To je totiž úraz téměř očekávaný, vysoce pravděpodobný, způsobený zhoršenou kondicí - a jako na takový se na něj vztahují výluky.

Co si pod tím představit? Například pád na podlahu poté, co se člověku „zatočila hlava“. Příčinou úrazu nebyla náhodná vnější příčina, náhodný náraz, nýbrž pád v důsledku oslabení organismu (v podobě nedostatečného prokrvení mozku). 

Stejně dopadne natržená „achilovka“ při běhání, poškozené svaly z příliš náročné cyklistiky v terénu atp. Jak svaly, tak achilova šlacha by musely být poškozeny náhodným nárazem, aby se jednalo o úraz. Například příliš tvrdým došlápnutím na zem při nepovedeném slézání z kola, kdy se cyklista náhodně zamotá do pedálů, nebo se nedokázal správně „vypnout“ z nášlapů.

Na popisu to celé stojí - už od lékařské zprávy

Když půjdete s úrazem k lékaři (což je nezbytné, pokud jej pak chcete nahlásit jako pojistnou událost), musíte být schopni lékaři správně popsat, jak k poranění došlo - aby bylo možné poranění klasifikovat coby úraz i z pozice vaší pojišťovny. Již v lékařské zprávě musí být jasně uvedeno, že šlo o náhodnou vnější příčinu, která poranění způsobila.

Co si ještě musíte včas obstarat, aby se dal úraz úspěšně nahlásit?

Vnější příčina není jedinou podmínkou úspěchu. Aby mohl být úraz pojišťovnou uznán jako pojistná událost, musí být vyšetřen některou ze zobrazovacích metod. Nestačí pouhá zpráva od chirurga, podložit ji musíte rentgenem nebo ultrazvukem. Jakmile bude toto vyšetření chybět, uplatníte nanejvýše pohmožděninu, která se plní pár korunami.

Komu vlastně úraz hlásit?

Hlášení pojistných událostí je u většiny pojišťoven možné online. Stačí zavolat na zákaznickou linku a nechat se dovést na webovkách pojišťovny na to správné místo. S nahlášením vám může pomoci i váš pojišťovací zprostředkovatel (s nímž jste smlouvu uzavírali) nebo můžete dorazit na pobočku pojišťovny, když ji máte v blízkém okolí. Zbývá ještě jedna možnost - klasická papírová komunikace poštou - formulář s hlášením úrazu odeslaný na centrálu pojišťovny - samozřejmě formou doporučeného dopisu. 

Do kdy se musí úraz nahlásit?

Zákonná promlčecí lhůta je 10 let (§ 635 občanského zákoníku). V dokumentaci pojišťoven ale často najdeme lhůtu dvouletou až tříletou. Většina pojišťoven doporučuje klientům nahlásit úraz do jednoho měsíce od skončení léčby. 

Nahlásit se úraz dá ihned po příchodu z ordinace lékaře, protože mnohé pojišťovny vyplácejí plnění podle tabulek, nikoliv podle skutečné doby léčení. Proto vám mohou částku vypočítat vlastně ihned a ihned vás zajistit odpovídající finanční částkou. 

Pokud by se během léčení diagnóza zhoršila, je možné podat ještě dodatečné hlášení o úrazu - a pokud jej pojišťovna uzná a překlasifikuje úraz na horší, doplatí vám rozdíl. Na trhu jsou však i pojišťovny, které vyplácejí až podle skutečné délky trvání léčby s tím, že jednou za měsíc je možné požádat o zálohu pojistného plnění.

Zajímají vás i jiné pojmy ze životního pojištění? Připravili jsme podrobný slovníček pojmů, s nimiž se v životním pojištění setkáváme .

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.