Hypotéka na nemovitost „v aukci“

Převis poptávky nad nabídkou nemovitostí dal již před lety vzniknout fenoménu „aukcí“, kdy prodávající prodává nemovitost tomu, kdo za ni nabídne nejvyšší cenu nabídnutou ve velmi krátkém časovém horizontu. Pro kupující může být takový systém prodeje stresující z důvodu, že si nemusí být jisti tím, jakou maximální částku si mohou dovolit nabídnout.

Na nový způsob prodeje reagovaly i samotné hypoteční banky, které umí klientům sdělit, jakou maximální část hypotéky jim poskytnou. Žadatel o úvěr / kupující může:

- Požádat o předběžné zhodnocení své finanční situace, informací v bankovních a nebankovních registrech klientských informací s tím, že banka mu vydá nezávazné posouzení, hypotéku do jaké částky poskytne. Z pohledu banky se však nejedná o žádný závazek.

- Požádat o tzv. hypoteční příslib, kdy banka zkoumá finanční stránku žadatele, informace v bankovních a nebankovních registrech klientských informací s tím, že žadatel získá písemné potvrzení toho, že při zachování uvedených podmínek (příjmy, výdaje, informace v registrech) má šanci na získání úvěru v požadované částce. Ani zde se však nejedná o závazný / vymahatelný příslib.

- Požádat o tzv. před-schválenou hypotéku, kdy bance doloží veškeré informace potřebné pro schválení úvěru, banka projde kompletní úvěrovou složku a následně žadateli vydává závazné potvrzení toho, že mu bude schválena hypotéka do požadované částky. Žadatel se na druhou stranu zavazuje takovou hypotéku opravdu čerpat.

Kupující v praxi často žádají o přísliby vyšších hypoték tak, aby znali svou nejzazší (nejvyšší) hranici s tím, že pokud se jim nemovitost podaří koupit levněji, část úvěru nevyčerpají.

Výše uvedené přísliby bank jsou podmíněny tím, že žadatel dá bance do zástavy nemovitost v odpovídající tržní hodnotě, přičemž maximální výše úvěru činí 90 % této hodnoty. V ojedinělých případech se může stát, že smluvní znalec banky stanoví zástavní hodnotu nemovitosti níže v porovnání s tím, co očekával kupující, např. kupující očekával zástavní hodnotu nemovitosti 5 000 000 Kč s tím, že 4 500 000 Kč bude financovat z úvěru, 500 000 Kč z vlastních zdrojů, pokud však znalec banky stanoví zástavní hodnotu na 4 800 000 Kč (kupní cena zůstává stejná, tj. 5 000 000 Kč), maximální výše úvěru činí 4 320 000 Kč a žadatel musí z vlastních zdrojů financovat 680 000 Kč.

S ohledem na tento fakt je vhodné mít při „soutěžení“ nemovitosti v aukci záložní plán, tj. možnost mít hradit případný rozdíl v zástavní hodnotě z jiných zdrojů.