Co vzít v potaz při výběru splatnosti hypotéky?

Maximální splatnost hypotéky činí 40 let, nejčastěji se však setkáte s hranicí nastavenou na 30 letech. Splatnost hypotéky ovlivňuje i věk žadatele o úvěr, kdy všeobecně platí, že hypotéka by měla být splacena do doby, kdy nejstarší z žadatelů dosáhne 75 let věku (existují i výjimky z tohoto pravidla).

Splatnost hypotéky výrazně ovlivňuje i měsíční splátku a celkové přeplacení úvěru, vhodné je však uvažovat o dopadech na období příští fixace úrokové sazby, protože na jejím konci lze splatnost úvěru změnit (zkrátit, prodloužit). Co vše tedy vzít v potaz?

· Výši měsíční splátky danou splatností s ohledem na aktuální příjmy.

· Výši měsíční splátky danou splatností s ohledem na budoucí vývoj příjmů.

· Cenu pojištění v případě, že kryje i splátky hypotéky po dobu pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání apod.

· Zajištění možnosti požádat o odklad splátek, kdy v rámci odkladu dlužník splácí po předem smluvenou dobu pouze úroky z dlužné částky, čímž dochází prodloužení splatnosti hypotéky. Odklad splátek však není možný, pokud by jeho povolením splatnost úvěru překročila maximální hranici splatnosti.

· Zajištění možnosti dalšího úvěrování, kdy krátká splatnost a vysoká splátka úvěru mohou způsobit, že vám banky odmítnou poskytnout např. spotřebitelský úvěr na auto.

· Možnost zhodnotit peníze ušetřené tím, že prodloužíte splatnost a snížíte splátky hypotéky.

Pokud máte pochybnosti o tom, jestli dokážete splátku úvěru hradit řádně a včas, raději splatnost prodlužte. Opožděná splátka úvěru může znamenat negativní zápis do bankovního registru, který zkomplikuje vaši možnost čerpat další úvěry, např. spotřebitelský úvěr na auto, a zároveň vám stíží možnosti vyjednávání o úrokové sazbě / refinancování úvěru na konci fixace.

Splatnost úvěru lze kdykoliv zkrátit

Jak již bylo uvedeno výše, splatnost úvěru lze změnit, na konci fixace úrokové sazby zdarma, během fixace za poplatek cca 5 000 Kč. Můžete tedy nyní ulevit svému rozpočtu delší splatností a nižšími splátkami s tím, že v budoucnosti celkové splacení úvěru „urychlíte“.

V případě fixace úrokové sazby na dobu kratší 10 let zároveň vezměte v potaz riziko toho, že na konci fixace bude třeba splatnost zkrátit v situaci, kdy nyní čerpáte úvěr se splatností 40 let a banka, ke které úvěr refinancujete, tak dlouhou splatnost nenabízí.