Hypotéka s ručitelem – kdy vám další osoba může pomoci k lepšímu bydlení?

O hypotéku mohou žádat až 4 osoby ze 2 domácností, v praxi se běžně stává, že rodiče pomáhají k lepšímu bydlení svým dětem či naopak, zaopatřené děti pomáhají k lepšímu bydlení svým rodičům. Banky však umí financovat i případy, kdy žadatelé pochází z 2 různých domácností.

Všichni žadatelé o úvěr musí splňovat požadavek minimálního věku, tj. 18 let, v ideálním případě by se mělo jednat o osoby s prokazatelnými příjmy.

Banky při posuzování žádosti o úvěr od více osob posuzují tyto osoby jako jeden celek, tj. sčítají jejich prokazatelné příjmy a výdaje (včetně životního minima). Velkou šanci na úspěch při schvalování hypotéky tak mají i např. osoba s minimální mzdou žádající s osobou s nadprůměrnými příjmy. Stejně tak, jeden ze žadatelů může být silně zadlužen v případě, pokud toto vykompenzují příjmy druhého z žadatelů.

V roce 2021 již neexistují rozdíly v nabídce hypoték v závislosti na počtu žadatelů (výjimkou mohou být případy, kdy o úvěr žádá např. jediná osoba ve věku 60 let a více), tj. stejné jsou:

- minimální a maximální výše hypotéky,

- minimální a maximální splatnost hypotéky,

- požadavek na vlastní zdroje,

- úroková sazba,

- účely, které banka financuje prostřednictvím hypotéky.

Běžně se už nesetkáte ani s případy, kdy by banka u žádostí podaných jedinou osobou vyžadovala uzavření úvěrového pojištění.

Zároveň, banky nevyžadují, aby všichni žadatelé měli vlastnický vztah k nemovitosti, zvláštní požadavky nemají ani na samotné splácení, kdy za úvěr ručí všichni žadatelé bez rozdílu do výše celé dlužné částky, kdo reálně splátky hradí již banka nekontroluje. I z tohoto důvodu (neomezené ručení), splátka hypotečního úvěru vstupuje do výdajů všech účastníků smlouvy v případě, kdy žádají o další úvěry, např. pokud osoba „ručící“ za hypotéku žádá o spotřebitelský úvěr, banka jí započítá splátku hypotéky do výdajů bez ohledu na to, jestli hypotéku reálně splácí nebo ne.

Změnu úvěrové smlouvy lze udělat kdykoliv

Důležité je zmínit, že v průběhu splatnosti úvěr lze osoby uvedené v úvěrové smlouvě měnit, tj. další ručitele lze vyvázat v době, kdy pominul důvod jejich přistoupení k úvěru, např. zvýšení příjmů či snížení zadlužení „hlavního“ žadatele. Tyto změny je možné provést na konci fixace úrokové sazby stejně jako v průběhu fixace úrokové sazby (za poplatek cca 5 000 Kč). Před samotnou změnou, banka prověří, jestli by změna úvěrové smlouvy neměla negativní dopad na splácení úvěru a až poté tuto změnu schválí či zamítne.