Komentář ČBA k novele zákona o ČNB, na jejímž základě má ČNB získat zákonnou pravomoc stanovovat podmínky pro získání úvěrů na bydlení

Zákonná pravomoc stanovovat podmínky pro získání úvěrů na bydlení trh s hypotékami prakticky nezmění. ČNB sice dosud mohla dávat bankám „pouze“ doporučení, resp. jistá omezení, jak mají hypoteční úvěry poskytovat, nicméně centrální banka má u bank velkou autoritu a disponuje takovými donucovacími pravomocemi, že se banky těmito doporučeními řídily. V opačném případě by si ČNB vynutila plnění doporučení prostřednictví svého dohledu. Je ale jasné, že zákon je vymahatelnější než doporučení, navíc daleko jednoznačněji a také rychleji.

Nejdůležitějším omezením hypotečních úvěrů ze strany ČNB stanoveným v minulosti právě formou doporučení bylo to, že žadatel o úvěr musel složit 20 % z ceny nemovitosti v hotovost (tzv. LTV). Logikou tohoto opatření je, že 100% úvěr, tj. na celou cenu nemovitosti, vykazuje vždy větší riziko. Zmíněných 20 % je spoluúčast dlužníka a toto riziko výrazně snižuje. ČNB přitom na podporu hypotečního trhu při vypuknutí pandemie před rokem tento ukazatel zmírnila na 10 %. A to zatím stále platí. Další dva ukazatele, taktéž stanovené formou doporučení, DTI (poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr) a DSTI (limit pro poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu), se centrální banka prozatím rozhodla neuplatňovat

o se týče dostupnosti hypoték, je ČBA toho názoru, že na ni tato novela nebude mít žádný vliv. Dnes přijatá změna zákona totiž nebude mít bezprostřední dopad na posuzování úvěruschopnosti žadatelů o hypoteční úvěr, neboť je ve vlastním zájmu bank, a také to pro ně vyplývá ze zákona o spotřebitelském úvěru, aby posuzování úvěruschopnosti i nadále prováděly s maximální obezřetností a pečlivostí. 

Vladimír Staňura, hlavní poradce ČBA