Apple dnes výrazným
způsobem zčeřil vody bankovního sektoru, když představil vlastní kreditní kartu
a významněji tak pronikl do oblasti financí. V České republice způsobila velký
rozruch již samotná služba Apple Pay, která umožňuje snadno a bezpečně provést
platbu mobilem, a v zahraničí si již lidé stihli oblíbit posílání peněz mezi
uživateli skrze službu Apple Pay Cash. S novinkou v podobě kreditní karty v
jablečném telefonu, kterou Apple přináší ve spolupráci s bankou Goldman Sachs,
ovšem Apple jde ještě o pořádný kus dál a ukazuje, že se vstupu do světa
bankovnictví rozhodně nebojí.
Apple navíc rozhodně
není jediný z technologických gigantů, který do finanční sféry postupně
proniká. Amazon jedná s JPMorgan Chase, WeChat a AliPay vládnou Číně, Google má
své e-money dokonce již s licencí v Litvě a další a další. Finanční svět se
zkrátka mění a tzv. „Big Tech“ společnosti v něm začínají být vidět. Co to pro
nás znamená? Mají se banky u nás v Evropě obávat?
V krátkodobém horizontu
se pravděpodobně nic dramatického neuděje. Řada služeb je dostupná jen na
vybraných trzích a mimo Evropu. U nás jsme zvyklí používat platební karty,
milujeme e-shopy a jejich platební tlačítka, jako evropané jsme dost
konzervativní a nepatříme tak k trhům s
největším růstovým potenciálem. Navíc směrnice PSD2 otevírá nové možnosti
integrace bankovních služeb a prostředí tedy může být velmi konkurenční. To by
nás ale nemělo ukolébat.
Pryč jsou doby kdy bylo
nutné platit za zřízení účtu, za výběr z bankomatu. Končí období kdy jsme se
při čerpání hypotéky museli upsat bance do konce svého života. Lidé dnes mají
možnost volby, lidé chtějí žít, lidé se chtějí rozhodovat, a to pokud možno
ihned. Končí tedy éra „bankovních domů“ a bankovnictví jako instituce?
Služby bank budou stále
více a více integrované a budou součástí mnoha aplikací a každodenních aktivit
lidí. U nás v Evropě to budou služby respektující lokální charakter a zvyky
dílčích zemí. Dá se očekávat, že řada služeb spojených s dlouhodobou důvěrou a
stabilitou, jako jsou důchodová spoření, investice, ověřování identity apod.
budou i nadále doménou bank. Naopak platby, věrnostní programy a marketing se
ale stanou primárně doménou technolgických firem a fintechů. Bude tak docházet
k prolínání služeb, vzniku nových agregovaných služeb a vzájemné spolupráci
mezi „starým“ a „novým“.
Na tuto spolupráci budou
banky muset být dobře technologicky připraveny. Budou potřebovat moderní
architekturu informačních systémů, dokumentovaná a zabezpečená API, rychlé a de
facto kontinuální inovace, možnost pilotního testování, doprovodné školící
materiály či kurzy a podobně. Na IT v bankách se tak již nedívejme jako na
jedno z interních oddělení, ale jako na jednu z klíčových a veřejných služeb
moderních bank 21 století. Moderních bank, které se nebudou muset
přicházejících změn a nových hráčů obávat, ale naopak z nich těžit.
Petr Štěpánek, Banking Software
Company