7 zlatých pravidel finančního plánování, bez kterých se neobejdete
Peníze
k našemu životu patří. A i když si někdo možná říká, že je nepotřebuje, opak
je pravdou. Jakmile totiž nastane jejich nedostatek, tak se žije o dost hůř.
Proto se držte sedmi ověřených pravidel, která vám pomohou s penězi
hospodařit optimálně.
Rada
první: Zbavte se drahých dluhů.
Draze půjčené peníze vysají vaši peněženku rychlostí
blesku. Bylo už to řečeno mockrát, že úvěry na zbytné věci, tedy na ty, které
lze oželet, jsou nejdražší. Týden dovolené splácíte rok, dva. Už po dvou
měsících víte, že to za to nestálo a dalších dvacet dva si to budete uvědomovat
stále více a více. Nákupy na kreditní karty sice udělají parádu, ale jejich
splácení bude opravdu těžké.
„Nejhůře je na tom ten, kdo má více úvěrů, zejména od
nebankovních společností či na kreditních kartách. S každou samostatnou
půjčkou totiž platí další úroky. Pokud nemá možnost dluhy jednorázově splatit,
nejvýhodnější bude je sloučit, tedy konsolidovat. Tímto krokem dlužník docílí
toho, že splátka může klesnout, buď snížením úrokové sazby jako takové - platí
jednu sazbu -, nebo změnou parametrů, například doby splácení,“ radí Michal
Cibulka, metodik finančního plánování Broker Consulting, a dodává: „Vždy
doporučuji nejprve se zbavit všech dluhů a pak teprve tvořit rezervy formou
spoření či investic. Úrok půjčky vždy bude vyšší než možné zhodnocení vkladů.“
Rada
druhá: Optimalizujte drahé produkty.
Tato rada je především o smyslu jednotlivých finančních
produktů – tedy důvodech, proč je máte uzavřené. Vedle důvodů je neméně
důležité jejich správné nastavení, aby vám opravdu pomohly se zajistit a
finančně překlenout problematické období. Například pojistná rizika jako
invalidita či smrt krytá v řádech sta tisíců korun nemusí být dostačující.
V případě pojistné události, tedy úmrtí či trvalé invalidity živitele
rodiny s dlouhodobým zajištěním trvale nepomohou. Překlenutí takových
událostí je otázkou let, tedy milionů korun. Stejné je to u podpojištění u
pojistné smlouvy na nemovitost či domácnost. V případě pojistné události
bude pojišťovna krátit plnění v řádu desítek procent. Špatně nastavené pojistné
produkty jsou, i když se to na první pohled nezdá, opravdu drahé, protože až se
něco stane, pocítíte, jak draze za ně ještě zaplatíte, protože nepokryly to, co
měly.
Rada
třetí: Nedržte volné prostředky na běžných účtech a termínovaných vkladech.
Na běžných účtech mají opatrní Češi uloženo podle
posledních dat více než jeden bilion korun. Jejich rezistence vůči pohybům a
poklesům úročení bankovních produktů je až obdivuhodná. I když účty
nevydělávají, Češi na nich peníze nechávají. Mají totiž pocit, že na spořicím
či běžném účtu úspory nejlépe ochrání. Ale opravdu je to bezpečné?
Cibulka nabízí jiný pohled: „Na běžných účtech se peníze
téměř neúročí, a každý rok tudíž ztrácí svou hodnotu, protože existuje inflace.
Tedy Češi dobrovolně podstupují ztrátu svých peněz v domnění, že je tak
chrání.“
Rada
čtvrtá: Vytvořte si provozní rezervu.
Na běžný provoz domácnosti by měl mít každý vytvořenu
rezervu, z které pokryje případné nenadálé výdaje. Hradit rozbitou televizi
či pračku z kreditní karty či půjčky je drahý špás, to už jsme si řekli u
první rady.
„Rezerva by se měla pohybovat v takové výši, aby
pokryla šest měsíců výdajů domácnosti. Je dobré ji uložit například na spořicí
účet, aby v případě nouze byla okamžitě k dispozici,“ doporučuje metodik
finančního plánování.
Rada
pátá: Vyřešte si vlastní bydlení.
Kdo má židli, ten bydlí, zpívá se v jedné písničce
z poloviny minulého století. To už dávno neplatí. Dneska je třeba mít
daleko více. Abyste si mohli pořídit vlastní bydlení, je třeba splnit řadu
podmínek. Tou hlavní je mít alespoň 20 procent z pořizovací ceny
nemovitosti k dispozici.
„Další podmínky říkají, že výše dluhu žadatele o hypotéku
by neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by měl
na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého
příjmu. Proto pořízení vlastního bydlení vyžaduje dlouhodobou přípravu a
finanční plánování,“ uvádí Michal Cibulka a dodává: „Po splacení závazku se
vlastníkovi nemovitosti rapidně snižují výdaje oproti člověku, který bydlí
v nájmu. Proto vyřešení bydlení by mělo být jednou z priorit.“
Rada
šestá: Dobře a levně pojistěte majetek a rodinu
Ve třetí radě zaznělo, že Češi jsou „opatrní“. Ovšem
ne tak, jak by měli být. Opatrnost znamená se zabezpečit v případě
nečekaných událostí, tedy mít kvalitní a levné pojištění. A to jak
v případě škod na majetku, tak na zdraví. Už v druhé radě bylo řečeno,
že nesprávně nastavené pojištění vám při pojistné události nemusí zajistit to,
co je třeba.
„V oblasti zabezpečení svého zdraví Češi zapomínají zejména
na pojištění invalidity. I v dnešní době se uchylují k náhradě
levnějšího pojištění trvalých následků úrazu či pojištění invalidity důsledkem
úrazu místo dražšího pojištění invalidity následkem nemoci. Zejména lidé
s vyššími příjmy a podnikatelé by neměli podceňovat pojištění invalidity
z jakékoli příčiny. Právě invalidita znamená největší zásah do rodinného
rozpočtu. Pokud se tedy chtějí Češi chovat ke svým financím zodpovědně,
měli by se správně zabezpečit proti tomuto riziku,“ upřesňuje Cibulka
z Broker Consulting.
Invalidita má zásadní dopad na společenské uplatnění,
rodinnou situaci a především na finanční potřeby. Při sjednání invalidity
bychom tak měli počítat s pojistnou částkou v řádech milionů korun.
Těmto částkám zpravidla odpovídá i cena za toto pojištění. Důležité je také
věnovat pozornost výlukám a omezením, čekací době, výplatě pojistného plnění a
ostatním podmínkám pojištění.
Rada
sedmá: Pravidelně investujte do výnosných strategií a nespekulujte.
„Češi mají rádi finanční jistotu a přece již dlouhodobě
podceňují tvoření rezerv na stáří. Penze od státu není jistota, ale naopak
velmi nejistá proměnná, jak ukazují změny během posledního čtvrt století.
Jedinou jistotu získají, pokud si
na důchod budou tvořit rezervy sami,“ jednoznačně doporučuje metodik
Michal Cibulka.
Na tvorbu rezerv v horizontu desítek let jsou vhodné
pravidelné investice. Čas hraje ve prospěch zhodnocení, takže čím dříve se
začne, tím levnější to bude. Investice jsou možné od pěti set korun měsíčně,
při spoření na 30letém horizontu a s možným 4procentním zhodnocením bude možný výnos 347 025 korun, u
tisícikoruny už lze počítat s 694 049 korunami. To ale na zajištění
renty na stáří pořád není mnoho. Ideální je si tedy odkládat měsíčně několik
tisíc korun, kdy už lze počítat s milionovými částkami. Pokud nic neponecháte náhodě a budete
pravidelně investovat 3000 korun měsíčně po dobu 30 let, tak můžete počítat
s částkou 2 089 089 korun.
Jan Lener
Ředitel komunikace Broker Consulting. Do Broker Consulting přišel téměř přesně před deseti lety do oddělní komunikace a PR. Od roku 2013 se věnoval také Projektu Reality v Broker Consulting. Ve finančně-poradenskému byznysu působí již od roku 2003, první zkušenosti sbíral jako poradce. V případě, že vás zaujal koncept OK POINT, o němž Jan Lener píše, kontaktujte pro více informací Lenku Slepičkovou na mailu lenka.slepickova@bcas.cz, nebo na telefonu +420 731 537 402.
Broker Consulting
Broker Consulting je jednou z největších poradenských společností na českém a slovenském trhu v oblasti financí a realit. Od roku 1998 získala důvěru více než 600 000 klientů. Poskytuje také služby přes 4 000 firmám. Služby společnosti Broker Consulting poskytuje přibližně 1500 finančních konzultantů ve více než 100 klientských centrech a kancelářích. Společnost přinesla na český a slovenský trh řadu inovací. Jednalo se například o investice do otevřených podílových fondů se zamykáním zisků nebo unikátní produkty životního dopojištění, které umožňují pojistit smrt a invaliditu za zlomek obvyklých cen. Broker Consulting rovněž ve spolupráci s mBank vytváří síť franšízových poboček pod názvem OK POINT, kterých je aktuálně otevřeno 33. Více na www.bcas.cz a na www.okpointy.cz. Navštivte také náš Facebook a LinkedIN Broker Consulting a Facebook a LinkedIn OK POINTů.
Zlato online
Datum | Jedn. | Kurz |
---|---|---|
18.03.2024 22:10 | 1 unce | 2 160,39 USD |
18.03.2024 22:04 | 1 unce | 2 160,39 USD |
18.03.2024 21:56 | 1 unce | 2 160,00 USD |
18.03.2024 21:48 | 1 unce | 2 159,61 USD |
18.03.2024 21:40 | 1 unce | 2 159,74 USD |
18.03.2024 21:36 | 1 unce | 2 159,85 USD |
18.03.2024 21:30 | 1 unce | 2 159,90 USD |
18.03.2024 21:22 | 1 unce | 2 159,97 USD |
18.03.2024 21:16 | 1 unce | 2 159,62 USD |
18.03.2024 21:06 | 1 unce | 2 160,14 USD |