Proč převést penzijní připojištění na doplňkové penzijní spoření?
Většina účastníků III. důchodového pilíře má uzavřeno penzijní připojištění, které šlo uzavřít pouze do konce listopadu 2012. Komu se vyplatí v rámci III. pilíře přechod z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření?
Stát podporuje III. důchodový pilíř formou státního příspěvku a daňového odpočtu. Státní příspěvek i daňový odpočet je u penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření shodný.
- Občané spořící měsíčně 1 000 Kč a více na uvedené produkty se mohou těšit z maximálního měsíčního státního příspěvku ve výši 230 Kč a občané spořící měsíčně nejméně 2 000 Kč se mohou těšit z maximálního daňového odpočtu ve výši 12 000 Kč, který snižuje daňovou povinnost o 1 800 Kč (12 000 Kč x 15 %).
Přesto jsou mezi oběma produkty rozdíly. Podívejme se na dva hlavní důvody, proč se některým občanů vyplatí přejít z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření.
Rozdílná investiční strategie
Prvním důvodem je možnost ovlivnění investiční strategie (u každé penzijní společnosti je možnost výběru ze čtyř investičních strategií) u měsíčních vkladů na doplňkové penzijní spoření. U doplňkového penzijního spoření je tak možnost dosáhnout zajímavějšího zhodnocení než u konzervativnějšího penzijního připojištění, kde mají klienti garanci nezáporného zhodnocení, což se samozřejmě odráží na relativně nízkém každoročním zhodnocení. Pro občany s větším sklonem k riziku je tedy doplňkové penzijní spoření možností, jak vlivem výběru investiční strategie u vybrané penzijní společnosti dosáhnout vyššího efektivního zhodnocení. Zejména z dlouhodobého horizontu je možnost volby a změny investiční strategie velmi přínosná. Pro mladší občany je tedy doplňkové penzijní spoření vítaným produktem, neboť z dlouhodobého hlediska pouze státní příspěvek nestačí, je nutné porážet i inflaci.
Předdůchod může být zajímavým řešením
Pro starší občany je zase atraktivní u doplňkového penzijního spoření možnost čerpání předdůchodu. Předdůchod je možné čerpat pouze z doplňkového penzijního spoření. Výhodou předdůchodu je, že lze díky vlastním naspořeným finančním prostředkům odejít dříve do důchodu. Vzhledem k těžké pozici občanů v předdůchodovém věku na trhu práce, případným zdravotním problémům je předdůchod řešením, které řada občanů vítá.
- Do předdůchodu je možné odejít nejdříve 5 let před dosažením důchodového věku (posuzuje se důchodový věk mužů daného roku narození). Smlouva přitom musí trvat alespoň 60 měsíců a měsíčně vyplácena částka musí činit nejméně 30 % průměrné mzdy stanovené MPSV. K čerpání předdůchodu je tedy nutné mít dostatečně vysokou naspořenou částku.
- Na rozdíl od čerpání předčasného důchodu (nejdříve 3 roky před dosažením řádného důchodového věku, který je u žen a mužů rozdílný), nedochází u předdůchodu ke krácení starobního důchodu za předčasnost. Za předdůchodce platí zdravotní pojištění stát. Pro nezaměstnané občany (po vyčerpání podpory v nezaměstnanosti) v předdůchodovém věku je čerpání předdůchodu zajímavou možností, jak řešit svoji životní situaci.
Protože je předdůchod vyplácen z vlastních prostředků a nevyplácí ho stát, tak je možné během předdůchodu bez omezení mít vlastní příjem, ať už z práce nebo podnikání. Když se tedy naskytne po několika měsících možnost práce, tak není problém čerpat současně předdůchod a mzdu (případně zisk z podnikání).
Nelze mít současně penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření
Ze zákona není možné mít současně uzavřenu smlouvu o penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření. Občané, kteří mají penzijní připojištění a chtějí čerpat předdůchod, mohou přejít na doplňkové penzijní spoření.
- Smlouvu o doplňkovém penzijním spoření je nutné uzavřít u stejné penzijní společnosti, kde je uzavřeno penzijní připojištění. Na základě této smlouvy se převedou veškeré naspořené peníze za všechny roky trvání smlouvy o penzijním připojištění.
- Doba trvání spoření na smlouvu o penzijním připojištění se přitom započítává do doby spoření nutné k čerpání předdůchodu, doba spoření na penzijním připojištění tedy "nepropadá". Při přestupu z penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření není potřeba dodržet žádnou minimální lhůtu spoření, pokud byla podmínka 60 měsíců splněna při spoření na penzijním připojištění.
Čtěte další články o spoření na http://www.penizenavic.cz/sporeni/clanky
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
18.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
15.04.2024 Kam půjdou úrokové sazby? Aktuální přehled...
15.04.2024 Zabouchnuté dveře vyřeší zámečník od pojišťovny...
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Úvěr na rekonstrukci za max. 3,5 %. Rozjela se nová vlna dotací
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Nové ceníky dodavatelů: Domácnosti mohou ušetřit i tisíce korun
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Změna kariéry v polovině života: Jak rekvalifikační kurzy mohou otevřít nové příležitosti?