Stát chystá změny ve spotřebitelském úvěru. Zákaz směnek a šeků, od ledna začíná chránit zájemce o půjčku, některým situaci zkomplikuje

Už od ledna 2013 by nemělo být možné použít směnku nebo šek jako ručení spotřebitelského úvěru. V Poslanecké sněmovně se totiž nachází novela spotřebitelského zákona, která mimo jiné využití směnek a šeků za tímto účelem zakazuje. Pokud poslanci novelu schválí, hrozí za porušení zákona pokuta až 20 milionů korun. Zákon samozřejmě není retroaktivní – již podepsaných směnek se tak nedotkne.

„Zákaz směnek a šeků se promítne pouze ve vztahu ke spotřebitelskému úvěru, směnky nadále zůstanou mezi podnikateli. Nejedná se tedy o úplný zákaz směnek. Navrhovaná novela zároveň přináší změnu v rozsahu zajištění spotřebitelských úvěrů. V návrhu se uvádí, že zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky,“ zdůraznil Pavel Fráňa z advokátní kanceláře Hartmann, Jelínek, Fráňa a partneři.

Například při půjčce ve výši sto tisíc korun tak nebude možné ručit rodinným domem v několikanásobně vyšší hodnotě. „Ustanovení může ovšem v praxi vést k situacím, kdy bankovní instituce nebudou moci poskytnout spotřebiteli úvěr, neboť nebude možné pro zajištění pohledávky ručit nemovitostí. Lze tedy očekávat, že v praxi budou využívány mnohem častěji ručitelské závazky třetích osob či zajištění pohledávky movitým majetkem – například automobilem,“ vysvětlil Pavel Fráňa.

Většina nebankovních poskytovatelů úvěrů si neověřuje majetkovou situaci svých klientů. I to by se od příštího roku mělo změnit. Nově totiž musí poskytovatel úvěru dostatečně prověřit, zda je klient schopen půjčku splácet. Novela by tak měla ochránit spotřebitele před úmyslným předlužováním. Případů, kdy je věřiteli zřejmé, že klient nebude schopen spotřebitelský úvěr splácet, je totiž stále mnoho.

„Pokud tuto povinnost věřitel nedodrží, hrozí mu pokuta ve výši až 20 milionů korun. Ta platí jak pro velké tuzemské banky, tak pro věřitele, kteří půjčky nabízejí například na letácích nalepených na sloupech. Pro některé menší firmy tak bude výše pokuty bezpochyby příčinou bankrotu,“ dodal Pavel Fráňa.

Osob, které již směnku podepsaly, se novela žádným způsobem nedotkne, neboť podle přechodných ustanovení nejsou právní vztahy související s použitím směnek nebo šeků nabytím účinnosti novely dotčeny. Dluhů, které vznikly podepsáním směnky, se lze za určitých okolností zbavit úplně nebo alespoň částečně. Vhodným způsobem je námitka promlčení nebo vyhlášení osobního bankrotu.

„Proti směnkám se lze úspěšně bránit například námitkou promlčení, kdy doba promlčení činí tři roky ode dne splatnosti směnky. V případě bianco směnky je dále možná obrana v tvrzení, že bianco směnka nebyla vyplněna v souladu se směnečným prohlášením. To obsahuje dohodu smluvních stran, jakým způsobem má být bianco směnka vyplněna,“ dodal Pavel Fráňa.

Další možností, jak se alespoň částečně zbavit dluhu, je nechat na sebe soudem vyhlásit osobní bankrot. To znamená například ochranu před exekutory. Exekuce může být sice soudem nařízena, ale nemůže být vykonána. Soud zároveň určí, jakým způsobem bude dluh splácen. Možnosti jsou dvě. Buď dlužník prodá majetek, nebo bude dluh splácet podle splátkového kalendáře. Pokud soud schválí oddlužení formou splátkového kalendáře, musí být splněna podmínka, že pohledávka všech věřitelů bude uhrazena minimálně ze 30 procent. Může však nastat situace, že věřitel písemně potvrdí, že mu stačí splatit méně.