Čím vyšší příjem, tím nižší důchod

S rostoucím příjmem se snižuje poměr mezi důchodem a dosahovaným příjmem před odchodem do důchodu. S rostoucím příjmem je tedy nutné výrazně více spořit a investovat na penzi, protože odchodem do důchodu citelně klesá životní úroveň.

Odchodem do důchodu klesá životní úroveň. Občanům s průměrným a nadprůměrným příjmem však více než občanům s podprůměrnou mzdou. Již občané mající průměrnou mzdu musí tedy co nejdříve vzít odpovědnost za životní styl v penzi do svých rukou. Vlastní spoření a investování je naprostou nutností.

Změna ve výpočtu redukci neodstraňuje

V příštích letech se bude výpočet důchodu nepatrně měnit. Redukce ve výpočtu důchodu však bude nadále zachována. Právě vlivem redukce, kdy příjmy nad určitou hranici zvyšují důchod jenom z určitého procenta, je důvodem, proč občané s vyššími příjmy mají relativně nízký důchod a občané s nízkými příjmy relativně vysoký důchod.

Čtěte "V penzi Vás čeká 120% nárůst výdajů na zdravotní péči" http://www.penizenavic.cz/clanky/v-duchodu-vas-ceka-120-narust-nakladu-na-zdravi-pripravte-se-na-nej-jeste-letos

Praktický příklad

V přiložené tabulce si vypočítáme důchod u jednotlivých osobních vyměřovacích základů při získání 41 let pojištění. Osobním vyměřovacím základem je zjednodušeně řečeno průměrná měsíční mzda v současné hodnotě, kdy dřívější výdělky jsou násobeny koeficientem zohledňujícím inflaci. Občané, kteří měli po celý život relativně stejně vysokou mzdu, tak mohou pro zjednodušení počítat se současnou měsíční mzdou. Všechny výpočty jsou provedey dle legislativy v roce 2012, výpočet v příštím roce přinese malé změny.

Výše důchodu v závislosti na příjmu (dle legislativy v roce 2012)

vlastní výpočty autora

Jak vidíme z přiložené tabulky, tak s rostoucím příjmem výrazně klesá poměr mezi důchodem a hrubou mzdou. Přesnější by bylo porovnávat důchod a čistou mzdu, protože důchod podléhá zdanění zcela výjimečně (v uvedených případech se nedaní žádný důchod), zatímco z hrubé mzdy je potřeba odvést sociální a zdravotní pojištění a daň z příjmu. Zdanění se však u všech občanů liší v závislosti na uplatnění slev na dani či využití nezdanitelných položek. Výsledek by však byl stejný, občané s nízkými příjmy mají relativně vysoký důchod a občané s vyššími příjmy mají relativně nízký důchod. Proto pro zjednodušení porovnáváme hrubou mzdu a důchod.

Čtěte "V penzi Vás čeká 120% nárůst výdajů na zdravotní péči" http://www.penizenavic.cz/clanky/v-duchodu-vas-ceka-120-narust-nakladu-na-zdravi-pripravte-se-na-nej-jeste-letos

Všechny změny budou posilovat vlastní odpovědnost

Všechny vyspělé země světa se v současné době potýkají s demografickými změnami, kdy se prodlužuje střední délka života a klesá porodnost. Občané tedy pobírají penzi déle než v minulosti a současně klesá poměr mezi pracujícími a penzisty. Všechny legislativní změny budou tedy znamenat citelný pokles státních důchodů. Jak vidíme z přiložené tabulky, náhradový poměr (důchod versus hrubá mzda) začíná výrazně klesat již při příjmu 20 tisíc Kč, což je přibližně medián mzdy. Již občané mající příjem na hranici mediánu mzdy by měli včas myslet na zabezpečení na penzi.

Dobrý poradce se vyplatí

Možností, jak se zabezpečit na penzi, je celá řada. Záleží na osobních preferencích, akceptaci rizika a dalších faktorech. Protože finanční zabezpečení na penzi je dlouhodobou záležitostí, tak se rozhodně vyplatí spolupráce s dobrým finančním poradcem. Úspory a investice se mohou v čase měnit, např. v závislosti na délce investice či změně naší investiční strategie. Pravidelné konzultace s dobrým finančním poradcem jsou možností, jak porážet inflaci a reálně zhodnocovat vlastní úspory a investice. Život v penzi bez vlastních prostředků nebude v budoucnu rozhodně jednoduchý. Navíc naspořená vlastní finanční rezerva je cestou, jak moci odejít do důchodu před dosažením důchodového věku, který se výrazně prodloužil. Vždyť občané narození v roce 1977 (ženy bez ohledu na počet vychovaných dětí) budou moci odejít do řádného důchodu až v 67 letech.