Rozhovor: ženám budeme po přechodné období zdražení pojistného kompenzovat

Jaké jsou vůbec rozdíly v pojištění u žen a u mužů? Mluví se o nebezpečnějším způsobu života u mužů a jejich větší náchylnosti k nemocem, u žen naopak o delší průměrné délce života.

Muži a ženy se v některých pojistných rizicích skutečně zásadně odlišují. Nejvýznamnější statistické rozdíly mezi pohlavími se vyskytují u rizika smrti, invalidity, závažných onemocnění nebo pracovní neschopnosti. Pravděpodobnost vzniku pojistné události však nezávisí jen na pohlaví, ale také například na věku pojištěného, zdravotním stavu nebo povolání.

Pokud budeme čerpat z veřejně dostupných statistik, tak například pravděpodobnost úmrtí je (pro věky 18 - 75) u muže v průměru 2,4 krát vyšší než pro ženu, ale například 26letý muž má pravděpodobnost, že se nedožije 27. narozenin vyšší dokonce 3,7 násobně, než jeho stejně stará sousedka. U rizika pracovní neschopnosti je průměrnýrozdíl mezi mužem a ženou 1,1 násobný (pravděpodobnost pracovní neschopnosti ženy je vyšší) ale ve věkové kategorii 
25 - 29 let je tento rozdíl už 1,7 násobný.

Čtěte více článků o zdražení pojištění pro ženy na http://www.penizenavic.cz/pojisteni

Proč se Evropská komise rozhodla ke sjednocení plateb pojistného a tím pádem i popření těchto rozdílů?

Od roku 2007 na dobu 5 let měla Česká republika (a další státy) udělenu výjimku při stanovování pojistného. V tomto případě nemusela dodržovat Směrnici Rady 2004/113/ES ze dne 13. prosince 2004, kterou se provádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování. Zakazuje tedy diskriminaci na základě pohlaví. 
Očekávalo se, že k 21. prosinci 2012 bude tato výjimka prodloužena, ale bohužel se tak nestalo. Evropský soudní dvůr dne 1. března 2011 vynesl rozsudek, ve kterém rozhodl, že tato výjimka je v rozporu se základním unijním právem a tím pádem výjimka nesmí být prodloužena. Ke zrušení výjimky došlo předně kvůli formálnímu rozporu se zákonem, kdy soud konstatoval, že nelze přijmout zákon a k němu „nalepovat“ výjimky. Proč pojišťovnictví nebylo vyjmuto z celého antidiskriminačního zákona už v roce 2004, se lze jen domnívat. Faktem je, že úplně všem zainteresovaným je jasné, že se o žádnou diskriminaci nejednalo, naopak nastane od 21.12 2012.

Máte již v ČPP nějakou konkrétnější podobu o tom, za jakých podmínek budete po 21. 12. 2012 nabízet pojištění ženám a za jakých mužům?

Budeme se snažit najít v této nastalé situaci takovou cestu, která bude především v zájmu našich stávajících i budoucích klientů a tuto zákonnou povinnost využijeme také jako příležitost pro další inovace našich produktů.

Úprava se dotkne nových smluv sjednaných po výše uvedeném datua stávajících smluv, u kterých vlivem změny se souhlasem smluvních stran dojde k úpravě pojistného nebo pojistného plnění.

Proč jste zvolili zrovna tuto cestu?

Zákon nám neumožňuje ani jiné řešení, protože nelze rozlišovat pohlaví v pojistném, ale i v pojistném plnění. Z tohoto důvodu nelze bohužel připravit speciální produkt pouze pro jedno pohlaví, i když se to třeba konkurence snaží takto komunikovat.

Co nějaké výhody v podobě rozšíření krytí pro ženy (např. pojištění dědičných chorob u potomka, pojištění těhotenství apod.)?

V souvislosti s povinností unisexu budeme upravovat pojistné zejména u závažných nemocí (protože ženy i muži mají jiné nemoci, už jen proto, že mají některé jiné orgány), invalidity (protože stejně jako u smrti z dat vyplývá, že míra invalidizace je prokazatelně jiná), pracovní neschopnosti (opět z dat jasně vyplývá, že míra pracovní neschopnosti je jiná).

Abychom ženám kompenzovali mírné zdražení sazeb, které je v budoucnu čeká, připravili jsme na přechodné období speciální akci pro produkt investičního životního pojištění Evropská Penze Premium i pro produkt Evoluce. Na nově uzavřené smlouvy ženám poskytujeme slevu ve výši 15 % z pojistného na sjednaná rizika smrti s jakoukoli variantou pojistného plnění.

V souvislosti se změnami, které nám přichystala Evropská komise, se zatím mluví téměř výhradně pouze o dopadu těchto změn na ženskou část populace. Změny se však týkají sjednocení pohledu na obě pohlaví, co tedy tyto změny budou znamenat pro mužskou část populace?

Toto sjednocení sazeb se samozřejmě dotkne jak žen tak můžu. Přinese ženám zdražení pojištění na rizika, protože budou doplácet na rizikovější muže. „Na spoření“ to bude přesně naopak, tam budou muži doplácet ženám. Mužům se zdraží pojistné na dožití a zlevní se ženám, které se samozřejmě podle statistik dožívají vyššího věku a mají větší šanci dožít se i konce pojistného věku. Toto však platí pouze u kapitálového životního pojištění, kde je vyměřeno pojistné na dožití. U investičního životního pojištění toto neplatí.

Existuje ze strany ČPP nějaké doporučení jak pro muže, tak pro ženy, jakým způsobem reagovat na chystané změny?

Do 21. 12. 2012 nám zbývá ještě půl roku. Každý klient či klientka by měli zvážit, zda těchto 6 měsíců čekat s uzavřením pojistné smlouvy nebo nikoliv. Jak bylo uvedeno výše, ke změně sazeb budou muset pojišťovny přistoupit i v případě starých smluv, dojde-li ke změně na riziku. Tedy – ženy mohou nyní využít nezdražených, původních sazeb pro rizika smrti (nyní navíc s poskytovanou slevou). Naopak pro muže je vhodný čas k zajištění se na stáří formou „klasického“ kapitálového pojištění pro případ dožití.

Co muži a ženy, kteří již mají životní pojištění uzavřené? V případě že by muži mohli na pojištění dle nových podmínek ušetřit, mohlo by se vyplatit uzavřít si smlouvu novou, nebo ne?

Obecně lze říci, že starou smlouvu se nevyplácí rušit. Díky povinnosti sjednotit sazby pro muže a ženy i v případě změny na již platných smlouvách, lze požádat např. o změnu pojistné částky daného rizika. Tímto krokem dojde k již zmíněné konverzi sazeb na požadovaném pojistném krytí.

Nicméně i z hlediska jiných norem plynoucích z našeho členství v EU (SOL2) musíme pro naše vnitřní potřeby uvažovat s faktorem pohlaví. Kdyby došlo k masivnímu přepojišťování mužů na unisex sazby, musely bychom tyto sazby zdražit prakticky na původní úroveň pro muže. Z toho je patrno, že na takové akci stávající klienti profitovat nemohou, naopak by to ještě více poškodilo ženskou část populace resp. stávajících klientů.

Čtěte více článků o zdražení pojištění pro ženy na http://www.penizenavic.cz/pojisteni